Laut einem Bericht treibt die „Mikrofinanz“-Industrie, die lange als eine Möglichkeit angepriesen wurde, armen, ländlichen Gemeinden in Entwicklungsländern zu helfen, Zehntausende von Bauernfamilien in Schuldenfallen, während sie versuchen, sich an ein sich änderndes Klima anzupassen.
Das Studie, das von Forschern einer Gruppe britischer Universitäten durchgeführt wurde, untersuchte eine Reihe von Fallstudien in Kambodscha, wo festgestellt wurde, dass leicht zugängliche Kredite einen „Überschuldungsnotstand“ verursacht hatten, der die langfristige Fähigkeit der Kreditnehmer untergrub, mit ihrer neuen Umgebung zurechtzukommen .
Moderne Mikrofinanzinstitutionen (MFIs), bei denen es sich im Allgemeinen um kleine, lokal geführte Organisationen mit einer Vielzahl von Finanzierungsquellen wie internationalen Investoren, Banken und Entwicklungsagenturen handelt, entstanden in den 1970er Jahren und wuchsen Anfang der 2000er Jahre schnell. Sie wurden als Möglichkeit beworben, Finanzdienstleistungen anzubieten, typischerweise kleine Betriebsmittelkredite, aber auch Sparkonten und Versicherungen, für Menschen, die traditionell kein Bankkonto haben – wie Frauen und Menschen mit sehr niedrigem Einkommen.
In Kambodscha leben rund 61 % der Menschen in ländlichen Gebieten, und 77 % der ländlichen Haushalte sind für ihren Lebensunterhalt auf Land-, Fischerei- und Forstwirtschaft angewiesen. laut Entwicklungsagentur USAID.
Viele haben gesehen, dass diese traditionellen Lebensgrundlagen zunehmend von einer Mischung aus Klimawandel, Überentwicklung und illegalem Holzeinschlag und Fischerei betroffen sind Dürren, Waldbrände und unvorhersehbare Niederschlagsmuster, die Ernteverluste verursachen und Schäden am Ökosystem von Kambodschas lebenswichtiger Tonle Sap See.
Die Einrichtung von Hunderten von MFI-Filialen seit Anfang der 2010er Jahre, die in dem Land mit 17 Millionen Einwohnern an Straßenrändern zu sehen sind, hat den Betroffenen oft eher geschadet als geholfen, stellte der im September veröffentlichte Bericht fest.
In seiner Umfrage unter rund 1,800 Kreditnehmern nannte etwa die Hälfte die Ernährung der Familie als Hauptmotivation.
Die Autoren sagen jedoch, dass die Kredite zunehmend aufgenommen werden, um bestehende Schulden aus einer Mischung aus formellen und informellen Quellen zu bedienen, anstatt für klimaanpassungsfähige Investitionen verwendet zu werden. Die Darlehen sind auch sehen, dass Landwirte Vermögenswerte einschließlich ihres Landes als Sicherheit hinterlegen, selbst wenn die Kredite hoch verzinst sind und kurze Rückzahlungsfenster haben.
Eine Filiale von Maxima Microfinance in der Provinz Kandal, Kambodscha, im Juli 2018. Die Einrichtung Hunderter lokaler MFI-Filialen seit Anfang der 2010er Jahre hat den Betroffenen oft eher geschadet als geholfen, so ein Bericht.
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Schätzungen von NGOs zufolge haben in den letzten fünf Jahren rund 167,000 Kambodschaner ihr Land verkauft, um Mikrokredite zu bezahlen.
Ende 2021 betrug die Mikrofinanzverschuldung in Kambodscha 4,213 USD pro Kopf, mehr als das Doppelte des Bruttoinlandsprodukts pro Kopf. Rund 2.6 Millionen Menschen haben Mikrokredite aufgenommen.
„Die Schuldenlast, die durch den Zusammenhang zwischen Klimawandel und Mikrofinanzierung entsteht, stellt viele Einzelpersonen und Gemeinschaften vor enorme Herausforderungen und verursacht körperlichen und emotionalen Stress“, sagte Ian Fry, Sonderberichterstatter der Vereinten Nationen für Menschenrechte im Klimawandel, der auch anerkannte, dass Mikrofinanzierung gefördert wurde von der UNO, der Weltbank und anderen internationalen Organisationen.
Es gibt eine gewisse Aufsicht über die Branche. MFIs müssen sich ab Dezember 2021 bei der National Bank of Cambodia, der Zentralbank des Landes, registrieren keine neuen Lizenzen mehr ausstellen und forderte die Institutionen auf, die „Qualität, Effizienz und Erschwinglichkeit“ ihrer Dienstleistungen zu verbessern. Im Jahr 2017 hat sie die Zinssätze für Mikrokredite auf 18 % jährlich begrenzt.
