So viel haben Amerikaner in jedem Alter an Ersparnissen – und (yikes) hier ist, was sie haben sollten

Unabhängig von Ihrem Alter ist Sparen eine Notwendigkeit. Aber je nach Alter ändert sich die Höhe der erforderlichen Ersparnisse je nach Lebensabschnitt und Ihrer gesamten finanziellen Landschaft. Eine übergreifende Faustregel lautet, dass Sie – selbst in Zeiten hoher Inflation – irgendwo zwischen 3 und 12 Monaten an wichtigen Ausgaben an einem sicheren Ort wie einem hochverzinslichen Sparkonto haben sollten (Sehen Sie sich die besten Sparraten an, die Sie hier erhalten können). Aber das hängt von vielen Faktoren ab.

Wie viel haben Amerikaner in jedem Alter an Ersparnissen? 

Laut technische Daten aus der Umfrage des Board Survey of Consumer Finances der Federal Reserve, beträgt das durchschnittliche Sparguthaben – ohne Pensionskassen – von Amerikanern unter 35 Jahren nur 3,240 US-Dollar, während es bei den 6,400- bis 55-Jährigen auf 64 US-Dollar steigt.

	Durchschnittlich	Median
Unter 35	$11,200	$3,240
35-44	$27,900	$4,710
45-54	$48,200	$5,620
55-64	$57,800	$6,400

Diese Daten sind die neuesten verfügbaren Daten aus dieser Quelle, stammen jedoch aus dem Jahr 2019, und einige Quellen geben die durchschnittlichen Ersparnisse sogar noch höher an: Die Planungs- und Fortschrittsstudie 2022 von Northwestern Mutual ergab, dass die durchschnittliche Höhe der persönlichen Ersparnisse (ohne Investitionen) im Jahr 62,086 2022 USD betrug.

Obwohl diese Zahlen hoch erscheinen, bedenken Sie Folgendes: Viele Amerikaner haben einfach überhaupt keine Ersparnisse. Laut Bankrate-Daten vom Januar 2022 wären 56 % der Amerikaner nicht in der Lage, eine unerwartete 1,000-Dollar-Rechnung mit Ersparnissen zu decken. Mit anderen Worten, die Amerikaner sind im Allgemeinen sehr untersparsam – obwohl diejenigen, die sparen, oft genug sparen.

Wie viel sollte man in jedem Alter gespart haben?

Die Antwort darauf ist nicht ganz einfach, denn Profis sagen, es hängt wirklich von Ihrem Lebensstil, Ihrem Einkommen, davon ab, ob Sie eine Hypothek, ein Auto, Angehörige und mehr haben oder nicht. „Ich neige dazu zu denken, dass das beste Maß dafür, wie viel Ersparnisse Sie haben sollten, Faktoren in Ihren Ausgaben sind. Dazu gehört auch Ihre familiäre Situation: Jemand in den Zwanzigern ohne Ehepartner oder Kinder, der öffentliche Verkehrsmittel mietet und fährt, hat wahrscheinlich ganz andere Sparbedürfnisse als jemand in den Dreißigern oder Vierzigern mit zwei Kindern und einem zu Hause bleibenden Ehepartner und zwei Autozahlungen und eine Hypothek“, sagt Ted Rossman, Senior Industry Analyst bei Bankrate.

Rossman seinerseits empfiehlt, 3-6 Monate Ausgaben für Notspareinlagen zu haben. Sie können möglicherweise auf das untere Ende dieser Zahl gehen, wenn Sie einen Haushalt mit zwei Einkommen haben, und auf das höhere Ende, wenn Sie eine Familie mit einem Einkommen sind, die Kinder unterstützt. „Auch im High-End-Bereich, wenn Sie ein Geschäftsinhaber sind oder in einem Bereich tätig sind, in dem es besonders lange dauern kann, einen neuen Job zu finden“, sagt Rossman. Einige Profis, wie Suze Orman, empfehlen sogar noch mehr; Sie sagt, 8-12 Monate sind besser. (Sehen Sie hier die besten Sparraten, die Sie erhalten können.)

Es ist auch wichtig, dass die Menschen Sparziele berücksichtigen, die von Notspareinlagen getrennt sein können. „Jemand, der innerhalb der nächsten ein oder zwei Jahre ein Haus kaufen möchte, sollte erwägen, ein separates Sparkonto für diese Anzahlung zu eröffnen. Geld, das für ein relativ kurzfristiges Ziel wie dieses bestimmt ist, sollte angesichts der Volatilität wahrscheinlich nicht in Aktien investiert werden“, sagt Rossman. Es kann aber auch hilfreich sein, es von deinen Notspareinlagen zu trennen, weil es einem anderen Zweck dient und weil Untersuchungen zeigen, dass Menschen erfolgreicher sparen, wenn sie ein separates Konto mit einem anderen Namen haben. 

