Helfen Sie mir, den „besten Weg“ zur Verwaltung einer IRA zu verstehen. Ist es besser, Steuern jetzt oder im Ruhestand zu zahlen?

 Was ist der beste Weg, um ein individuelles Rentenkonto (IRA) zu handhaben? Lassen Sie es sitzen und Geld verdienen, und zahlen Sie dann Steuern auf die Abhebungen im Ruhestand? Oder zu einem Roth IRA übergehen? Soll ich jetzt die Steuern zahlen und später steuerfreies Geld bekommen? Und kann ich die beim Rollover anfallenden Steuern vom Rollover-Konto selbst abbuchen lassen?

-Klopfen

Wenn du darüber nachdenkst, ob du es tun sollst Konvertieren Sie eine traditionelle IRA in eine Roth IRA, haben Sie mehr zu beachten als den unmittelbaren Steuereinschlag.

Während Steuern hier eine große Rolle spielen, sind sie nicht der einzige Faktor, der eine Rolle spielt. Sie sollten also das Gesamtbild betrachten, wenn Sie herausfinden, ob eine Roth-Umwandlung für Ihre aktuellen und zukünftigen Finanzen sinnvoll ist. (Und es ist sinnvoll, a Finanzberater oder Steuerberater, bevor Sie diesen Schritt machen, um sicherzustellen, dass alles richtig gemacht wird.)

Traditionelle vs. Roth IRAs

Bevor wir uns mit Umrechnungsfaktoren befassen, lassen Sie uns kurz über die Unterschiede zwischen traditionellen und Roth IRAs sprechen. Auch hier konzentrieren sich die meisten Menschen auf die steuerlichen Auswirkungen, aber es gibt mehrere andere Faktoren, die die beiden Arten von Rentenkonten trennen. Diese Unterschiede machen Roth IRAs zu einer erfolgreichen Wahl für viele Menschen.

Einige Hauptunterschiede zwischen traditionellen und Roth IRAs sind:

Steuerzeitpunkt: Traditionelle IRA-Beiträge sind (im Allgemeinen) steuerlich absetzbar, wenn sie getätigt werden, und alle Abhebungen werden besteuert, wenn sie getätigt werden. Roth IRA-Beiträge sind nicht steuerlich absetzbar, und alle Abhebungen sind steuerfrei, wenn sie vorgenommen werden (solange Sie die Regeln befolgen). Das bedeutet, dass Einkünfte in einem Roth IRA niemals besteuert werden.

Einfacherer Zugriff auf Ihr Geld: Herkömmliche IRA-Abhebungen vor dem Rentenalter unterliegen einer Strafe von 10 % zusätzlich zur Einkommenssteuer. Roth IRA-Beiträge – aber keine Einnahmen – können jederzeit ohne Strafe abgezogen werden, da Sie sie bereits versteuert haben, sodass Sie bei Bedarf auf Ihr Geld zugreifen können (nachdem Sie das fünfjährige Umwandlungsjubiläum überschritten haben).

Erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs): Bei traditionellen IRAs müssen Sie mit der Einnahme beginnen RMDs sobald Sie das Alter von 72 Jahren erreicht haben. Mit Roth IRAs müssen Sie niemals Ausschüttungen entgegennehmen, wenn Sie dies nicht möchten.

Die Geschichte geht weiter

Reduziertes steuerpflichtiges Einkommen: Herkömmliche IRA-Abhebungen unterliegen der regulären Einkommenssteuer, was Ihr zu versteuerndes Einkommen erhöht. Abhebungen von Roth IRA sind nicht steuerpflichtig und nicht im steuerpflichtigen Einkommen enthalten. Ein niedrigeres zu versteuerndes Einkommen kann Sie in einer niedrigeren Steuerklasse halten. Als zusätzlicher Bonus kann es Ihnen helfen, die Zahlung von Einkommensteuer auf Sozialversicherungsleistungen im Ruhestand zu vermeiden.

Steuerfreie Erbschaft: Ihre Erben zahlen Steuern auf Entnahmen aus geerbte traditionelle IRAs. Erben, die Auszahlungen von geerbten Roth IRAs vornehmen, zahlen keine Einkommenssteuern, solange die Fünfjahresregel erfüllt ist.

Aus diesen Gründen können viele Menschen langfristig von der Umwandlung eines traditionellen IRA in ein Roth IRA profitieren. Aber bevor Sie diesen Schritt wagen, überlegen Sie, wie Sie ihn am besten handhaben können, damit Sie nicht in finanzielle Schwierigkeiten geraten.

Wann in einen Roth IRA umzuwandeln

Da Sie mit einer größeren Steuerrechnung konfrontiert werden, wenn Sie eine traditionelle IRA in eine Roth IRA umwandeln, sollten Sie dies strategisch tun. Bei schwankendem Einkommen ist es sinnvoll, in einem einkommensschwächeren Jahr mehr umzuwandeln und Umwandlungen in einem einkommensstärkeren Jahr zu vermeiden.

Sie können Ihre traditionelle IRA auch in Blöcken umwandeln, anstatt alles auf einmal zu tun. Sie müssen mehrere fünfjährige Jubiläen nachverfolgen, aber Sie können die aktuelle Einkommensteuerlast auf mehrere Jahre verteilen, anstatt auf einmal eine enorme Pauschalsumme aufbringen zu müssen.

