Wall-Street-Investoren und Gesetzgeber in Washington DC hören aufmerksam zu, was der Vorsitzende der US-Notenbank, Jerome Powell, am Mittwoch über die nächsten Schritte der Zentralbank im Kampf gegen die jahrzehntelange Inflation sagt.
„Angesichts der bemerkenswerten Fortschritte, die wir auf dem Arbeitsmarkt gesehen haben, und der Inflation, die deutlich über unserem längerfristigen Ziel von 2 % liegt, braucht die Wirtschaft kein anhaltend hohes Maß an geldpolitischer Unterstützung mehr“, sagte Powell.
„Ich würde sagen, dass der Ausschuss gewillt ist, den Federal Funds Rate auf der März-Sitzung anzuheben, vorausgesetzt, die Bedingungen dafür sind angemessen“, fügte er hinzu.
Zu dieser Volatilität: Die Anleger sind unter anderem verunsichert über die erwartete Erhöhung des einflussreichen Federal Funds Rate, die allgemein für März erwartet wird und eine Reihe möglicher Zinserhöhungen bis 2022 einleiten wird.
Wenn der Offenmarktausschuss der US-Notenbank (FOMC) die Zinsen erhöht, steigen die Kreditkosten in der gesamten Wirtschaft – und machen sich wieder auf die Verbraucher bemerkbar, die diese höheren Kreditkosten bei ihren Finanzentscheidungen berücksichtigen müssen.
"Während Jerome Powell den Kurs für Zinserhöhungen festlegt, müssen die Amerikaner in den kommenden Monaten die nächsten Schritte für ihre Finanzen planen."
„Angesichts einer Inflation von deutlich über 2 % und einem starken Arbeitsmarkt geht das FOMC davon aus, dass es bald angebracht sein wird, den Zielbereich für den Leitzins anzuheben“, sagte die Fed in ihrer am Mittwochnachmittag veröffentlichten Grundsatzerklärung.
Auf ihrer für Mitte März geplanten Sitzung hat sie sich nicht zu einer Zinserhöhung verpflichtet.
Der Federal Funds Rate ist der Zinssatz, den sich die Banken gegenseitig für kurzfristige Übernachtkredite berechnen und der als Basis für andere Kreditzinsen dient. Mittlerweile liegt die Quote im Wesentlichen bei 0 %, einem Unterniveau, das ursprünglich dazu gedacht war, die Wirtschaft in der frühen Phase der Pandemie mit Lockdowns und rasant hohen Arbeitslosenquoten zu unterstützen.
Die Fed hat gute Gründe, über eine Zinserhöhung nachzudenken: Die Arbeitslosenquoten sind weitaus niedriger, die Lockdowns sind aufgehoben und die Preisinflation nagt an den Haushaltsbudgets. Die Inflationsrate erreichte im Dezember 7 %, ein fast 40-Jahres-Hoch.
Während Powell den Kurs für Zinserhöhungen in dieser sich erholenden Wirtschaft festlegt, können die Menschen wie folgt ihre eigenen nächsten finanziellen Schritte für die kommenden Monate planen:
Was tun, wenn Sie ein Haus kaufen?
Jeder, der schon einmal eine Hypothek aufgenommen hat – sei es zum Kauf eines Eigenheims oder zur Refinanzierung seines Kredits – hat zweifellos den atemberaubenden Anstieg der Zinssätze für diese Produkte miterlebt.
Am Donnerstag waren die Hypothekenzinsen auf dem höchsten Stand seit der Pandemie, wobei der Referenzzinssatz für die 30-jährige Festhypothek bei durchschnittlich 3.56 % lag. Innerhalb von vier Wochen ist der Zinssatz für das 30-jährige Darlehen um mehr als 50 Basispunkte oder ein halbes Prozent gestiegen.
Hier ist die gute Nachricht: Die bevorstehende Zinserhöhung der Fed ist bereits in die Hypothekenzinsen eingeflossen – die Fed manipuliert die kurzfristigen Zinssätze, während die Hypothekenzinsen langfristig sind. Folglich werden die Erwartungen an die Maßnahmen der Fed bereits in die Zinssätze einbezogen, die Kreditgeber den Antragstellern anbieten.
