Genau zu diesem Zeitpunkt fangen die meisten Familien an, für das College zu sparen – aber Experten sagen, dass das einfach nicht gut genug ist

Während dieses Zitat etwa 10 Jahre alt ist, sind wir kürzlich darauf gestoßen, als wir über eine Geschichte darüber nachdachten, wie schnell Sie anfangen sollten, für das College Ihrer Kinder zu sparen. Und wir haben uns gefragt: Sollten Sie einen Swift ziehen und anfangen, über das College Ihrer Kinder nachzudenken – oder sogar dafür zu sparen – bevor Ihre Kinder geboren werden? (Gute Nachrichten auch an der allgemeinen Sparfront, denn wir wissen nur allzu gut, dass es schon vor dem College teuer wird, Kinder zu haben: Viele hochverzinsliche Sparkonten zahlen jetzt über 4%; Sehen Sie hier die höchsten Sparraten, die Sie jetzt erhalten können.)

Im Allgemeinen lautet die Antwort ja, vorausgesetzt, Sie wissen, dass Sie Kinder haben möchten, sagen Profis. „Ich bin ein großer Fan dieser Strategie, weil Sie die Attraktivität eines 529-Plans maximieren können, indem Sie Vermögenswerte länger steuerbegünstigt wachsen lassen. Wenn Sie mit einem Neugeborenen ein Konto eröffnen, haben Sie 18 Jahre Zeit, um dieses Vermögen zu vermehren. Wenn Sie beginnen, bevor ein Kind geboren wird, können Sie diese steuerfreie Aufzinsung um viele Jahre verlängern“, sagt die zertifizierte Finanzplanerin Neela Hummel von Abacus Wealth Partners. 

Grundsätzlich ist ein 529-Plan ein steuerbegünstigtes Depotanlagekonto, das Menschen helfen soll, für zukünftige Bildungskosten zu sparen. Profis befürworten diese Pläne im Allgemeinen wegen ihrer hohen Beitragsgrenze, ihres steuerbegünstigten Wachstums, steuerfreien Entnahmen und steuerlich absetzbaren Beiträgen. Einige Bundesstaaten bieten auch vorausbezahlte Studiengebühren für das College an, bei denen die Studiengebühren für jemanden, der möglicherweise in den kommenden Jahren kein College besucht, zu den aktuellen Sätzen festgesetzt werden können.

Mark Kantrowitz, Experte für Studentendarlehen und Autor von „How to Appeal for More College Aid“, sagt, wenn Sie von Geburt an mit dem Sparen beginnen, wird etwa ein Drittel des College-Sparziels aus den Einnahmen stammen. „Wenn Sie bis zur High School warten, um mit dem Sparen zu beginnen, werden weniger als 10 % aus den Einnahmen stammen, und Sie müssen sechsmal so viel sparen, um das gleiche Sparziel für das College zu erreichen. Wenn Sie schon vor der Geburt mit dem Sparen beginnen, verlängern Sie die Zeit, in der sich die Einnahmen aufzinsen“, sagt Kantrowitz.

Der zertifizierte Finanzplaner Nicholas Covyeau von Swell Financial Partners sagt, er habe mehrere Kollegen und Kunden, die diesen Weg gewählt haben, einfach wegen des Zinseszinses. „Die Regeln besagen, dass das einzige, was Sie brauchen, um ein gültiges 529-Konto einzurichten, eine Sozialversicherungsnummer ist, und bei der Geburt Ihres Kindes können Sie das Konto ohne Steuern oder Strafen auf seinen Namen neu registrieren“, sagt er Covyeau. Da Sie für die Eröffnung eines 529-Kontos eine Sozialversicherungsnummer benötigen, können Sie sich, wenn Sie vor der Geburt Ihres Kindes mit dem Sparen beginnen, als Eigentümer und Begünstigter benennen und diese dann auf Ihr Kind übertragen.

Ein früher Beginn bedeutet, dass ein niedrigerer Beitrag erforderlich ist, um die Ausbildung des Kindes vollständig zu finanzieren, da je früher Sie beginnen, desto mehr Zinseszinsen stattfinden. Letztlich sagt Kantrowitz: „Sparen ist billiger als Geld leihen. Jeder Dollar, den Sie sparen, ist ein Dollar weniger, den Sie leihen müssen. Jeder Dollar, den Sie sich leihen, kostet bis zur Rückzahlung der Schulden etwa 2 Dollar, also sparen Sie Geld, indem Sie Geld sparen.“

Wann fangen Familien normalerweise an, für das College zu sparen?

