Beginnen Sie nicht mit dem Sparen für den Ruhestand bis zum mittleren Alter, sagt eine neue Studie

Für die meisten Experten gibt es eine scheinbar unbestreitbare Säule der persönlichen Finanzberatung: Beginnen Sie so früh wie möglich mit dem Sparen für den Ruhestand.

Aber nicht so schnell.

Laut neue Forschungsergebnisse im Journal of Retirement veröffentlicht – eine wissenschaftliche Zeitschrift, die sich auf ökonomische Studien rund um den Ruhestand konzentriert – für einige junge Menschen ist es eigentlich nicht die beste Idee, früh mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen. Während dies sicherlich kontraintuitiv erscheint – wie könnte Sparen schlecht sein?! – Der Bericht weist nach, dass sowohl für Hoch- als auch für Geringverdiener das Geld besser ausgegeben als gespart wird.

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Studienergebnisse zum Ruhestand

Zunächst einmal ein kleiner Haftungsausschluss – dies ist nur eine Studie. Bitte überprüfen Sie unbedingt Ihre eigene Situation und sprechen Sie vielleicht mit einem Finanzberater, bevor Sie sich entscheiden, das Sparen für die Zukunft zu vergessen, Ihre zu liquidieren 401 (k) und einen Bugati kaufen.

Allerdings nutzt die Studie eine mit dem Nobelpreis ausgezeichnete Theorie, um einen Grund darzulegen, warum das Sparen für den Ruhestand letztlich nicht im besten Interesse vieler Arbeitnehmer ist. Es läuft im Wesentlichen auf das sogenannte Lebenszyklusmodell hinaus, das in den 1950er Jahren von den Ökonomen Franco Modigliani und Richard Brumberg entwickelt wurde Berichterstattung von MarketWatch.

Die Quick-and-Dirty-Version des Lebenszyklus ist die folgende: Menschen neigen dazu, ihre Ausgaben auf natürliche Weise darauf abzustimmen, wo sie sich im Leben befinden. Das heißt, junge Menschen geben ohne Rücksicht auf ihre Zukunft aus, Menschen mittleren Alters beginnen viel zu sparen und ältere Menschen geben das Ersparte aus.

Typischerweise machen niedrige Realzinsen es auch optimal, früh im Leben mehr Geld auszugeben (obwohl das in diesem Umfeld steigender Zinsen nicht unbedingt der Fall ist).

Wie es für Arbeitnehmer mit hohem Einkommen im Vergleich zu Arbeitnehmern mit niedrigem Einkommen funktioniert

Die erste Untergruppe, die die Studie betrachtet, sind Arbeitnehmer mit hohem Einkommen. Während ein Arbeitnehmer mit hohem Einkommen theoretisch in jungen Jahren viel Geld sparen könnte, liefert das Papier ein überzeugendes Argument dafür, warum die Person dies nicht tun muss.

Die Geschichte geht weiter

„Beschäftigte mit hohem Einkommen erleben im Laufe ihrer Karriere tendenziell Lohnsteigerungen“, heißt es in der Studie. „Um einen möglichst stabilen Lebensstandard zu halten, müssen diese Arbeitnehmer daher ihr gesamtes Einkommen in jungen Jahren ausgeben und erst im mittleren Alter mit dem Sparen für den Ruhestand beginnen.“

Auch Arbeitnehmer mit niedrigem Einkommen profitieren laut den Ergebnissen der Studie davon, früh in ihrer Karriere Geld auszugeben.

„Beschäftigte mit niedrigem Einkommen, deren Lohnprofile tendenziell flacher sind, erhalten hohe Ersatzquoten der Sozialversicherung, wodurch die optimalen Sparquoten sehr niedrig sind“, heißt es dort.

Fazit

Ein kürzlich in einer wissenschaftlichen Zeitschrift veröffentlichter Artikel besagt, dass Arbeitnehmer zwar früh mit dem Sparen beginnen sollten, es aber tatsächlich vorteilhaft ist, mit dem Sparen bis zu einem späteren Zeitpunkt im Leben zu warten. Denken Sie jedoch daran, dass dies nur eine wissenschaftliche Arbeit ist – unternehmen Sie keine drastischen Schritte, bis Sie Ihre Situation analysiert haben, vielleicht mit Hilfe eines Finanzberater.

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