Darüber hinaus hat die Federal Reserve die Menge der von ihr gekauften hypothekenbesicherten Wertpapiere reduziert und gleichzeitig die Liquidität auf dem Hypothekenmarkt verringert. Auch das könnte Auswirkungen auf die Zinsen haben.
"Innerhalb von vier Wochen ist der Zinssatz für das 30-jährige Darlehen auf 3.56 % oder mehr als 50 Basispunkte gestiegen."
Ein weiterer Pluspunkt: In gewisser Hinsicht wird es immer einfacher, sich für eine Hypothek zu qualifizieren. Mit steigenden Zinsen sinken die Refinanzierungsvolumina. Für Kreditgeber ist es einfacher, Refinanzierungskunden zu gewinnen, aber sie müssen stärker um Hauskäufer konkurrieren.
„Kreditgeber dürsten nach Volumen, da der Refinanzierungsverkehr nachlässt und die Anleger, die Hypothekenschulden kaufen, sich immer noch in einem sehr risikofreudigen Modus befinden“, sagte Greg McBride, Cheffinanzanalyst bei Bankrate, im Dezember gegenüber MarketWatch. „Bis zu einer dieser Änderungen gibt es keinen offensichtlichen Auslöser für eine Verschärfung der Hypothekenkredite.“
Gleichzeitig könnten höhere Zinsen es einigen Käufern erschweren, sich zu qualifizieren, da dies mit einem höheren finanziellen Aufwand verbunden ist.
Ökonomen gehen davon aus, dass der Anstieg der Hypothekenzinsen in den letzten Wochen bereits weit vor der typischen Hauptsaison für Hauskäufe im Frühjahr einen ungewöhnlichen Ansturm auf Hauskäufe ausgelöst hat. Diese Käufer wollen sich eine günstige Finanzierung sichern, solange sie noch dazu in der Lage sind. Immobilienexperten gehen davon aus, dass die Hypothekenzinsen im Laufe des Jahres weiter steigen werden.
Jeder Hauskäufer, der sich diesem Ansturm anschließen möchte, sollte auf sein Timing achten. Vorabgenehmigungen für Hypotheken dauern in der Regel 90 Tage, einige Kreditgeber bieten jedoch laut Bankrate kürzere Zeitfenster an. Laut Rocket Mortgage gelten Hypothekenzinssperren in der Regel für 15 bis 60 Tage.
In beiden Fällen können Sie in der Regel Ihren Kreditgeber um eine Verlängerung bitten, allerdings ist dies manchmal mit einer erneuten Bonitätsprüfung oder einer zusätzlichen Gebühr verbunden.
Die Frühjahrssaison für Hauskäufe steht vor der Tür und es wird eine Zeit sein, in der weitere Immobilien auf den Markt kommen. Dennoch sollten Käufer von heute auf einen schwierigen Markt vorbereitet sein. Der Bestand an zum Verkauf stehenden Häusern bewegt sich auf einem Rekordtief, was bedeutet, dass die auf dem Markt befindlichen Immobilien wahrscheinlich mehrere Angebote erhalten und zu Bieterkämpfen führen werden.
Es besteht die Möglichkeit, dass viele Käufer mit ihrem ersten Gebot keinen Erfolg haben. Daher ist es wichtig, dies im Hinterkopf zu behalten, wenn Sie eine Vorabgenehmigung einholen. Wenn eine Familie nicht bereit ist, einen Deal schnell abzuschließen, kann es sein, dass sie sich selbst ins Bein schießt, indem sie vorzeitig eine Vorabgenehmigung erhält.
Wie sieht es mit Ihrem Kreditkartenguthaben aus?
Einige klare Ratschläge: Zahlen Sie so viel wie möglich zurück, bevor Zinserhöhungen den effektiven Jahreszins (effektiver Jahreszins) Ihrer Kreditkarte in die Höhe treiben, sagen Experten.
