Zahlen sich traditionelle oder Roth IRAs langfristig mehr aus?

Beim Sparen für Ruhestand, haben Sie in der Regel zwei Möglichkeiten, wie Sie Ihre IRA finanzieren. Mit einer traditionelle IRA, tragen Sie Dollar vor Steuern bei, die steuerfrei auf dem Konto wachsen und besteuert werden, wenn das Geld abgehoben wird. EIN Roth IRAbesteuert jedoch Ihren Anfangsbeitrag, sodass Sie beim Bezug Ihrer Ersparnisse keine Steuern zahlen müssen.

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Der Unterschied zwischen diesen beiden Sparfahrzeugen ist einfach genug, aber herauszufinden, welches für Sie besser ist, ist nicht so einfach. Die Antwort hängt letztendlich davon ab, ob Ihre Steuersatz im Ruhestand (oder wann immer Sie beginnen, Ihr Geld abzuheben) höher sein als derzeit. Während Arbeitnehmer mit niedrigem bis mittlerem Einkommen sich möglicherweise für einen Roth IRA entscheiden, weil sie erwarten, in einem höheren zu sein Steuerklasse Wenn sie beginnen, ihre Altersvorsorge abzuheben, können Besserverdiener damit rechnen, in Zukunft in einer niedrigeren Steuerklasse zu sein, was die traditionelle IRA zur besseren Option macht.

Denken Sie auch daran, dass traditionelle IRA-Beiträge steuerlich absetzbar sind und die jährliche Steuerrechnung einer Person reduzieren, ein Vorteil, den die Roth-Option nicht bietet. Denken Sie daran, dass es Einkommensgrenzen für diejenigen gibt, die zu Roth IRAs beitragen: Für das Steuerjahr 2021 muss eine einzelne Person ein modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (MAGI) von weniger als 140,000 USD haben, und ein Ehepaar, das gemeinsam einen Antrag stellt, muss ein MAGI von weniger als 208,000 USD haben. Für 2022 steigen diese Limits auf 144,000 $ bzw. 214,000 $).

Um zu sehen, wie sich ein traditioneller und ein Roth IRA gegeneinander behaupten, haben wir zwei Varianten in drei verschiedenen Steuerszenarien verglichen. Für jeden haben wir berechnet, wie viel einer Person 30 Jahre nach der Einzahlung von 6,000 USD in die traditionelle IRA und eine Roth IRA übrig bleibt. Wir haben in jedem Szenario eine jährliche Rendite von 8 % angenommen und nur betrachtet Bundessteuerklassen, als staatliche Einkommensteuer variiert. (In jedem der Szenarien haben wir der Einfachheit halber eher von einer pauschalen Auszahlung als von einer schrittweisen Verteilung ausgegangen.)

Die Geschichte geht weiter

Szenario 1: Steuerklassen bleiben gleich

In unserem ersten Szenario haben wir den Unterschied zwischen einem traditionellen IRA- und einem Roth-Konto untersucht, wenn der Steuersatz einer Person (22 %) im Alter von 60 Jahren derselbe ist wie vor 30 Jahren. Jemand, der im Alter von 6,000 Jahren 30 US-Dollar in eine traditionelle IRA einzahlte, würde sehen, wie sein Geld in den nächsten drei Jahrzehnten im Vergleich zu einer Roth-IRA mit einer höheren Rate verzinst wird. Das liegt daran, dass die Einkommenssteuer den Roth-Beitrag auf 4,680 US-Dollar reduzieren würde, während die vollen 6,000 US-Dollar innerhalb des traditionellen Kontos wachsen könnten.

Infolgedessen wäre die traditionelle IRA nach 60,376 Jahren 30 USD wert, während die Roth IRA 47,093 USD wert wäre. Eine Person mit einem traditionellen IRA würde jedoch zum Zeitpunkt der Abhebung ihres Geldes fast 13,000 US-Dollar an Steuern zahlen, wodurch ihre Abhebung nach Steuern genau gleich hoch wäre wie bei der Roth IRA: 47,093 US-Dollar.

