Die Bemühungen, Arbeitnehmer davon abzuhalten, ihre 401(k)s auszuzahlen, gewinnen an Fahrt

Eine Bestimmung in der neuen Gesetzgebung von Präsident Biden zielt darauf ab, Arbeitnehmer daran zu hindern, ihre 401 (k) auszuzahlen, wenn sie von einem Job zum anderen wechseln, und baut auf ähnlichen Bemühungen auf, die im vergangenen Jahr vom privaten Sektor gestartet wurden.

Das Gesetzgebung ebnet den Weg für Pensionspläne des Arbeitgebers, um automatische Portabilitätsdienste bereitzustellen, sodass Gelder nahtlos in einen neuen Arbeitgeberplan übertragen werden können, es sei denn, der Arbeitnehmer widerspricht. Es erhöht auch das Limit für automatische Rollover von 5,000 $ auf 7,000 $. Dem folgt ein neues Konsortium, das im Oktober von führenden Unternehmen im Bereich der 401(k)-Rente mit dem Ziel gegründet wurde, die Verlängerung von Rentenplänen zu automatisieren.

Die Liquidation von Fonds vor einem bestimmten Alter ist mit Strafen und Steuern kostspielig und kann schutzbedürftigen Arbeitnehmern die Chance nehmen, sinnvolle Ersparnisse für den Ruhestand zu erzielen. Aber einige Kritiker sagen, dass die Bewegungen zu eng sein könnten und gehen nicht vollständig darauf ein, warum Leute früh auszahlen.

Abschreckung von Auszahlungen

Bevor das Gesetz im Dezember unterzeichnet wurde, schuf eine Zusammenarbeit von Vanguard, Fidelity Investments, Alight Solutions und dem Retirement Clearinghouse das Portability Services Network, eine landesweite, digitale Börse, die den Prozess für ihre Sponsorkunden und ihre Teilnehmer automatisieren wird, 401( k), 401(a), 403(b) und 457 Kontensalden von Plan zu Plan, wenn Mitarbeiter die Stelle wechseln. 

Das Konsortium – das voraussichtlich Ende März live gehen wird – vertritt derzeit rund 43.8 Millionen Arbeitnehmer in mehr als 48,000 arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplänen, basierend auf von Pensions & Investments veröffentlichten Daten. Dieses neue Gesetz wird dazu beitragen, dies auf ein höheres Niveau zu heben.

„Die Gesetzgebung hat große, positive Auswirkungen auf das Konsortium und die Autoportabilität“, sagte Neal Ringquist, Executive Vice President bei Retirement Clearinghouse, gegenüber Yahoo Finance. „Dies sollte die Anzahl der Autoportabilitätstransaktionen um 20 % erhöhen, wenn das neue Gesetz in Kraft tritt, was es dem Konsortium letztendlich ermöglichen wird, die einmalige Transaktionsgebühr für die Autoportabilität zu senken, die dem Teilnehmer in Rechnung gestellt wird.“

Die Geschichte geht weiter

Die einmaligen Transaktionsgebühren, die dem Teilnehmer in Rechnung gestellt werden, betragen derzeit 30 USD für Guthaben über 600 USD, 5 % des Kontoguthabens für Guthaben zwischen 50 USD und 599 USD und keine Gebühr für Guthaben unter 50 USD.

Um einen signifikanten Einfluss auf zukünftige Rentner zu haben, muss die Praxis groß werden. Und die Bestimmung des neuen Gesetzes sollte für diesen Schwung sorgen.

„Der Erfolg der Auto-Portabilität hängt von der Größe und der Beteiligung so vieler Rekordhalter der Branche wie möglich ab“, sagte Kevin Barry, Präsident der Workplace Investing Division von Fidelity, gegenüber Yahoo Finance. „Wir ermutigen alle Datenverwalter, dem Netzwerk beizutreten, um die Vorteile der automatischen Portabilität für ihre Plan-Sponsor-Kunden und Plan-Teilnehmer bereitzustellen.“

Wer zahlt aus?

Aus diesem Grund ist die Bestimmung dieses neuen Gesetzes von entscheidender Bedeutung. Im Jahr 2021 verarbeitete Fidelity 1.1 Millionen obligatorische Auszahlungen für seine Sponsorkunden. Von den 1.1 Millionen waren 66 % unter 1,000 US-Dollar und wurden als Schecks verschickt. Und 55 % der 1.1 Millionen waren unter 35 Jahre alt.

Laut einer Studie von the Fraueninstitut für sicheren Ruhestand (WEITER). Bei Arbeitnehmern zwischen 20 und 30 Jahren sind es 41 % oder mehr, sagte Cindy Hounsell, Präsidentin und Gründerin von WISER, gegenüber Yahoo Finance.

Der Jobwechsel öffnet die Tür, um das Geld herauszuholen.

