Träumen Sie von einem großen Erbe? Verlassen Sie sich nicht darauf, sagen Finanzberater

Dan Ludwin, Präsident, Salomon & Ludwin: Auf eine Erbschaft zu setzen, ist unserer Erfahrung nach ein rutschiger Abhang. Wir betonen immer, wie wichtig es ist, bei geplanten Ausgaben und Einnahmen konservativ zu sein. Wir empfehlen unseren Kunden, Ausgabenannahmen aufzurunden und Einkommensquellen abzurunden.

Eine Erbschaft oder jede andere zukünftige Einnahmequelle kann dramatische Auswirkungen auf die langfristige Planung haben. Daher bitten wir die Kunden, einen Erbschaftsbetrag zu wählen, der viel niedriger ist, als sie derzeit erwarten. Wir fragen sie auch, wann sie mit dem Erhalt der Mittel rechnen würden. Das ist zwar eine unangenehme Frage, aber wir müssen ein Datum wählen, das viel später als erwartet ist.

Wir verdeutlichen dem Mandanten auch die Risiken der Übernahme unterschiedlicher Erbschaftssummen und -termine. Ziel ist es, ihnen bewusst zu machen, dass eine zu große Erbschaft die Dinge besser aussehen lassen kann als die potenzielle Realität. Durch Stresstests einer breiten Palette von Vererbungsmöglichkeiten fühlen wir uns sicherer, dass Kunden überleben und gedeihen können, unabhängig davon, wann und wie viel letztendlich vererbt wird.

Nelrae Pasha Ali, Beraterin, Wells Fargo Advisors: Wenn ich plane, beschäftige ich mich immer zuerst mit dem, was wir wissen. Und wenn Kunden darauf bestehen, dass eine Erbschaft kommt, sage ich: „Großartig, das wird die Soße sein.“ Aber ich beziehe das nicht in ihre Planung ein; Ich halte es an der Seitenlinie. Ich sage meinen Kunden, dass es bestimmte Dinge gibt, die Sie nicht kontrollieren können, und nur für den Fall, dass sich etwas ändert oder die Menge nicht so ist, wie Sie es sich vorgestellt haben, wird das den Apfelkarren nicht aus der Fassung bringen. 

Ich habe Kunden aus mehreren Generationen. Ein Kunde hat Geld für seine Kinder vorgesehen, und ich habe die Kinder auch als Kunden. Im Laufe der Zeit haben diese Kunden entschieden: „Weißt du was, meinen Kindern geht es gut. Wir haben ihre Studiengebühren übernommen, wir haben in sie investiert. Wir wollen philanthropischer sein und einen großen Teil an die Wohltätigkeitsorganisation XYZ spenden. 

In einem anderen Fall hatte ich Klienten, die 99 und 93 Jahre alt wurden – sie lebten 20 Jahre länger als sie dachten. Sie hatten ihre Gesundheit und sie haben viel von ihrem Vermögen ausgegeben. Sie sind um die Welt gereist und haben kein Geld gespart. Und die beiden Kinder der Kunden bekamen jeweils etwa 150,000 Dollar, obwohl sie erwartet hatten, dass sie mehr als zwei Millionen Dollar bekommen würden. 

Chuck Bean, CEO, Heritage Financial Services: Wir stellen fest, dass nicht alle Familienmitglieder bereitwillig mitteilen, wie viel sie der nächsten Generation hinterlassen. Aber wenn dies der Fall ist, steigt die Wahrscheinlichkeit, dass dies geschieht, wenn diejenigen, die das Erbe hinterlassen, im Rahmen ihrer Möglichkeiten leben, die Kaufkraft ihres Vermögens schützen und einen gut konzipierten Nachlassplan umgesetzt haben. 

Wir modellieren Erbschaften mit eMoney konservativ in die Finanzpläne unserer Kunden und führen Szenarien mit und ohne Erbschaft durch. Wenn die Erbschaft nicht durch umsichtige Nachlassplanung, Vermögensschutz und steuereffiziente Strategien gesichert ist, kann das Setzen auf eine große Erbschaft ein riskantes Unterfangen sein. Man sollte den Ruhestand immer auf die altmodische Art planen, indem man jedes Jahr einen bestimmten Prozentsatz des Einkommens für die Zukunft beiseite legt und mit seinen Mitteln lebt. 