Kreditgeber ermitteln ihre effektiven Jahreszinsen, indem sie den sogenannten „Leitzins“ – der eng mit dem Zinssatz der Fed verknüpft ist – sowie andere Komponenten wie Kreditwürdigkeit und das Ausfallrisiko einer Person berücksichtigen.
Wenn der Leitzins der Fed steigt, folgen die effektiven Jahreszinsen genau und die Kosten für die Führung eines Guthabens steigen, sagte Matt Schulz, Chef-Kreditanalyst von LendingTree, zuvor. Nach einer Zinserhöhung könne es bis zu zwei Monate dauern, bis die effektiven Jahreszinsen steigen, sagte er. Laut LendingTree beträgt der durchschnittliche effektive Jahreszins jetzt 19.55 % und ist damit gegenüber Dezember unverändert.
„Wenn Sie eine Kreditkarte haben und jeden Monat ein Guthaben bei sich haben, sollten die Zinssätze für Sie von einiger Bedeutung sein“, sagte Bruce McClary, Sprecher der National Foundation for Credit Counseling.
"„Wenn Sie eine Kreditkarte haben und diese von Monat zu Monat bei sich tragen, sollten die Zinssätze für Sie von einiger Bedeutung sein.“"
Das ist eine große Zahl von Menschen, denn 38 % der Verbraucher haben Monat für Monat irgendeine Art von Kreditkartenschulden, wie aus einer aktuellen Umfrage der Organisation hervorgeht. Das ist ein Rückgang gegenüber 43 % im Jahr 2020.
McClary stellte jedoch fest, dass etwa 30 % mehr ausgeben als vor einem Jahr und etwa ein Fünftel sagen, dass sie weniger sparen. „Viele Menschen leben nahe am Rande“, und selbst eine kleine Erhöhung des effektiven Jahreszinses könnte übergroße Auswirkungen haben, sagte er.
Wenn die Rückzahlung eines Restbetrags nicht möglich ist, gibt es laut McClary andere Dinge, die die Leute tun können. Eine Idee besteht nun darin, nach einer neuen Kreditkarte zu suchen, mit der man Guthaben zu günstigeren Konditionen und Gebühren überweisen kann. Wie das LendingTree-Datum zeigte, liegen die effektiven Jahreszinsen für 0 %-Guthabenübertragungskarten jetzt bei 18.09 %.
Eine weitere oft übersehene Idee besteht darin, mit dem Kreditkartengeber zu verhandeln, um einen niedrigeren effektiven Jahreszins zu erhalten, oder eine andere Karte des Ausstellers zu finden, die niedrigere Zinssätze bietet, sagte McClary.
Diese Strategien eignen sich am besten für Menschen mit einer guten Kreditwürdigkeit, betonte McClary. Aber die Werte vieler Menschen seien während der Pandemie gestiegen, ohne dass sie es überhaupt bemerkten, sagte er.
Sollte ich vor der Zinserhöhung einen Autokredit aufnehmen?
Erstens sind Autos heutzutage kein Schnäppchen mehr – dank der anhaltenden Chipknappheit, die das Angebot an Neu- und Gebrauchtwagen einschränkt.
Im vergangenen Jahr sind die Preise für Gebrauchtwagen und Lkw um 37 % gestiegen. Laut dem Verbraucherpreisindex vom Dezember sind die Preise für Neufahrzeuge im vergangenen Jahr um fast 12 % gestiegen.
Wenn Sie einen Autokredit aufnehmen möchten, um Ihr neues Auto zu finanzieren, müssen Sie sich nicht beeilen, den Deal abzuschließen, um Geld zu sparen, bevor die Zinserhöhung der Fed in Kraft tritt, sagte McBride von Bankrate.com.
