Arbeitnehmer, die erwägen, im Ruhestand einen Pauschalbetrag aus ihrer arbeitgeberfinanzierten Rente zu beziehen, sollten mit ihrer Entscheidung nicht mehr lange warten, da die von der Federal Reserve geplante Reihe von Zinserhöhungen die Höhe der Auszahlung verringern wird.
Pauschalauszahlungen werden berechnet, indem der Barwert Ihres künftigen monatlichen garantierten Renteneinkommens ermittelt wird. Dabei werden versicherungsmathematische Faktoren auf der Grundlage des Alters, der von der Society of Actuaries und dem Internal Revenue Service veröffentlichten Sterbetafeln verwendet minimale Barwert-Segmentraten, die monatlich aktualisiert werden.
Das heißt, es besteht ein umgekehrter Zusammenhang zwischen Zinssätzen und Kapitalrentenauszahlungen. Bei niedrigen Zinssätzen würde die berechnete Auszahlung steigen, da ein höherer Anfangsbetrag erforderlich ist, um den gleichen zukünftigen Wert Ihrer lebenslangen monatlichen Zahlungen zu erreichen. Wenn die Zinssätze steigen, wie dies derzeit der Fall ist, ist ein geringerer Anfangsbetrag erforderlich, um den gleichen zukünftigen Wert dieser monatlichen Zahlungen zu erreichen, sodass der Pauschalkaufpreis sinkt.
Warum ist es wichtig, diese Dynamik jetzt zu verstehen? Manchmal bieten Unternehmen Arbeitnehmern, die kurz vor dem Ruhestand stehen oder kurz vor der Rente stehen, und ehemaligen Mitarbeitern mit unverfallbaren Rentenansprüchen, die noch keine monatlichen Zahlungen beziehen, eine pauschale Rentenzahlung an. Laut Oleg Gershkovich, einem Rentenversicherungsspezialisten bei Voya Investment Management, reduziert dies die Gesamtverpflichtungen und das Risiko im Rahmen ihrer Pläne.
Mit steigenden Zinssätzen würden wahrscheinlich mehr Unternehmen Rentenaufkäufe anbieten und versuchen, die Pensionsverpflichtungen in ihrer Bilanz zu reduzieren und gleichzeitig kleinere Pauschalbeträge auszuzahlen, sagte Gershkovich. „Wenn die Raten höher sind, möchten Sponsoren dies möglicherweise intensiver tun“, fügte er hinzu.
Allerdings sei die Inanspruchnahme einer Pauschalzahlung mit einem erheblichen Risiko verbunden, sagte Gershkovich und wies darauf hin Im Februar von MetLife veröffentlichte Studie. In einer Online-Umfrage unter 1,911 Amerikanern im Alter von 50 bis 75 Jahren im vergangenen Herbst stellte der Versicherungsriese fest, dass 34 % der Rentner, die einen Pauschalbetrag aus ihrem beitragsorientierten Plan übernommen hatten, diesen Betrag innerhalb von fünf Jahren aufgebraucht hatten.
Aus diesem Grund sagen Finanzexperten, dass Rentner in den meisten Fällen besser dran wären, wenn sie für den Rest ihres Lebens und des Lebens ihrer Ehegatten monatliche Zahlungen einziehen würden, wenn eine Hinterbliebenenrente verfügbar wäre, sagte Gershkovich. Diese monatlichen Schecks bieten einen Langlebigkeitsschutz und stellen sicher, dass Senioren ihr Vermögen während eines langen Ruhestands nicht aufbrauchen, sagte er. Sobald Arbeitnehmer Pauschalzahlungen in Anspruch nehmen, fügt er hinzu, „sind sie gezwungen, das Geld dauerhaft zu erhalten, was ein Risiko darstellt.“
Senioren mit begrenztem Vermögen und diejenigen, die befürchten, dass sie oder ihr Ehepartner zu großzügig Geld ausgeben könnten, sollten sich wahrscheinlich für die Sicherheit monatlicher Zahlungen entscheiden, sagte Wayne B. Titus III, Geschäftsführer und Anlageberater bei Savant Wealth Management. Entsprechend der
MetLife
Laut einer Umfrage tätigten 79 % der Rentner, die einen Pauschalbetrag bezogen, innerhalb eines Jahres nach Erhalt ihres Geldes mindestens eine größere Anschaffung, beispielsweise ein Auto, einen Urlaub oder ein neues oder zweites Zuhause. Monatliche Zahlungen könnten als „Leitplanken“ dienen und solche Ausgaben begrenzen, sagte er, und den Senioren ein klares Bild davon geben, was sie jeden Monat ausgeben können.
Dennoch, so Titus, gebe es Zeiten, in denen die Zahlung einer Einmalzahlung der richtige Schritt sei. Senioren mit schlechtem Gesundheitszustand könnten beispielsweise nicht lange genug leben, um in monatlichen Zahlungen sehr viel Geld einzusammeln, und wenn sie den Pauschalbetrag in Anspruch nehmen, könnten sie den Erben möglicherweise mehr Geld hinterlassen, sagte er. Auch alleinstehende Rentner könnten sich für die Einmalzahlung entscheiden, da sie sich keine Sorgen darüber machen müssen, was mit ihrem Ehepartner passieren würde, wenn dieser stirbt, fügte Titus hinzu.