Dan Park, Partner und Finanzplaner, Cerity Partners: Obwohl wir einem Kunden niemals raten würden, auf eine zukünftige Erbschaft zu „rechnen“, gibt es Situationen, in denen eine solche Planung angemessen ist. Wir müssen zunächst die Art der potenziellen Erbgüter bestimmen und wichtige Fragen stellen. Wird der Kunde zum Beispiel der Begünstigte eines unwiderruflichen Trusts, einer geerbten IRA, einer Immobilie oder eines in der Nähe befindlichen Unternehmens sein? Haben die Gläubiger Zugriff auf die geerbten Vermögenswerte? Wie wirkt sich die Erbschaft auf die eigene Nachlasssteuerbelastung des Kunden aus?

Viele unserer Kunden haben bereits steuerpflichtiges Vermögen, ohne eine zukünftige Erbschaft hinzuzufügen. In diesen Fällen helfen wir unseren Kunden bei der Aufklärung der Kunden über Vorausplanung wie Schenkungsstrategien, ILITS, GRATs, SLATs, 678 Trusts oder andere Nachlassplanungstechniken, um aktuelle Flexibilität zu bieten und gleichzeitig für zukünftige Generationen zu planen.  

Wir müssen auch die Erwartungen eines Kunden in Bezug auf eine potenzielle Erbschaft verwalten. Beispielsweise können Kosten für die Langzeitpflege einen Nachlass aufzehren, ebenso wie Gläubiger und Klagen. Wir müssen auch das aktuelle Umfeld berücksichtigen, in dem Marktrückgänge und höhere Inflation das reale Potenzial haben, einen Nachlass zu schmälern. Alternativ kann die geliebte Person wieder heiraten und/oder in letzter Minute entscheiden, die Begünstigten zu wechseln. Abhängig von der Familiendynamik können einige Nachlässe in langfristigen Testamentsstreitigkeiten umkämpft werden. Mit anderen Worten, es gibt keine Garantien.  

Deborah Danielson, Präsidentin der Danielson Financial Group: Ich denke, dass es ein sehr riskantes Unterfangen ist, auf eine Erbschaft zu setzen, um Ihren späteren Ruhestand zu decken. Ihre Eltern benötigen möglicherweise eine Langzeitpflege, die länger als erwartet dauert und ihre Barreserven erschöpft. Jeder ist für seine Altersvorsorge selbst verantwortlich. Sie müssen sich wie Erwachsene verhalten und Ihre eigene IRA, SEP oder 401(k) usw. finanzieren. Meistens erhalten Sie dadurch einen Steuerabzug, und das Geld sollte im Laufe der Zeit steuerbegünstigt an Wert gewinnen, wenn es richtig investiert wird und am besten mit einem Firmenmatch. 

Keine Verantwortung für sich selbst zu übernehmen ist unverantwortlich. Wenn Sie das Glück haben, ein Erbe anzutreten, kann es immer für Reisen, Philanthropie, die Unterstützung von Enkelkindern durch die Finanzierung eines 529-Plans oder die Unterstützung Ihrer eigenen erwachsenen Kinder bei einigen ihrer Bedürfnisse verwendet werden. Erwachsen werden!

James Colavita, Vermögensverwaltungsberater, GenTrust: Aus finanzieller Sicht planen wir, geerbte Mittel zu verwenden, um entweder teure Schulden zu tilgen, die College-Ersparnisse zu erhöhen – etwa durch das in 529-Plänen zulässige Frontloading – oder das Geld über ihre bestehende Portfolioallokation zu investieren. Wir sprechen auch über einen lustigen Kauf oder Urlaub, von dem ein Kunde vielleicht geträumt hat, aber vor der Erbschaft nicht möglich war. Wenn Sie mit Kunden über Erbschaften sprechen, ist es wichtig, sich an die menschliche Komponente zu erinnern. Der Tod eines geliebten Menschen ist für Kunden oft eine schwere Zeit. 

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