Die Cambodia Microfinance Association, eine Handelsorganisation, unterhält dass MFI-Kredite insgesamt positive Auswirkungen auf die Steigerung von Einkommen und Landbesitz haben, und hat Kreditvergaberichtlinien herausgegeben, um „das Risiko einer übermäßigen Verschuldung“ für Verbraucher zu verringern. Es hat auch zurückschlagen bei Kritik an der Branche durch NGOs und in früheren Berichten. Die NBC und CMA antworteten nicht auf Anfragen nach Kommentaren.
Den Alarm ertönen lassen
Die Probleme rund um Mikrofinanzinstitute in Kambodscha – und auf der ganzen Welt, von Südafrika zu India zu México – werden seit fast einem Jahrzehnt von NGOs und Journalisten hervorgehoben.
Mikrofinanzinstitute verfügten 124 weltweit über ein geschätztes Bruttokreditportfolio von 2019 Milliarden US-Dollar.
In einigen Fällen wurden positive Auswirkungen festgestellt. Ein Buch von 2016 herausgegeben von der Weltbank argumentierten, Mikrofinanzkredite hätten die Armut reduziert und die Einkommen in Bangladesch erhöht, und der Bankenriese HSBC fördert noch seine Finanzierung der Mikrofinanzierung im Land.
Aber auch die Weltbank, ein früher und langjähriger Verfechter der Mikrofinanzierung, war es Warnung seit Jahren von Risiken wie Überschuldung und der zunehmenden Kommerzialisierung der Branche.
Bauer im Reisfeld. Kep. Kambodscha. (Foto von: Pascal Deloche/Godong/Universal Images Group über Getty Images)
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In den 30 Jahren der Lobbyarbeit der kambodschanischen Menschenrechts-NGO Licadho, Landraub war eines der produktivsten Probleme, die es vor Ort angeht, sagte sein Direktor, Naly Pilorge, telefonisch gegenüber CNBC.
Das ist zum Teil ein Vermächtnis des mörderischen Regimes der Roten Khmer, das den privaten Landbesitz verbot, als es das Land von 1975 bis 1979 regierte, und die Überlebenden in den darauf folgenden turbulenten Jahren ohne Besitzurkunden zurückließ.
„Wir bemerkten, dass Arbeiter in ländlichen Gemeinden ihr Land aufgrund eines anderen Problems verloren, selbst wenn sie sich ihre Landtitel gesichert hatten – sie verloren es an MFIs“, sagte Pilorge. „Wie kann ein Bauer ohne Land wirtschaften?“
Licadho stellte fest, dass die Menschen gezwungen waren, abzuwandern und nach alternativen Arbeitsplätzen zu suchen, was in der kambodschanischen Wirtschaft, in der die Landwirtschaft herrscht, schwierig war macht etwa ein Fünftel des BIP aus, und der größte Arbeitgeber ist der Bekleidungsfabriksektor, der gewesen ist von der Covid-19-Pandemie hart getroffen und EU-Sanktionen.
Kambodscha war stark von der Pandemie betroffen, mit Einnahmen aus dem Tourismus sinken von seinem Allzeithoch von 4.9 Milliarden US-Dollar im Jahr 2019 auf knapp über 184 Millionen US-Dollar im Jahr 2021, so Regierungsangaben.
Licadho hat vier Forschungsprojekte zu Fragen rund um die Mikrofinanzierung durchgeführt, um deren Risiken aufzuzeigen, darunter eines im Jahr 2021.
Autofahrer fahren am Freitag, den 31. Juli 2018, an einer Filiale der Sonatra Microfinance Institution Plc in Phnom Penh, Kambodscha, vorbei.
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„Die Zahlen ergaben keinen Sinn. In einem als Entwicklungsland wahrgenommenen Land, das aufgrund von Covid mit dem Tourismus zu kämpfen hatte, wuchs der MFI-Sektor jedes Jahr immer noch um 30 %, und das durchschnittliche Darlehen stieg von etwa 3,000 auf 4,000 US-Dollar“, sagte Pilorge.
„Einige der Leute, denen diese Beträge angeboten werden, haben noch nie 500 Dollar in bar gesehen, geschweige denn 4,000 Dollar. Wenn also jemand kommt und sie im Austausch für ihr Land als Sicherheit anbietet, ist das verlockend.“ Kambodscha verwendet sowohl den kambodschanischen Riel als auch den US Dollar.
Darlehensformulare seien für den Durchschnittsbürger kompliziert, fügte sie hinzu, aber „ein beträchtlicher Teil wird an ethnische Minderheiten vergeben, die weder Khmer schreiben noch lesen. Die Leute unterschreiben mit einem Daumenabdruck.“
In der Hauptstadt Phnom Penh, fügte sie hinzu, treffe sie häufig Menschen, die sieben Tage die Woche arbeiteten, um die steigenden MFI-Kredite zurückzuzahlen.
Der Bericht von 2022 unterstützte frühere Forderungen nach der Einrichtung von Schuldenerlass- und Zinsaussetzungsprogrammen. Dies sollte mit Bemühungen einhergehen, die Staatsverschuldung von Ländern in Entwicklungsländern zu erlassen und umzustrukturieren, , hieß es.