In einigen Pensionsplänen sind die Leistungen begrenzt, sodass Arbeitnehmer, die den größten Teil ihres Lebens im Unternehmen verbracht haben, möglicherweise keine höheren monatlichen Zahlungen verdienen, wenn sie im Unternehmen bleiben. In solchen Fällen könnte es sinnvoll sein, vorzeitig in Rente zu gehen, bevor die Zinsen weiter steigen, den Pauschalbetrag zu nehmen und woanders zu arbeiten, sagte Titus.
Wohlhabende Senioren könnten sich für den Pauschalbetrag entscheiden, da sie neben ihrer Rente und Sozialversicherung über andere Vermögenswerte verfügen und sich daher das zusätzliche Risiko leisten können, ihre Übernahme zu investieren und eine bessere Rendite anzustreben, sagte Titus. Ebenso könnten Senioren, die planen, Voll- oder Teilzeit zu arbeiten, einen Teil ihres Pauschalbetrags investieren, da sie wissen, dass ihre regelmäßigen Gehaltsschecks ihnen helfen werden, einen Marktabschwung zu überstehen, fügte er hinzu.
Auch Inflationssorgen könnten den Pauschalbetrag für Senioren attraktiv machen. Unter der Annahme einer jährlichen Inflationsrate von 3 % entspricht eine monatliche Zahlung von heute 2,000 US-Dollar in 1,107 Jahren etwa 20 US-Dollar. laut Online-Inflationsrechnern. Rentner sollten sich daher mit einem Finanzberater zusammensetzen und überlegen, ob „es sinnvoll ist, den Pauschalbetrag zu nehmen und zu versuchen, über einen längeren Zeitraum eine bessere Rendite zu erzielen“, sagte Titus.
Mark Charnet, CEO des Finanzplanungsunternehmens American Prosperity Group, sagte, dass er seinen Kunden „meistens“ die Zahlung eines Pauschalbetrags empfiehlt. Die Investition dieses Geldes in eine indexierte Rente, die eine Rendite bietet, die auf der Wertentwicklung eines bestimmten Marktindex basiert, könne eine bessere Option sein, sagte er.
Indexierte Renten bieten Kapitalschutz und die Chance auf Anlagegewinne, wenn der Markt steigt, und dienen als Absicherung gegen Inflation, sagte Charnet. Senioren sollten sich jedoch der hohen Kosten bewusst sein, die mit vielen Rentenversicherungen verbunden sind, und die Details verstehen, bevor sie eine Rente abschließen, fügte er hinzu.
„Das ist etwas, das im Gegensatz zu einer Rente mit festem Einkommen eine phänomenale Chance sein könnte“, sagte Charnet. „Aber ich muss die Rente übertreffen, um diese Empfehlung aussprechen zu können. Wenn ich heute kein gleiches Einkommen und morgen ein höheres Einkommen vorweisen kann, ist es sehr schwer, mit dem zu konkurrieren, was sie bereits haben, was garantiert ist und für immer eintreten wird.“
Wenn Rentner befürchten, dass ihre Arbeitgeber finanziell nicht stabil sind, kann es sinnvoll sein, eine Rente mit einem Pauschalbetrag zu kaufen. Arbeitnehmer im privaten Sektor sollten sich erkundigen, ob ihre Unternehmen an der Pension Benefit and Guaranty Corp. teilnehmen, die einen Teil ihrer monatlichen Leistungen übernimmt, wenn der Pensionsfonds ihres Arbeitgebers zahlungsunfähig wird.
Letzten Monat haben die demokratischen Senatoren Patty Murray aus Washington, Tina Smith aus Minnesota und Tammy Baldwin aus Wisconsin einen Gesetzentwurf erneut eingebracht, der Sponsoren von Rentenplänen dazu verpflichten würde, den Teilnehmern detaillierte Informationen über geplante Rentenaufkäufe zur Verfügung zu stellen. Der als „Inform Act“ bekannte Gesetzentwurf enthält Bestimmungen, die von den Sponsoren verlangen würden, einen Vergleich der Vorteile vorzulegen, die die Teilnehmer erhalten würden, wenn sie das Buyout in Anspruch nehmen oder monatliche Zahlungen akzeptieren, sowie eine Erläuterung, wie der Pauschalbetrag berechnet wurde.
Gershkovich von Voya Investment Management sagte, der Gesetzentwurf würde Senioren dabei helfen, „eine fundierte Entscheidung“ über Angebote zur Übernahme von Pauschalbeträgen zu treffen. Arbeitnehmer können auch Online-Bildungsressourcen nutzen, einschließlich dieses Papiers der Society of Actuaries.
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Quelle: https://www.barrons.com/articles/retirement-pension-lump-sum-51652480253?siteid=yhoof2&yptr=yahoo