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Gesundheitssparkonten können eine wirksame Möglichkeit sein, Vermögen aufzubauen und sich auf medizinische Kosten im Alter vorzubereiten – wenn sie richtig genutzt werden.
HSAs bieten einen dreifachen Steuervorteil. Einzahlungen und Anlagewachstum sind steuerfrei, ebenso wie Abhebungen bei Verwendung qualifizierte Gesundheitsausgaben.
Auch wenn eine Abhebung nicht mit der Gesundheit in Zusammenhang steht, schuldet der Kontoinhaber nur Einkommenssteuer auf diese Gelder – wodurch die HSA praktisch in ein Konto mit Steuervorteilen umgewandelt wird, das einem herkömmlichen 401(k)-Plan oder einem individuellen Rentenkonto ähnelt.
„Ich betrachte sie fast nicht als Gesundheitssparkonten, sondern als äußerst steuergünstige Altersvorsorgekonten“, sagte Andy Baxley, ein in Chicago ansässiger zertifizierter Finanzplaner beim Planning Center.
Ideale Verwendung
Dies gibt dem HSA-Geld Zeit, steuerfrei zu wachsen. HSA-Investitionen ähneln denen in jedem anderen Altersvorsorgekonto, beispielsweise mit diversifizierten Aktien- und Anleihenfonds.
Die meisten Menschen investieren ihre HSA-Ersparnisse jedoch nicht. Stattdessen nutzen sie HSAs wie ein Bankkonto und heben bei Bedarf Bargeld ab, um die laufenden medizinischen Kosten zu bezahlen.
Laut dem Employee Benefit Research Institute investierten im Jahr 9 nur 2020 % der Kontoinhaber einen Teil ihres HSA-Guthabens. Der Rest – 91 % – hielten ihr gesamtes Guthaben in bar.
Dies bietet jedoch praktisch kein Aufwärtswachstum – ein Nachteil, wenn laut einer Studie von Fidelity Investments die Gesundheitskosten im Ruhestand für ein durchschnittliches Paar, das im Jahr 300,000 in den Ruhestand geht, bei etwa 2021 US-Dollar liegen dürften schätzen.
Die IRS Umrissen Eine Vielzahl an anspruchsberechtigten HSA-Gesundheitskosten, z. B. im Zusammenhang mit Zahnbehandlungen, Seh- und Hörkosten, Prämien für die Pflegeversicherung (vorbehaltlich Obergrenzen) und Medikamenten.
HSA-Erstattung
(Ein wichtiger Punkt: Kosten, die vor der Gründung Ihrer HSA anfallen werden nicht berücksichtigt anrechenbare medizinische Kosten.)
„Ich denke, [den Leuten] ist oft nicht klar, wie umfangreich die Liste der Dinge ist, die erstattet werden können“, zitierte Baxley Behandlung der Unfruchtbarkeit als Beispiel.
Er empfiehlt, eine Tabelle mit den nicht erstatteten medizinischen Kosten zu erstellen (um zu wissen, wie viel Sie später selbst bezahlen können) und die Quittungen als Nachweis aufzubewahren.
Vorsichtsmaßnahmen
Natürlich verfügen viele Menschen nicht über die finanziellen Mittel, um HSAs optimal zu nutzen.
Ein begrenzter Cashflow kann bedeuten, dass es konkurrierende finanzielle Prioritäten gibt: Notfallfonds, Altersvorsorge und Ersparnisse für die Krankenversicherung zum Beispiel. (Einzelpersonen und Familien kann beitragen (bis zu 3,650 US-Dollar bzw. 7,300 US-Dollar an eine HSA in diesem Jahr.) Abhängig von der finanziellen Situation einer Person ist es möglicherweise auch nicht möglich, die laufenden Kosten aus eigener Tasche zu bezahlen.
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Darüber hinaus können nur diejenigen mit Krankenversicherungsplänen mit hohem Selbstbehalt in einer HSA sparen. Im Jahr 2021 waren 28 % der Arbeitnehmer, die über eine arbeitgeberfinanzierte Krankenversicherung verfügten, bei einer Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt und einer Sparoption wie einer HSA angemeldet. gemäß an die Kaiser-Familienstiftung. (In großen Unternehmen mit mehr als 200 Mitarbeitern ist die Zahl der Einschreibungen etwas höher.)
Abgesehen von den Vorbehalten sollten diejenigen, die Zugang dazu haben, versuchen, sie so optimal wie möglich zu nutzen, sagen Finanzberater.
„Eine HSA ist für fast jeden, der Zugang dazu hat, eine Selbstverständlichkeit“, heißt es Carolyn McClanahan, ein Arzt und CFP, Gründer und Leiter der Finanzplanung bei Life Planning Partners in Jacksonville, Florida.
Ein Plan mit hohem Selbstbehalt – und damit auch ein HSA – ist möglicherweise nicht für jeden die beste Wahl. Beispielsweise kann jemand mit einer chronischen Krankheit, die zu häufigen Arztbesuchen führt, einen größeren finanziellen Nutzen aus einem Plan mit geringeren jährlichen Selbstbeteiligungen ziehen.
Wie man investiert
Das bedeutet, dem standhalten zu können Höhen und Tiefen an der Börse und die Ausrichtung Ihrer Strategie auf Ihren Anlagehorizont.
Ein junger Sparer, der über die finanziellen Mittel verfügt, um die heutigen Gesundheitskosten aus eigener Tasche zu bezahlen, kann es sich beispielsweise leisten, ein Risiko einzugehen – vielleicht in einen kostengünstigen, breit diversifizierten Aktienfonds, sagte McClanahan.
Allerdings sollten Sparer, die nicht über die Mittel verfügen, ihren jährlichen Selbstbehalt oder den Höchstbetrag aus eigener Tasche durch andere Ersparnisse zu decken, mindestens diesen Betrag in Bargeld oder etwas anderem Konservativem wie einem Geldmarktfonds behalten, bevor sie den Rest investieren, sagte McClanahan . (Einige HSA-Anbieter verlangen von Kontoinhabern, dass sie vor der Investition einen bestimmten Betrag in bar bereithalten.)
Dies gelte insbesondere für Sparer, die nicht gesund seien und häufige medizinische Versorgung benötigen, fügte sie hinzu.
Ebenso sollte jemand, der kurz vor dem Rentenalter steht, wahrscheinlich seine Aktienallokation reduzieren, um zu vermeiden, dass sein Geld in der Nähe des Alters, in dem er mit der Nutzung seiner Konten beginnt, aufs Spiel gesetzt wird.
Quelle: https://www.cnbc.com/2022/05/25/the-best-way-to-use-a-health- savings-account-hsa.html