Die Quintessenz? Wenn Ihr Steuersatz zum Zeitpunkt der Auszahlung derselbe ist wie zu dem Zeitpunkt, als Sie zu Ihrem IRA beigetragen haben, spielt es keine Rolle, welche Option Sie wählen.

Szenario 2: Höhere Steuerklasse bei 60

Was, wenn die Löhne einer Person zwischen 30 und 60 Jahren exponentiell steigen? Jemand, der mit 22 in der Steuerklasse von 30 % lag, kann drei Jahrzehnte später in der Steuerklasse von 32 % liegen. Dann zahlt sich ein Roth IRA wirklich aus.

Die Einkommenssteuern werden die traditionelle IRA der Person im Alter von 60 Jahren erheblich belasten und das Konto auf 41,056 US-Dollar reduzieren. Hätte dieselbe Person jedoch ein Roth-Konto verwendet, wäre ihre Steuerrechnung bereits bezahlt worden, sodass sie alle 47,093 $ abheben könnte. Durch die Verwendung eines Roth-Kontos würde die Person ungefähr 6,000 US-Dollar im Voraus verdienen.

Szenario 3: Niedrigere Steuerklasse im Alter von 60 Jahren

Allerdings landet nicht jeder mit 60 in einer höheren Steuerklasse. Vielleicht arbeitet jemand, der im Alter von 24 Jahren in der 30-Prozent-Grenze war, mit 60 nicht mehr Vollzeit, was sie in die 22-Prozent-Grenze einordnet. Mit einem Roth IRA würde die Person im Alter von 4,560 Jahren 30 USD nach Steuern auf ihr Konto einzahlen und zusehen, wie ihr Notgroschen auf 45,886 USD anwächst. Allerdings würde sie im Alter von 60 Jahren etwas mehr Geld haben, wenn sie 30 Jahre zuvor in eine traditionelle IRA eingezahlt hätte. Nach der Zahlung der Steuern würde die Person mit 47,093 $ in ihrem traditionellen IRA verbleiben, was es zu einer geringfügig besseren Option macht.

Fazit

Beim Vergleich eines traditionellen IRA und eines Roth IRA bestimmen die anfänglichen und zukünftigen Steuersätze einer Person, welche Option vorteilhafter ist. Während unsere drei Szenarien veranschaulichen, wie sich unterschiedliche Steuersätze auf die eventuelle Auszahlung einer Person auswirken können, ist es wichtig zu verstehen, dass unsere Simulationen auf mehreren Annahmen basieren, die möglicherweise nicht auf die finanzielle Situation aller zutreffen, einschließlich bestimmter Steuerklassen.

Die Steuersätze unterliegen nicht nur potenziellen Änderungen in der Zukunft, unsere Analyse berücksichtigt auch keine staatlichen Einkommenssteuern, die eine wichtige Rolle dabei spielen können, ob sich eine Person für ein Konto gegenüber dem anderen entscheidet. Am Ende ist die Wahl zwischen einem traditionellen und einem Roth IRA eine komplizierte finanzielle Entscheidung, die am besten mit Hilfe von a getroffen wird Finanzberater.

Tipps zur Altersvorsorge

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• Ist die 4%-Regel veraltet? Das 4% -Regel hat seit seiner Entwicklung in den 1990er Jahren die Entzugsstrategien unzähliger Rentner bestimmt. Jedoch, neue Forschungsergebnisse von Morningstar schlägt vor, dass Rentner, die hoffen, ihren Notgroschen auf 30 Jahre auszudehnen, damit beginnen sollten, 3.3 % statt 4 % abzuheben.

Bildnachweis: ©iStock.com/designer491

Die Post Diese Diagramme zeigen, wie traditionelle IRAs und Roth IRAs gegeneinander abschneiden erschien zuerst auf SmartAsset-Blog.