"„Die Differenz von einem viertel Prozentpunkt entspricht einer Differenz von 3 US-Dollar pro Monat für einen Autokäufer, der 25,000 US-Dollar leiht.“"
„Ein Anstieg der Zinssätze hat nur minimale Auswirkungen auf die Erschwinglichkeit der Autokreditzinsen“, sagte er gegenüber MarketWatch. „Die Differenz von einem viertel Prozentpunkt entspricht einer Differenz von 3 US-Dollar pro Monat für einen Autokäufer, der 25,000 US-Dollar leiht.“
Der Zinssatz für Ihre Autozahlung hängt stärker von Faktoren wie Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihrem Verhältnis von Schulden zu Einkommen ab als von einer geringfügigen Erhöhung des Federal Funds Rate, sagte Shannon Bradley, Expertin für Autokredite bei NerdWallet
NRDS,
Wenn Sie den Kauf eines Autos jetzt aufschieben, zahlen Sie wahrscheinlich einen höheren Zinssatz für einen Autokredit, sind aber „möglicherweise auch in der Lage, zu einem besseren Preis zu kaufen“, sagte Bradley. Aber das hängt davon ab, ob sich das Angebot an Autos erholt oder nicht.
Wo kann ich meine Ersparnisse sicher anlegen?
Sparkonten und Einlagenzertifikate sind nicht der richtige Ort, um atemberaubende Anlagerenditen zu erzielen, aber sie können eine konservative Möglichkeit sein, ein wenig mehr einzubringen und gleichzeitig einen Geldfonds für schlechte Tage zu unterhalten.
Da die jährliche prozentuale Rendite (APY) für diese Konten eng vom Fed-Zinssatz abhängt, werden bevorstehende Zinserhöhungen diese Renditen etwas großzügiger machen, sagte Ken Tumin, Gründer und Herausgeber von DepositAccounts.com.
Das gilt insbesondere für die Sparkonten und CDs, die von Online-Banken statt von herkömmlichen, stationären Banken angeboten werden, sagte Tumin.
Beispielsweise liege der durchschnittliche Zinssatz für Sparkonten für alle Banken im Januar bei 0.06 %, bei Online-Banken jedoch bei 0.46 %, sagte Tumin. Die stationären Banken sind „überschwemmt mit Einlagen“, so dass sie weniger Anreiz haben, im Wettlauf um Konten schnell die Zinsen zu erhöhen, sagte Tumin.
Es könnte Jahre und mehrere Zinserhöhungen dauern, bis die stationären Banken den Durchschnittszins auf 0.09 % erhöhen, sagte Tumin. Aber wenn man sich an der Geschichte orientieren kann, werden die Zinssätze bei Online-Banken weitgehend dem Federal Funds Rate entsprechen, und das in einem viel schnelleren Tempo.
Im Dezember 2018 lag der Zielsatz für den Federal Funds Rate bei 2.25 % bis 2.25 %, wie er feststellte. Zu dieser Zeit boten Online-Sparkonten einen durchschnittlichen effektiven Jahreszins von 2.23 %, sagte er. Für eine einjährige CD einer Online-Bank seien es durchschnittlich 2.72 %, sagte er.
Die Preise für CDs sind gestiegen und Tumin sagt, dass sich der Aufwärtstrend fortsetzen wird. Der effektive Jahreszins für alle einjährigen CDs beträgt jetzt 0.13 % und für Online-Banken 0.51 %.
Beachten Sie, dass CDs Sperrfristen und Strafen für vorzeitige Abhebungen haben. Wenn es um Finanzstrategien im aktuellen Umfeld geht, ersetzen CDs „keine Aktien und Anleihen“, sagte Tumin. „Ich sehe es als Ergänzung zu einem Sparkonto.“
Bis zur Erholung nach der Pandemie sei es noch ein weiter Weg, sagte Powell. „Die wirtschaftlichen Aussichten bleiben höchst ungewiss“, sagte er am Mittwoch. „In diesem Umfeld eine angemessene Geldpolitik zu gestalten, erfordert Demut und die Erkenntnis, dass sich die Wirtschaft auf unerwartete Weise entwickelt.“
Quelle: https://www.marketwatch.com/story/fed-rate-hikes-are-coming-how-to-tackle-your-spars-mortgage-car-zahlungs-and-credit-card-debt-in-advance-11643227349?siteid=yhoof2&yptr=yahoo