Hier sind die 3 Hauptgründe, warum Dave Ramsey eine ganze Lebensversicherung hasst – tun Sie dies stattdessen mit Ihren hart verdienten Altersvorsorgeeinlagen

Wenn es um Lebensversicherungen geht, „ist das keine leichte Abneigung“, sagte Dave Ramsey kürzlich in einer Folge der „Ramsey Show“, in der er seit 1992 Finanzberatung anbietet. „Ich hasse es.“

Warum die Verachtung für das ganze Leben wenn so viele Amerikaner darin investieren? Die Hälfte hat laut Annuity.org irgendeine Art von Lebensversicherung.

Nicht verpassen

Die Idee ist zweigeteilt: Erstens ermöglicht eine Lebensversicherung den Menschen, mit einem Gefühl der finanziellen Sicherheit zu leben. Und zweitens, wenn ein Versicherungsnehmer verstirbt, erhält der Begünstigte (oder die Begünstigten) die Mittel aus den Kapitalanlagen der Lebensversicherung.

Doch wenn man die Gründe für seinen Hass zählt, hat Ramsey drei. Und genau wie ein übereifriger Versicherungsvertreter sind sie ziemlich schwer zu ignorieren.

1. Gebühren, Gebühren, Gebühren

Für jeweils 100 US-Dollar, die Sie in eine Lebensversicherung investieren, werden die ersten 5 US-Dollar für den Kauf der Versicherung selbst verwendet. Die anderen 95 $ gehen in den Barwertaufbau aus Ihrer Investition. Ja, aber … etwa in den ersten drei Jahren fließt Ihr Geld nur in Gebühren.

Jemand macht rum, und es ist nicht Ihr Nutznießer.

"Es wird als Investition vorgezogen", sagte Ramsey. „Das ist an und für sich nicht unbedingt böse, aber in der Welt der Finanzanlagen im Großen und Ganzen verpönt.“

2. Miese Renditen

Ok, aber du hast es dein ganzes Leben lang, oder? Nun, nach den ersten drei Jahren wird es nicht viel besser. Die durchschnittliche Rendite nach diesen „drei Jahren der Null“ wird etwa 1.2 % auf diese 95 $ betragen.

„Seien wir großzügig und sagen, es ist das Doppelte“, sagte Ramsey. „Es ist immer noch keine gute langfristige Investition. Wenn ich 2.4 % auf meinem Geldmarkt bekommen könnte, würde ich einen Tanz machen, aber nicht bei meinen langfristigen Anlagen.“ Diese, so stellte er fest, müssten über 10 % liegen, um Inflation und Steuern zu schlagen.

Die Geschichte geht weiter

„Das macht es absolut entsetzlich“, behauptete Ramsey. „Vor Jahrzehnten hat sich die Finanzwelt im Großen und Ganzen dazu bewegt, für die 5 US-Dollar von den 100 US-Dollar in die Laufzeit zu investieren und mit den anderen 95 US-Dollar fast alles andere zu tun – aber drüben in der Investmentwelt statt in der Versicherungswelt.“

Darüber hinaus rauben Ihnen Lebensgebührenstrukturen die Geldmacht, weil das geopferte Bargeld Ihnen den Zinseszins verweigert, den Sie bei traditionellen Anlagen sehen würden. Darüber hinaus könnten Versicherungsunternehmen die Rückerstattung Ihres Geldes verweigern, wenn Sie mit den Zahlungen nicht mehr Schritt halten können.

3. Rate mal, wer den größten Teil des Geldes bekommt, wenn du stirbst?

Der Einsatz im Herzen für das ganze Leben ist, dass der Versicherer Ihr Geld behält, wenn Sie sterben. Richtig: Sie absorbieren den Barwert Ihrer Police, während die Hinterbliebenen die Reste als sogenanntes „Todesgeld“ erhalten. Über den Barwert kann der Versicherungsnehmer nur zu Lebzeiten verfügen.