Ein Bericht von Sallie Mae und Ipsos aus dem Jahr 2020 mit dem Titel „Higher Ambitions: How America Plans for Post-Secondary Education“ ergab, dass nur 48 % der Familien mit einem Highschool-Kind für die zukünftige Ausbildung des Kindes gespart hatten. Ihre durchschnittlichen Ersparnisse betrugen 26,266 US-Dollar, und die Mehrheit dieser Familien begann erst später im Leben ihres Kindes mit dem Sparen. Während 44 % mit dem Sparen begannen, als das Kind sechs oder jünger war, begannen 32 % im Alter von 7 bis 12 Jahren und 16 %, als das Kind ein Teenager war.

Ihrer Erfahrung nach sagt die zertifizierte Finanzplanerin Ann Garcia, Autorin von „How to Pay for College“, dass die durchschnittliche Familie mit dem Sparen für das College beginnt, wenn ihr Kind etwa 7 Jahre alt ist. „Das ist bedauerlich, weil Sie nicht nur jahrelange potenzielle Einsparungen verloren haben, sondern auch die Zeit bis zum College so kurz ist, dass Sie auf viel potenzielles zusammengesetztes Wachstum verzichten. Eine Familie, die vor der Geburt eines Kindes 10,000 US-Dollar für das College beiseite gelegt hat, hätte etwa 35,000 US-Dollar, wenn das Kind die High School abschließt. Wenn sie warten würden, bis das Kind 7 Jahre alt ist, müssten sie jeden Monat bis zur High School 200 US-Dollar sparen, insgesamt etwa 32,000 US-Dollar an Beiträgen, um den gleichen Betrag für das College zur Verfügung zu haben“, sagt Garcia.

Was Sie sich fragen sollten, bevor Sie für das College sparen

Bevor Sie jedoch College-Gelder für Ihr ungeborenes Kind beiseite legen, empfiehlt Covyeau, sicherzustellen, dass Ihre persönlichen Finanzen in Ordnung sind. „Sind alle Ihre Studiendarlehen, Kreditkarten und Autozahlungen abbezahlt? Ist Ihr Notfallfonds vollständig finanziert? Sind Sie in der Lage, Ihre IRA oder Roth IRA zu maximieren? Können Sie Ihre 401(k) ausreizen? Gibt es noch Geld übrig, das Sie für Ihre Hypothek oder ein Maklerkonto verwenden können? Wenn die Antwort ja lautet, dann kann es sinnvoll sein, ein 529-Konto zu eröffnen, wenn Sie sich vorstellen, in Zukunft Kinder zu haben“, sagt Covyeau.

Etwas anderes, worüber man nachdenken sollte, ist für diejenigen mit beträchtlichem Vermögen, die Verwendung von 529-Geldern für Enkel oder Urenkel aufzuschieben. „Wenn Sie Hunderte von Millionen Dollar wert sind, wenn Ihre Kinder zur Schule gehen, würde ich verlangen, dass Sie die Studiengebühren und andere Kosten aus Ihrem aktuellen Cashflow bezahlen und die 529 für zukünftige Generationen erhalten“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Tom Zimmerman bei Zimmermann Vermögensverwaltung. Darüber hinaus können diese Mittel auch für Nichten, Neffen und andere Familienmitglieder verwendet werden. 

Was passiert mit den College-Ersparnissen, wenn ich am Ende keine Kinder bekomme?

Im schlimmsten Fall, wenn Sie keine Kinder haben, können Sie entweder die 529-Fonds verwenden, um selbst wieder zur Schule zu gehen, oder die Steuerstrafe auf das Einkommen, nicht auf den Hauptteil Ihres Geldes, tragen. 

Hat frühes Sparen Nachteile?

Frühzeitiges Sparen wird zwar von Experten allgemein gelobt, ist aber nicht ohne Nachteile. Obwohl er persönlich zwei 529-Konten eröffnete, bevor er überhaupt verheiratet war, geschweige denn Kinder hatte, sagt der zertifizierte Finanzplaner Chris Jaccard von Financial Alternatives, dass es nicht notwendig sei, so früh zu beginnen. „Es erhöht die Komplexität Ihres Portfolios, da es sich um ein anderes Konto und Finanzinstitut handelt, mit dem Sie sich befassen müssen, das Konto möglicherweise unterfinanziert und vergessen oder überfinanziert und nicht verwendet wird, und sie können Geld wegnehmen, das besser in andere Möglichkeiten investiert wird.“