CD-Preise sind höher, aber sollten Sie Ihr Geld in sie investieren? Betrachten Sie Ihre Ziele.

Einige CDs haben derzeit Renditen von über 3 %, aber wie jedes Bankkonto funktionieren sie nicht für jede finanzielle Situation. Mal sehen, ob CDs für Sie sinnvoll sind.

Schnelle Definition: CDs, die Geld enthalten, keine Musik

Wenn Sie zu diesem Artikel gekommen sind und an eine CD wie an eine CD für Musik gedacht haben, entschuldige ich mich – aber viel Glück mit Ihrer Musiksammlung der alten Schule.

Als CD bezeichnet man im Bankwesen ein Certificate of Deposit, eine Art Sparkonto mit fester Laufzeit und festem Zinssatz. Sie fügen Geld hinzu, warten auf das Ende der Laufzeit der CD – normalerweise drei Monate bis fünf Jahre – und erhalten Ihr Geld mit Zinsen zurück.

Die wichtigsten Orte zum Öffnen von CDs sind Banken und Kreditgenossenschaften, die die gemeinnützigen Gegenstücke der Banken sind. Kreditgenossenschaften bezeichnen CDs in der Regel als „Aktienzertifikate“. Broker bieten auch CDs an, aber der Prozess ist komplizierter und erfordert ein Anlagekonto.

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CDs: Die Guten, die Schlechten, die Strafe

Die gute

Hier ist der wichtigste Grund, CDs in Betracht zu ziehen: Sie bieten die höchsten garantierten Renditen für ein Bankkonto. Und die aktuellen CD-Raten gehören zu den höchsten seit einem Jahrzehnt, basierend auf NerdWallet-Analysen von Fed-Daten und eigenen Daten. Wenn die Federal Reserve ihren Leitzins erhöht, wie sie es 2022 mehrfach getan hat, erhöhen die Banken in der Regel ihre Ersparnisse und CD-Renditen.

Zweifellos sind die besten Preise bei reinen Online-Institutionen. Zum Zeitpunkt des Verfassens dieses Artikels finden Sie Sätze für einjährige CDs über 2.3 % jährliche prozentuale Rendite, dreijährige CDs über 2.7 % APY und fünfjährige CDs über 3 % APY. Die CD-Sätze im nationalen Durchschnitt liegen dagegen unter 0.70 %, was immer noch besser ist als der nationale Durchschnitt von 0.13 % auf regulären Sparkonten.

Nehmen Sie dieses Szenario: Legen Sie 10,000 US-Dollar in eine CD zu 3 % für eine Laufzeit von fünf Jahren, und Sie verdienen rund 1,600 US-Dollar an Zinsen. Probieren Sie denselben Betrag und denselben Zeitrahmen aus, aber auf einem Sparkonto mit einem Zinssatz von 0.13 %, und Sie verdienen etwa 65 $. Ich würde die erste Möglichkeit wählen.

Im Gegensatz zu einigen Giro- oder Sparkonten haben CDs keine monatlichen Gebühren oder Mindestguthabenanforderungen außer einem zu eröffnenden Mindestbetrag. High-Yield-CDs haben Mindestbeträge zwischen 0 und 10,000 US-Dollar.

Das Schlechte

CDs sind das Bankkontoäquivalent eines Schließfachs. Im Austausch für hohe Zinsen geben Sie den Zugang zu Geldern auf. Das erste Mal, wenn Sie Geld hinzufügen, ist fast immer das einzige Mal, dass Sie Geld hinzufügen, also müssen Sie damit einverstanden sein, im Voraus eine anständige Summe Bargeld auf ein Konto zu überweisen. Dann wird Ihr Geld für die von Ihnen gewählte CD-Laufzeit gesperrt.

Die Strafe

Wenn Sie eine CD vorzeitig auszahlen müssen, kann es wehtun. Sie müssen das gesamte Geld in einer Transaktion abheben und fast immer eine Strafe zahlen, die Zinsen von mehreren Monaten bis zu einem Jahr kosten kann, die Sie verdient haben – oder verdient hätten. Eine Bank kann in Ihren ursprünglichen Betrag eintauchen, um eine Strafe zu decken. Im Gegensatz zu anderen Bankkonten haben CDs jedoch nur diese eine potenzielle Gebühr, und Sie können sie vermeiden, indem Sie warten, bis eine CD fällig wird.

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Wann funktionieren CDs am besten für mich?

CDs haben spezifischere Anwendungsfälle als Ihre alltäglichen Giro- und Sparkonten. Stellen Sie sich eine dieser Fragen, bevor Sie sich entscheiden, eine zu eröffnen.

