Um ihren Kindern bei der Finanzierung ihres Studiums zu helfen, decken viele Eltern über einen Zeitraum von vier oder mehr Jahren Kosten in Höhe von Hunderttausenden US-Dollar, verzichten dabei aber auf ihre eigenen Altersvorsorgeersparnisse und schwören, dass sie die Kosten später nachholen werden. Es ist ein Versprechen, das viele nicht einhalten.
Trotz der Bemühungen der Regierung, Nachholsparen für den Ruhestand zu fördern, nutzen viele Eltern, die der Finanzierung der Ausbildung ihrer Kinder Vorrang vor dem Sparen für den Ruhestand geben, diese Vorteile nicht. Es ist ein gebrochenes Versprechen, das die langfristige finanzielle Stabilität von Millionen von Rentnern gefährdet, aber es gibt einige Schritte, die Eltern unternehmen können, um ihr Ansehen zu stärken, wenn nicht sogar die Ersparnislücke zu schließen.
Forscher am Center for Retirement Research am Boston College fanden mithilfe der staatlich geförderten Gesundheits- und Altersvorsorgestudie der University of Michigan und der Panelstudie zur Einkommensdynamik keine Hinweise darauf, dass leere Rentner 401(k)s oder individuelle Altersvorsorgekonten vollgestopft haben Ich freue mich auf die verlorene Zeit, wenn die Kinder das Haus verlassen haben. Darüber hinaus tilgen Eltern ihre Hypotheken und andere Schulden nicht schneller als bei der Kindererziehung.
Die Analyse stützte sich auf Einkommen, Renten und Verhalten von über 20,000 Menschen über 50 im Rahmen der Gesundheits- und Ruhestandsstudie sowie auf ähnlichen Daten jüngerer Haushalte im Rahmen der Studie zur Einkommensdynamik. Mithilfe der beiden Umfragen konnten die Forscher das finanzielle Verhalten der Eltern während der Kindererziehung und danach vergleichen.
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Obwohl die Forscher nicht untersuchten, warum Eltern als Nestbewohner nicht mehr sparten, zeigten die Umfragen, dass viele ihre Arbeitszeit reduzieren, sobald ihre Kinder das Haus verlassen, und sich mehr Freizeit gönnen. Es sei das Gegenteil von dem, was oft finanziell nötig sei, wenn Eltern bei der Kindererziehung beim Sparen gespart hätten, sagte Anqi Chen, ein an der Studie beteiligter Ökonom des Center for Retirement Research.
Fidelity hat empfohlen, bis zum Alter von 50 Jahren das Sechsfache seines Gehalts für den Ruhestand anzusparen. Doch die meisten Menschen liegen weit dahinter.
Die durchschnittliche Altersvorsorge von 45- bis 54-Jährigen mit 401(k)- und individuellen Altersvorsorgekonten betrug im Jahr 105,800 2019 US-Dollar, so die von Chen analysierten Bundesdaten. Die Durchschnittswerte sehen gesünder aus, deuten aber dennoch darauf hin, dass viele Menschen, die nach der Kindererziehung nicht aggressiv sparen, nicht in der Lage sein werden, den erwarteten Ruhestandslebensstil aufrechtzuerhalten. Nach Angaben der Federal Reserve betrug die durchschnittliche Altersvorsorge für die gleiche Alterskohorte im Jahr 254,000 2019 US-Dollar.
Bundesvorschriften für 401(k)s und IRAs ermöglichen das Nachholen von Sparen spät im Berufsleben einer Person. Derzeit kann eine Person ab 50 Jahren bis zu 27,000 US-Dollar pro Jahr in einem 401(k)-Konto und 7,000 US-Dollar in einem IRA oder Roth IRA anlegen. Für Personen unter 50 Jahren ermöglichen die Regeln Einsparungen von bis zu 20,500 US-Dollar bei 401(k)s und 6,000 US-Dollar bei einer IRA oder Roth IRA. Laut Vanguard erreichen jedoch nur 12 % der Menschen mit 401(k)s die zulässigen Grenzwerte je nach Alter.