Was den Zeitpunkt betrifft, je weiter Sie vom Ruhestand entfernt sind, desto besser wird Ihnen die Umstellung dienen. Die steuerfreien Einkünfte in Roth haben mehr Zeit, sich zu akkumulieren und zu beschleunigen, sodass Sie für die Zukunft einen größeren steuerfreien Notgroschen haben.

Wenn eine Roth IRA-Konvertierung keinen Sinn macht

Es gibt auch Situationen, in denen eine Roth-Konvertierung keinen Sinn macht.

Zum Beispiel, wenn Sie fast fertig sind oder bereits empfangen Soziale Sicherheit und Medicare-Leistungen erhöht eine Roth-Umwandlung Ihr steuerpflichtiges Einkommen, was möglicherweise zu einer steuerpflichtigen Sozialversicherung und höheren Medicare-Prämien führt.

Oder wenn Sie bereits im Ruhestand sind und die Mittel in Ihrem traditionellen IRA verwenden, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken, könnte die aktuelle Steuerbelastung es schwieriger machen, Ihre Rechnungen zu bezahlen. Ein weiterer Grund, diese Strategie zu überspringen: Ihnen stehen nicht genügend Altersvorsorgemittel zur Verfügung, um die Steuern zu zahlen, was die Umwandlung zum Verlustgeschäft machen kann.

Die 5-Jahres-Regelung für Roth-Umbauten 

Roth IRA-Konvertierungen sind mit einer besonderen Einschränkung verbunden: Sie können vor dem fünfjährigen Jahrestag der Konvertierung keine gebührenfreien Abhebungen von der Roth IRA vornehmen. Und das gilt für jede Umwandlung separat, wenn Sie sie auf mehrere Steuerjahre verteilen.

Die Fünfjahresuhr beginnt mit dem Beginn des Steuerjahres, in dem Sie die IRA umgewandelt haben. Wenn Sie also beispielsweise am 25,000. November 15 2022 $ von einem traditionellen IRA in einen Roth umgewandelt haben, beginnt die Uhr am 1. Januar 2022. Das bedeutet, dass Sie nach dem 1. Januar 2027 mit straffreien Abhebungen beginnen könnten – weniger als fünf volle Jahre ab dem tatsächlichen Umstellungsdatum.

Diese Regel hindert Menschen daran, die Steuerstrafe von 10 % für vorzeitige Abhebungen von einem traditionellen IRA zu umgehen. Verlassen Sie sich also nicht darauf, sofort steuerfreie Abhebungen auf Ihre Roth-Umwandlung vorzunehmen.

Umgang mit Roth Umwandlungssteuern

Es ist verlockend, einen Teil der Rollover-Gelder zu verwenden, um die Steuern für Ihren Roth-Umbau zu bezahlen – aber das wäre ein großer Fehler.

Stellen Sie sicher, dass Sie genügend regelmäßige Ersparnisse haben, um die gesamte Steuerrechnung für Ihre Umwandlung zu bezahlen.

Jeder Betrag, den Sie aus dem traditionellen IRA nehmen, der nicht in den neuen Roth IRA einfließt, zählt als vorzeitige Auszahlung. Das bedeutet, dass auf dieses Geld neben der regulären Einkommenssteuer auch noch die 10 % Vorfälligkeitsentschädigung fällig werden.

Angenommen, Sie möchten 20,000 USD von einem traditionellen in einen Roth IRA umwandeln. Sie schätzen, dass die Einkommenssteuern auf die Umwandlung 2,000 $ (oder 10 % der Gesamtsumme) betragen werden. Wenn Sie 2,000 $ vom Rollover-Betrag einbehalten, beträgt Ihre Roth-Umwandlung nur 18,000 $.

Die anderen 2,000 US-Dollar werden als vorzeitige Auszahlung betrachtet … und am Ende schulden Sie weitere 200 US-Dollar an IRS-Strafen. Außerdem hat Ihr Roth zu Beginn weniger Geld, und das bedeutet im Laufe der Zeit niedrigere steuerfreie Einnahmen.

Fazit

Verwenden Sie keinen Teil der Umwandlungsgelder, um die Steuern zu zahlen. Es wird Sie jetzt Strafen und langfristig ein Gewinnwachstum kosten.

Michele Cagan, CPA, ist Kolumnistin für Finanzplanung bei SmartAsset und beantwortet Leserfragen zu persönlichen Finanz- und Steuerthemen. Haben Sie eine Frage, die Sie gerne beantwortet hätten? Email [E-Mail geschützt] und Ihre Frage kann in einer zukünftigen Kolumne beantwortet werden.

Bitte beachten Sie, dass Michele kein Teilnehmer der SmartAdvisor Match-Plattform ist.

Tipps zum Investieren und zur Altersvorsorge

• Erwägen Sie, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten, um eine Anleitung zum Umgang mit Rentenkonten zu erhalten. Einen qualifizierten Finanzberater zu finden, muss nicht schwer sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern in Ihrer Nähe zusammen, und Sie können Ihren Berater kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Jetzt loslegen.

• Behalten Sie bei der Planung Ihres Einkommens im Ruhestand die Sozialversicherung im Auge. Verwenden Der Sozialversicherungsrechner von SmartAsset um eine Vorstellung davon zu bekommen, wie Ihre Leistungen im Ruhestand aussehen könnten.

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