1. Brauche ich mehr Abstand von einigen Einsparungen?

Angenommen, Sie kommen in eine Erbschaft oder eine andere Art von Glücksfall; oder Sie haben jahrelang Ersparnisse aufgebaut; oder Sie sind wie meine Eltern, die – als ich aufwuchs – etwas Erspartes in ein Aktienzertifikat steckten, um es außer Reichweite zu halten. Was auch immer der Grund sein mag, eine CD ist so gebaut, dass Sie nicht in Versuchung geraten, diese Gelder auszugeben.

2. Habe ich Ersparnisse für eine größere Anschaffung?

Wenn Sie in den nächsten Jahren eine Summe für ein Auto oder eine Anzahlung für ein Haus haben, hilft Ihnen eine CD, das Geld beiseite zu legen, bis Sie bereit sind.

3. Möchte ich etwas Vermögen außerhalb von Investitionen schützen?

CDs bieten kurzfristige Sicherheit, kein langfristiges Wachstum. Gelder sind bundesweit versichert, wie sie sich auf anderen Bankkonten befinden, was bedeutet, dass Ihr Geld an Sie zurückerstattet wird, selbst wenn eine Bank bankrott geht. CDs haben auch nicht das Risiko von Wertschwankungen wie an der Börse.

CDs „befinden sich in der Mitte zwischen Notsparen und Investieren“, sagt Derek Brainard, National Director of Financial Education am AccessLex Institute, einer gemeinnützigen Organisation für Finanzkompetenz.

CDs sind im Wesentlichen Barreserven für kurzfristige Ziele. Noteinsparungen sollten bei Bedarf sofort verfügbar sein, während Investitionen – etwa in Aktien oder Anleihen – der langfristigen Vermögensbildung dienen, erklärt Brainard.

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Was ist, wenn CDs nicht das Richtige für mich sind?

Es mag schwierig sein, den Gedanken an hohe CD-Raten aufzugeben, aber vielleicht stellen Sie fest, dass es sich nicht lohnt, den Zugang zu Geldern zu verlieren. Sie können immer noch vom steigenden Zinsumfeld profitieren, indem Sie a eröffnen High-Yield-Sparkonto. Wie hochverzinsliche CDs sind diese Konten meist bei reinen Online-Banken und Kreditgenossenschaften erhältlich. Viele haben derzeit Zinssätze von fast 2 % APY, und Sie können jederzeit Geld hinzufügen oder entfernen.

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Ich möchte eine CD, aber was ist, wenn die CD-Preise steigen?

Die feste Rate einer CD kann ein zweischneidiges Schwert sein: Sie bietet garantierte Renditen, aber wenn die Zinsen steigen, verlieren Sie höhere Zinsen, nachdem Sie Ihre festgelegt haben. Und die Preise sind in letzter Zeit gestiegen.

„Wenn Sie glauben, dass das Umfeld mit steigenden Zinsen anhalten wird, ist eine Strategie, dieses Risiko auszugleichen, Certificate [oder CD] Laddering“, sagt CJ Pointkowski, stellvertretender Vizepräsident für Sparprodukte bei der Navy Federal Credit Union.

Laddering-CDs oder Erstellen einer CD-Leiter, beinhaltet das Öffnen mehrerer CDs mit unterschiedlichen Laufzeiten – im Allgemeinen kurze, mittlere und lange Laufzeiten. Eine gemeinsame Leiter besteht aus ein- bis fünfjährigen CDs, wobei fünf CDs in gestaffelten Intervallen fällig werden, beispielsweise jedes Jahr für das nächste halbe Jahrzehnt. Wenn jeder CD endet, können Sie in einen neuen Fünfjahres-CD reinvestieren, um von höheren zukünftigen Zinsen zu profitieren – oder Sie können das Geld abheben.

Wenn das Jonglieren mehrerer CDs nach einem Ärger klingt, besteht eine andere Strategie darin, eine CD ohne Strafe zu öffnen. Diese weniger verbreitete Art von CD ermöglicht nach den ersten Tagen jederzeit eine kostenlose vorzeitige Auszahlung, wodurch spätere Wechsel zu einer CD mit höherem Zinssatz nicht mehr möglich sind. Aber Preise allein sollten Ihre Entscheidung, eine CD zu öffnen, nicht leiten.

„Am Ende des Tages wird eine CD entweder das richtige Instrument sein oder nicht, unabhängig davon, was im Zinsumfeld passiert“, sagt Brainard.

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Spencer Tierney schreibt für NerdWallet. Email: [E-Mail geschützt] . Twitter: @SpencerNerd.