Eine Möglichkeit, Ihre Einsparungen zu beschleunigen? Richten Sie von jedem Gehaltsscheck einen direkten Einzahlungsbetrag auf ein separates Sparkonto ein, sagt Chanelle Bessette, Bankspezialistin bei NerdWallet. „Es wird viel weniger verlockend, dieses Geld auszugeben, wenn es nie auf Ihrem Girokonto ankommt. Es ist natürlich, Ihre Ausgabegewohnheiten zu ändern, wenn Sie mehr Geld verdienen, aber die Inflation des Lebensstils kann sich an Sie heranschleichen. Versuchen Sie also, die Änderungen Ihrer Ausgaben mit zunehmendem Alter im Auge zu behalten, und korrigieren Sie den Kurs, wenn Sie feststellen, dass Sie über Ihre Verhältnisse ausgeben. sagt Besette.

1. So denken Sie über Einsparungen nach, die Sie in Ihren 20ern benötigen
   In Ihren 20ern unterscheiden sich Ihre finanziellen Prioritäten stark von denen späterer Generationen. „Menschen in den Zwanzigern beginnen vielleicht gerade erst ihre Karriere und verdienen ein Einstiegseinkommen, während sie sich mit den Schulden des Colleges befassen. Indem Sie jetzt kluge Schritte unternehmen, wie z. B. kluge Ausgaben, automatische Einsparungen und einen strategischen Beitrag zu Ihrem 20(k), können Sie die Früchte Ihrer Arbeit heute genießen und gleichzeitig einen erfolgreichen Ruhestand in der Zukunft sichern“, sagt Gabe Krajicek, CEO von Kasasa, a Fintech-Unternehmen, das Gemeinschaftsbanken mit Finanzprodukten und -dienstleistungen versorgt.

2. Wie man in seinen 30ern über Einsparungen nachdenkt Du bist wahrscheinlich in deiner Karriere etablierter und verdienst mehr, was das Sparen erleichtern sollte. „Lifestyle Creep und Lifestyle-Änderungen können einen großen Riss in Ihrem Notgroschen verursachen. Überlegen Sie vor dem Kauf, ob die Ausgaben mit Ihren Werten übereinstimmen und Sie Ihren langfristigen finanziellen Zielen näher oder weiter bringen. Es ist wichtig, Bereiche zu finden, in denen Sie sparen können, z. B. weniger Essen gehen oder einen Streaming-Dienst überspringen. Sie sollten auch einen Notfallfonds aufbauen, eine Lebensversicherung abschließen, Ihren 401(k)-Antrag aufstocken und mit einem Finanzberater zusammenarbeiten, um sicherzustellen, dass Sie kluge Anlageentscheidungen treffen“, sagt Krajicek.

3. Wie man in seinen 40ern über Einsparungen nachdenkt Sie haben wahrscheinlich mehr Vermögen und sollten sich darauf konzentrieren, Ihr Anlageportfolio zu diversifizieren und nach zusätzlichen Einnahmequellen zu suchen. „Wenn Sie es geschafft haben, eine Hypothek zu einem niedrigen Zinssatz abzuschließen, anstatt zusätzliche Zahlungen zu leisten, sollten Sie diese zusätzlichen Mittel in ein Mietobjekt oder andere potenzielle passive Einnahmequellen investieren. Aber zuerst Schulden abzahlen und einen Notfallfonds unterhalten“, sagt Krajicek.

4. Wie man in seinen 50ern über Einsparungen nachdenkt
   Erhöhen Sie weiterhin Ihre Altersvorsorge und prüfen Sie die Pflegeversicherung. Dieses nächste Kapitel wird Sie möglicherweise stärker belasten, also bewerten Sie Ihre aktuelle Flugbahn und ergreifen Sie Maßnahmen, um sicherzustellen, dass Sie auf dem beabsichtigten Weg sind. „Nutzen Sie einen Online-Rentenrechner und lassen Sie sich regelmäßig von Ihrem Finanzberater beraten, insbesondere angesichts der aktuellen wirtschaftlichen Turbulenzen“, sagt Krajicek. Wenn Sie in die 50er und 60er Jahre kommen und sich dem Ruhestand nähern, kann Ihr Bedarf an Nicht-Ruhestandsersparnissen tatsächlich sinken. „Ihre Kinder sind vielleicht erwachsen und aus dem Haus, Ihre Hypothek und Autos können abbezahlt sein und Ihr Einkommen sollte mit der Zeit steigen“, sagt Rossman. In Bezug auf Dinge, die je nach Alter variieren können, werden bestimmte große Ausgaben und Lebensziele auf der Liste stehen und wieder gestrichen. „Junge Erwachsene sind möglicherweise besonders belastet, wenn sie beispielsweise Studienkredite zurückzahlen, aber sobald diese zurückgezahlt sind, könnte dies eine Sparmöglichkeit darstellen“, sagt Rossman.

5. Wie man in seinen 60ern über Einsparungen nachdenkt
   Wenn Sie mit Ihrer finanziellen Situation nicht zufrieden sind, bewerten Sie Ihr Einkommen, Ihre Investitionen und Ihre Ausgabengewohnheiten, damit Sie Änderungen vornehmen können. „Wenn Sie sich sicher fühlen, denken Sie vielleicht an das Vermächtnis, das Sie hinterlassen werden. Beginnen Sie mit der Planung mit den Menschen und Anliegen, die Ihnen wichtig sind, und stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Vermögen mit einem soliden Nachlassplan schützen“, sagt Krajicek.