Lecks im Ruhestandsplan kommen hauptsächlich von Jobtrennungen, gefolgt von Hauskäufen, Scheidungen, hohen medizinischen Kosten und neuen College-Studiengebühren, laut einer Analyse veröffentlicht im National Tax Journal.

Und je jünger Sie sind, desto größer sind die Chancen, dass Sie den Job wechseln. Im Jahr 2020 meldete das Arbeitsministerium eine durchschnittliche Beschäftigungsdauer von 10 Jahren für Arbeitnehmer im Alter zwischen 55 und 64 Jahren, verglichen mit knapp drei Jahren für Arbeitnehmer im Alter zwischen 25 und 34 Jahren.

„Wir sind zusammengekommen, um zu sagen: ‚Wie lösen wir dieses gewaltige wirtschaftliche Problem, das viele Amerikaner betrifft?“, sagte Robert Johnson, Gründer und Vorsitzender von Retirement Clearinghouse, gegenüber Yahoo Finance. „Dies zielt wirklich darauf ab, Niedriglohnarbeiter und Minderheiten und Frauen, die am stärksten von Auszahlungen betroffen sind, im System zu halten.“

Die Kosten für die Auszahlung

Geld aus einem steuerbegünstigten Rentenfonds zu ziehen, bevor Sie 59 ½ Jahre alt sind, ist kostspielig. Der IRS erhebt eine Strafe von 10 % auf Ausschüttungen, die vorgenommen werden, bevor der Kontoinhaber 59 ½ beträgt. Und auf die abgehobenen Gelder sind Einkommenssteuern fällig. Letztendlich verlieren Sie die Aufzinsungseffekte, wenn das Gleichgewicht unberührt bleibt.

Wenn Sie beispielsweise 25 Jahre alt sind und 5,000 US-Dollar in Ihrem Rentenplan eingespart haben, könnte Ihr Konto bei einer angenommenen Rendite von 5 % 38,808 US-Dollar wert sein, wenn Sie mit 67 Jahren in Rente gehen. Die Kehrseite: Wenn Sie es tun würden Wenn Sie jetzt auszahlen, zahlen Sie Strafen in Höhe von 500 US-Dollar an die IRS und Steuern in Höhe von 1,000 US-Dollar, sodass Ihnen 3,500 US-Dollar übrig bleiben.

(Wenn Sie neugierig sind, wie viel Sie eine Auszahlung letztendlich kosten kann, können Sie die Auszahlungsrechner von Retirement Clearinghouse um Ihnen zu zeigen, was Sie selbst ein kleines ausgezahltes Guthaben kosten kann.)

Wird es funktionieren?

Während die neue Bestimmung zur Autoportabilität den Menschen sicherlich helfen wird, weiterhin für den Ruhestand zu sparen, ist der Anwendungsbereich laut einigen Branchenbeobachtern begrenzt.

„Diese Rollover-Erleichterungen werden nicht viel helfen“, sagt Teresa Ghilarducci, Professorin für Wirtschaftswissenschaften und Politikanalyse an der Neue Schule für Sozialforschung, sagte Yahoo Finance.

Laut dem Mercer Global Index rangieren die USA unter den Rentensystemen auf den unteren Plätzen, weil wir es zulassen, dass steuerbegünstigte Rentengelder vor der Pensionierung angezapft werden, sagte sie.

„Frauen und nicht-weiße Männer und Frauen, die eher ein niedriges Einkommen haben, ziehen aufgrund wirtschaftlicher Schocks wie Arbeitslosigkeit, Kurzarbeit, Krankheit oder Scheidung eher Altersguthaben vor dem Ruhestand ab und zahlen eine Steuerstrafe.“ sagte Ghilarducci. „Das Erleichtern von Geld von einem Plan zum nächsten hilft den Menschen nicht, die sich höchstwahrscheinlich zurückziehen, und geht nicht auf die Gründe für den Rückzug ein.“

Nächstes Jahr könnte Ghilarduccis Argument hervorheben. Die Die US-Notenbank erwartet einen Anstieg der Arbeitslosenquote von 4.6 % auf 2023 % im Jahr 3.7 in diesem Jahr, was bedeutet, dass viel mehr Arbeitnehmer, die vor einer Entlassung stehen, ebenfalls vor dem Dilemma stehen werden, was sie mit ihren Altersersparnissen tun sollen.

„Überschläge zu erleichtern, ist völlig nebensächlich, ziemlich irrelevant für das Problem und wird die Nadel nicht bewegen, wenn es darum geht, das Problem des Ruhestands zu beheben“, sagte Ghilarducci. „Um Vorruhestandsbezüge zu beheben und unser System zu verbessern, müssen Vorruhestandsbezüge von steuerbegünstigten Altersguthaben verhindert werden. Zeitraum."

Kerry ist Senior Reporter und Kolumnist bei Yahoo Money. Folge ihr auf Twitter @Kerryhannon

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