Für die Rekordzahl von 401(k) Millionären, die während der Pandemie geprägt wurden, mag der Ruhestand verlockend sein, aber die Marktvolatilität Ende letzten Jahres bietet eine Lektion: Papiervermögen kann flüchtig sein.
Seit Covid zum ersten Mal Schlagzeilen machte, hat die Kombination aus einer Markterholung, einem Anstieg der Ersparnisse und einem Rückgang der Kreditaufnahme dazu geführt, dass die Guthaben auf den Rentenkonten über die Höchststände vor Corona hinaus gestiegen sind. Fidelity Investments beispielsweise meldete im dritten Quartal 760,300 einen Rekordwert von 401 2021(k) und individuelle Altersvorsorgekonten mit siebenstelligen Beträgen.
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Ruhestand
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Während der Zufluss von Vermögen Träume von einem vorzeitigen Ruhestand wecken könnte, sagen Finanzplaner, dass Sparer einige Dinge bedenken müssen. „Einer der Knackpunkte ist, ob Sie auf Ihr Geld zugreifen können, ohne bestraft zu werden“, sagt Danielle Harrison, Finanzberaterin bei Harrison Financial Planning in Columbia, Missouri. Ein weiterer Punkt ist, ob Sie die Risiken, die mit einem längeren Ruhestand einhergehen, mindern können.
Hier sind einige Überlegungen für 401(k)-Millionäre:
Ein Millionen-Dollar-Notgroschen reicht möglicherweise nicht aus
Für diejenigen, die planen, im Alter von 65 Jahren in Rente zu gehen, geschweige denn vor dem traditionellen Rentenalter, könnte ein Portfolio von 1 Million US-Dollar zu wenig sein, um den Ruhestand oder 30 Jahre oder mehr abzudecken, sagt Harrison.
Sie sagt, dass Anleger eine Faustregel berücksichtigen sollten, die häufig von Anhängern der finanziellen Unabhängigkeit bzw. Frühpensionierung verwendet wird, um zu bestimmen, wie viel Ersparnisse sie benötigen: die „25-fach-Regel“. Diese Richtlinie besagt, dass Ihre Ersparnisse für den Ruhestand das 25-fache Ihrer jährlichen Ruhestandskosten betragen sollten. Bei einem 1-Millionen-Dollar-Portfolio geht diese Regel von nur 40,000 US-Dollar pro Jahr aus, was für diejenigen mit höheren Ausgaben oder diejenigen, die damit rechnen, steigende Gesundheitskosten decken zu müssen, möglicherweise nicht ausreicht.
Der frühzeitige Zugriff auf Rentenkonten kann eine Herausforderung sein
Generell gilt für Ausschüttungen von Altersvorsorgekonten vor Vollendung des 59. Lebensjahrs eine Vorfälligkeitsentschädigung von 10 %. Es gibt jedoch einige Ausnahmen, die Frührentner berücksichtigen.
Eine davon ist die „Regel von 55“. Personen im Alter zwischen 55 und 59½ Jahren können möglicherweise straffrei aus ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Plan austreten, wenn sie ihren Arbeitsplatz während oder nach dem Kalenderjahr, in dem sie 55 Jahre alt wurden, aufgegeben haben. Die Regel gilt nur für 401(k)s und 403( b)s, und es muss mit dem Plan verwendet werden, den Sie bei Ihrem letzten Arbeitgeber haben. Wenn Sie Ihren Arbeitgeberplan in eine IRA übertragen, können Sie die 55-Regel nicht anwenden, warnt Harrison.
Eine weitere zu berücksichtigende Option, insbesondere für diejenigen mit IRAs, ist Regel 72(t). Es ermöglicht einem Kontoinhaber, im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen (SEPPs) von einem IRA, 401(k) oder einem anderen ähnlichen Plan zu erhalten, ohne dass eine Strafe anfällt. Im Wesentlichen müssen Sie jedes Jahr den gleichen Betrag von Ihrem Konto abheben, bis Sie 59½ Jahre alt werden, oder für fünf aufeinanderfolgende Jahre – je nachdem, was länger dauert. Einzelpersonen möchten möglicherweise einen 72(t)-Plan mit einem Fachmann durcharbeiten, um kostspielige Fehler zu vermeiden. Wenn Sie beispielsweise eine Zahlung versäumen, könnte dies zu Strafen für alle Gelder führen, die Sie bisher abgehoben haben.
Wenn Sie diese Steuerschlupflöcher nicht nutzen können, empfiehlt Harrison, Geld aus anderen Quellen abzuheben, beispielsweise von einem steuerpflichtigen Konto oder einem Roth-Konto, bevor Sie in Ihr 401(k)- oder traditionelles IRA-Konto einsteigen.
Mehr Risiko ausgesetzt
Wenn Sie mit dem Sparen aufhören und mit dem Abheben von Rentenkonten beginnen, sind Sie anfällig für das Risiko einer Renditefolge. Marktrückgänge zu Beginn Ihrer Pensionierung können besonders schädlich sein und möglicherweise die Langlebigkeit Ihres Portfolios verkürzen.
Dies kann laut Harrison besonders für 401(k)-Millionäre problematisch sein, da Aktien in ihren Portfolios oft überrepräsentiert sind. Sie empfiehlt, einen Teil des Portfolios zumindest in den ersten fünf bis zehn Jahren nach dem Ruhestand in konservativere Optionen umzuschichten.
Wenn Sie erwägen, Ihre Altersvorsorge zu ändern, rät Harrison, dass Sie alle potenziellen Risiken und Kosten sorgfältig abwägen müssen. „Es ist leicht, Dinge zu übersehen“, sagt sie. „Vielleicht lassen Sie eine Rente auf dem Tisch. Vielleicht schätzen Sie die Kosten der Gesundheitsversorgung falsch ein. Wenn Sie nicht alle Kosten berücksichtigen, können Sie in Schwierigkeiten geraten.“
ON Fire: Pflichtlektüre zum Thema Vorruhestand
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