Es ist genug, um Sie wünschen zu lassen, Sie hätten eine Versicherung für Ihre gesamte Lebensversicherung. Hier sind einige bessere Möglichkeiten, wie Sie Ihre Altersvorsorge einsetzen können.

Lesen Sie weiter: Hier ist, wie viel der durchschnittliche amerikanische 60-Jährige als Altersvorsorge hat – wie sieht Ihr Notgroschen im Vergleich aus?

Alternative eins: Laufzeit

Wie Ramsey erwähnt, sorgt die Risikolebensversicherung für a weit bessere Möglichkeit. Laufzeit bezieht sich auf einen Kauf, der für einen bestimmten Zeitraum – vielleicht 10, 15 oder 20 Jahre – andauert und die Zahlung garantiert, wenn eine Person innerhalb dieser Frist stirbt.

Mit seinem begrenzten Zeitraum ist der Begriff viel billiger als das Ganze. Beachten Sie, dass es nur eine Todesfallleistung bietet und die Prämien von Ihrem Alter und Gesundheitszustand abhängen. Wisse auch, dass du es nicht kannst investiere das Geld woanders – und es nicht zurückbekommen, wenn die Frist abgelaufen ist und Sie noch am Leben sind. Erwägen Sie, Laufzeitzahlungen mit Investitionen zu koppeln, die mit ihnen wachsen.

Alternative zwei: der 401(k)

Das 401(k) bietet einen weiteren finanziellen Puffer im Todesfall. Doch hier liegt das Problem: Viele Amerikaner haben nicht einmal einen 401(k), einschließlich derjenigen, die freiberuflich tätig sind.

Die gute Nachricht für diejenigen mit Vollzeitjobs ist, dass Ihr Arbeitgeber Ihre 401 (k) -Investition in der Regel bis zu 6 % Ihres Gehaltsschecks übernehmen kann. Das ist kostenloses Geld für Ihren Ruhestand. Wiederholen wir das: freies Geld.

Finanzberater können dann helfen Ihnen zu investieren dieses Ruhestandsgeld. Darüber hinaus erhalten Sie eine Steuervergünstigung für die Investition in den 401 (k), da Sie nicht auf diese Beiträge erhoben werden, bis Sie Abhebungen vornehmen. Dies könnte der Fall sein, wenn Sie in Rente gehen oder es an einen Begünstigten weitergeben möchten.

Alternative drei: die Roth IRA

Das Schöne an jedem individuellen Rentenkonto (IRA) ist, dass Sie eines eröffnen können, selbst wenn Sie bereits ein 401 (k) haben. Mit ein Roth IRA, Sie werden im Voraus besteuert. Das kommt Ihnen beim Bargeldbezug zugute, da Sie die Steuer bereits bezahlt haben: Was Sie nehmen, behalten Sie (außer natürlich, Sie kaufen sich damit ein ganzes Leben).

Wie bei einem 401(k) können Sie in jeden Aktien- oder Indexfonds investieren, der an den Markt gebunden ist, um Ihr Vermögen zu vergrößern. Sie können eine jederzeit öffnen und so lange halten, wie Sie möchten. Auszahlungen müssen nach dem 59. Lebensjahr und/oder nach einer Haltedauer von fünf Jahren vorgenommen werden.

Fazit: Es ist ganz und gar Ihr Leben

Bei so vielen Optionen, um für die Zukunft und Ihre Lieben zu sparen, gibt es keinen Grund, Ihren ganzen Notgroschen in einer Lebensversicherung zu versenken. Große Versicherer wetten darauf, dass Sie es tun werden – aber wie Ramsey es ausdrücken könnte, sollten Sie stattdessen besser ein Orangenmarmeladenglas auswaschen.

„Steck das Geld in ein verdammtes Obstglas“, witzelte Ramsey. „Wenigstens ist es da, wenn du stirbst!“

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Dieser Artikel enthält nur Informationen und ist nicht als Ratschlag zu verstehen. Es wird ohne jegliche Gewährleistung zur Verfügung gestellt.