Dennoch können Menschen, die vor der Studienzeit ihrer Kinder ausreichend für den Ruhestand sparen, diesen Rückstand aufholen, wenn sie ihr Versprechen, nach der Studienzeit aggressiv zu sparen, gewissenhaft einhalten, sagt der Finanzplaner Jim Shagawat aus Paramus, New Jersey
Shagawat erzählt von einem Ehepaar, mit dem er zusammengearbeitet hat und das zu Beginn seiner Studienzeit 1.5 Millionen US-Dollar an Altersvorsorge hatte, aber darauf bestand, auf neue Ersparnisse zu verzichten und gleichzeitig die Studiengebühren für acht Jahre zu bezahlen.
Shagawat zeigte dem Paar Berechnungen, die zeigten, wie die Vernachlässigung ihrer 401(k) acht Jahre lang ihre Zukunft gefährden würde, selbst wenn sie nach dem Ende der Studienrechnungen wieder mäßig sparen würden. Sie waren gesund und es bestand eine große Chance, dass sie in ihren 80ern alle ihre Ersparnisse aufbrauchen würden, wenn sie den Lebensstil fortsetzten, an den sie gewöhnt waren, sagt er.
Nachdem ihr jüngstes Kind den Abschluss gemacht hatte, verpflichtete sich das Paar zu einer robusten Sparroutine, die in den nächsten 300,000 Jahren etwa 10 US-Dollar zu ihrem Rentenkonto hinzufügte. Infolgedessen blieben ihnen über 2 Millionen US-Dollar für den Ruhestand übrig, sagt er, und es sieht so aus, als würden sie bis in die 90er Jahre bequem leben.
Die Alternative für Menschen, die ihre Arbeit nach der Kindererziehung einschränken, bestehe darin, auch ihre Ausgaben zu senken, sagte Andrew Biggs, der zusammen mit Chen an der Studie beteiligt war. Ermutigt wurde er während seiner Recherchen durch Daten, die zeigen, dass Leernester möglicherweise genau das tun: sowohl Einkommen als auch Konsum kürzen.
Bei einem bescheideneren Lebensstil während des gesamten Ruhestands kann eine geringere Altersvorsorge ausreichend sein. Aber die Menschen müssen realistisch sein, ob ihre Einschränkungen im Lebensstil ausreichen, sagt Biggs.
Einige Untersuchungen deuten darauf hin, dass viele Menschen nicht realistisch sind und überrascht sein könnten, wenn sie feststellen, dass sie zu wenig gespart und zu viel ausgegeben haben. In einer Umfrage von Fidelity aus dem Jahr 2022 waren 20 % der Generation Das ist weit entfernt von der allgemein propagierten 42-Prozent-Auszahlungsregel. der wiederum niedriger eingestellt werden kann Angesichts der rasanten Inflation und der ungleichen Marktbedingungen.
Letztendlich könnten Eltern in Schwierigkeiten geraten, wenn sie sich nicht an ihr Versprechen halten, ihre Altersvorsorge nach Zahlung der Studiengebühren aufzufüllen.
Der Finanzplaner Matt Stephens aus Wilmington, North Carolina, erzählt von einer 60-jährigen Frau, die seine Hilfe suchte, weil sie nur 40,000 US-Dollar für den Ruhestand gespart hatte und gerade ihr Gehalt von 200,000 US-Dollar verloren hatte, als das Unternehmen, bei dem sie als Führungskraft tätig war, sie entließ. Sie hatte gerade über eine halbe Million Dollar für private Hochschulen für ihre drei Söhne ausgegeben und hatte geplant, mit dem Sparen zu beginnen, als ihre Entlassung ihren Plan, ihren Notgroschen zu retten, zunichte machte.
„Zu diesem Zeitpunkt konnte ich nicht viel für sie tun“, sagt er, „außer zu hoffen, dass sie einen anderen Job findet und wie verrückt spart.“
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