Frühverrentung kann eine Finanzkrise auslösen

Nicht viele Menschen würden sich die Möglichkeit einer vorzeitigen Pensionierung entgehen lassen. Tatsächlich gibt es eine ganze Bewegung, die um die Idee der Frühverrentung herum aufgebaut ist – Finanzielle Unabhängigkeit, vorzeitiger Ruhestand (FEUER).

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Aber so schön die Frühverrentung auch klingt, sie bringt zwei Probleme mit sich. Erstens haben Anleger weniger Zeit zum Sparen und erlauben ihren Investitionen, zusammengesetzte Gewinne zu erzielen. Zweitens werden sie noch länger von dem Geld abhängen, das diese Investitionen erwirtschaften, als wenn sie weiterarbeiten würden.

A neuer Forschungsbericht – „Hiding Behind the Averages“ – von Allspring Global Investments relativiert diese Realität. Der Bericht stellt fest, dass ein drei Jahre früher als erwartet in den Ruhestand tretender Ruhestand die Wahrscheinlichkeit eines Nichttreffens erheblich erhöht Ruhestandseinkommen Bedürfnisse.

„Eine wichtige Erkenntnis aus unserer Forschung ist, dass es Rentnern gut geht, aber Fast-Rentner kämpfen und besorgt sind“, sagte Ron Cohen von Allspring. „Die drei größten Problembereiche, die wir gefunden haben, drehten sich um Steuern, Sozialversicherung und Medicare, und diese Themen sind reif für Beratung und Aufklärung.“

Wie Frühverrentung das Risiko erhöht

Die Studie stellt fest, dass ein Rentner, der plant, 80 % seines Arbeitseinkommens zu ersetzen, die Wahrscheinlichkeit eines finanziellen Defizits von 13 % erhöhen würde, wenn er im Alter von 65 Jahren in den Ruhestand geht, auf fast 35 %, wenn er nur drei Jahre früher im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand geht. Anpassung zu einer niedrigeren Ersatzquote für Vorruhestandseinkommen – von 80 % auf 70 % – verringert das Gesamtrisiko eines Defizits, aber der Trend hält an. Anstelle einer potenziellen Unterdeckung von 5 % bei einer Pensionierung im Alter von 65 Jahren steigt das Risiko um mehr als 20 %, wenn die Pensionierung drei Jahre früher erfolgt.

Dieses Risiko ist umso besorgniserregender, als viele Rentner ihre Arbeit vorzeitig beenden, nicht weil sie es sich leisten wollen oder können, sondern eher wegen eines Arbeitsplatzverlusts oder gesundheitlicher Probleme.

Die Studie ergab jedoch, dass das Risiko, in einen finanziellen Engpass zu geraten, stark reduziert wird, wenn Rentner ihre Arbeit nicht vollständig aufgeben, sondern weiterhin Geld verdienen, indem sie nur 10 Stunden pro Woche arbeiten. In diesem Fall sank das Shortfall-Risiko von 12 % auf 5 %. Rentner, die aktiv bleiben, sehen auch eine Verbesserung ihrer allgemeinen Gesundheit und ihres Wohlbefindens, was ihre medizinischen Kosten senken kann.

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Andere Überlegungen zum Ruhestand

Soziale Sicherheit und Medicare-Leistungen sind ebenfalls wichtige Überlegungen bei der Entscheidung, wann man in den Ruhestand geht, so die Studie. Drei Viertel der im Rahmen der Studie befragten Fast-Rentner gaben an, dass die Inanspruchnahme beider Arten von staatlichen Leistungen einen Einfluss darauf haben wird, wann sie aufhören zu arbeiten. Von den Rentnern gaben 60 % an, dass ihre Sozialversicherungsleistungen eine wichtige Überlegung für den Zeitpunkt ihrer Pensionierung seien, und 57 % sagten, Medicare sei ein Faktor.

Auch in Bezug auf die Sozialversicherung gab ein Drittel der Fast-Rentner an, dass sie bereits einen monatlichen Sozialversicherungsscheck bezogen, obwohl sie noch im Job waren. Nach der Pensionierung gaben 44 % der Rentner an, sofort mit dem Sammeln von Leistungen zu beginnen, während 60 % der Fast-Rentner dies vorhatten.

Während die Entscheidung, wie und wann Sozialversicherungsleistungen zu beziehen sind, und die Auswahl von Medicare eine entmutigende Herausforderung darstellen, verlässt sich die Hälfte der Fast-Rentner nur auf sich selbst, um diese komplizierten Bundesleistungsprogramme zu verstehen. Die Fast-Rentner berichteten, dass 48 % von ihnen Hilfe bei der Anmeldung bei Medicare wünschen, während 47 % sagten, sie seien nicht zuversichtlich, dass sie in der Lage sein würden, alle Sozialversicherungsleistungen zu erhalten, auf die sie Anspruch haben.

Die von Escalent im August und September durchgeführte Umfrage befragte 1,504 arbeitende Amerikaner (mit einem Durchschnittsalter von 60 Jahren) und 1,254 Amerikaner im Ruhestand (mit einem Durchschnittsalter von 70 Jahren).

Fazit

Vorruhestand hört sich gut an, aber es bedarf viel Planung, um ihn Wirklichkeit werden zu lassen. Denn eine vorzeitige Pensionierung kann mit einem erheblichen Risiko verbunden sein: Geldmangel. Eine kürzlich durchgeführte Studie ergab, dass eine Person, die beabsichtigt, 80 % ihres Vorruhestandseinkommens zu ersetzen und im Alter von 62 Jahren in den Ruhestand zu gehen, im Ruhestand fast dreimal so wahrscheinlich kein Geld mehr hat, als wenn sie mit 65 in den Ruhestand gehen würde. Passen Sie jedoch Ihren Einkommensersatz an Ziel und eine Teilzeitbeschäftigung im Ruhestand können dieses Risiko deutlich reduzieren.

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