„Cash is the cool kid on the block“: Sparkonten mit hoher Rendite, Schatzwechsel, Geldmarktfonds und CDs – hier kann Ihr Bargeld bis zu 4.5 % verdienen

Als supersichere Alternative zu den Aktienmärkten sind diese Anlagevehikel so positioniert, dass sie höhere Renditen aus höheren Zinssätzen erzielen. Sie mögen wie beruhigende Orte klingen, an denen man Geld parken kann, während die Rezessionssorgen bestehen bleiben und Aktien und Anleihen versuchen, sich von den Schlägen des Jahres 2022 zu erholen.

Hochverzinsliche Online-Sparkonten haben durchschnittlich 3.3 % prozentuale Jahresrendite (APY), gegenüber weniger als 0.5 % im Vorjahr DepositAccounts.com. Eine einjährige Online-CD liegt im Durchschnitt bei 4.4 % APY, gegenüber fast 0.6 % vor einem Jahr. sagte die Seite.

Die durchschnittliche Sieben-Tages-Rendite der 100 größten Geldmarktfonds liegt bei 4.34 % und war laut Angaben seit mehr als einem Jahrzehnt nicht mehr so ​​hoch Krandaten, die die Branche verfolgt. Mit Laufzeiten unter einem Jahr erzielen Schatzwechsel Renditen bei oder über 4.5 %.

Natürlich überholen diese Zahlen nicht die Inflation. Dezember jährliche Inflationsrate war 6.5%, gegenüber einem Hoch aus der Pandemiezeit von 9.1 % im Juni 2022.

Aber betrachten Sie diese Barrenditen im Vergleich zur Performance an der Börse. Trotz des starken Starts im Januar der Dow Jones Industrial Average
DJIA,
+ 0.48%
ist im Jahresvergleich um mehr als 4 % gesunken. Damals der S&P 500
SPX,
+ 0.18%
ist um 9 % gesunken und der Nasdaq Composite
COMP,
-0.66%
fast 17 % verloren.

Ein großer Teil des Abwärtsdrucks war auf die schnellen Erhöhungen des Referenzzinssatzes durch die Federal Reserve zurückzuführen. Die Fed erhöhte ihren Leitzins um 25 Basispunkte, ein Viertel von einem Prozentpunkt, letzte Woche und Vorsitzender Jerome Powell gesagt hat weitere Erhöhungen sind erforderlich um die Punktion der Inflation zu unterstützen.

„Es gibt mehr Neugier auf Bargeld“, sagte Meagan Dow, Senior Strategist für Client Needs Research bei Edward Jones. „Jedes Mal, wenn wir Marktvolatilität sehen und Investitionen weniger sicher erscheinen, fühlt sich Bargeld wohler und sicherer als ein Ort an, an dem Sie Ihr Geld anlegen können.“

Finanzberater Ryan Greiser sagte, er sei überrascht, wie viel ungenutztes Geld von Kunden auf eine produktivere Verwendung warte. Er senkt die Aktien- und Anleiheallokationen nicht, aber er investiert das zusätzliche Geld in kurzfristige CDs und Schatzwechsel. „Bargeld ist im Moment das coole Kind“, sagte Greiser, ein zertifizierter Finanzplaner bei Opulus mit Sitz in Doylestown, Pennsylvania.

Nimm es von Ray Dalio. „Bargeld war früher trashig“, sagte der Gründer des riesigen Hedgefonds Bridgewater Associates in einem CNBC-Interview letzte Woche. „Im Verhältnis zu Anleihen ist es attraktiv. Im Vergleich zu Aktien ist es sogar attraktiv.“

John Boyd, Gründer von MDRN Wealth in Scottsdale, Arizona, widerspricht. Bargeld ist für ihn kein Müll. Es ist eine Falle."

„Einer der größten Fehler, den ich derzeit bei Anlegern sehe, ist die Umschichtung von abgeschriebenen Aktien und Rentenfonds, um von höheren Renditen bei [hochverzinslichen Sparkonten], Geldmarktfonds und sogar kurzfristigen CDs zu profitieren“, sagte er .

Nutzen Sie die höheren Zinssätze für Gelder und Reserven für Regentage, sagte Boyd – übertreiben Sie es nur nicht. Bargeld habe immer noch kein „zweistelliges Wachstumspotenzial wie Aktien“, fügte Boyd hinzu.

Laut Dow gibt es vier Gründe, Bargeld als liquiden Vermögenswert zu halten. Es ist für alltägliche Ausgaben, Notspareinlagen, eine große anstehende Ausgabe wie eine Anzahlung für ein Haus und für einen Teil eines Anlageportfolios.

Laut Dow empfiehlt Edward Jones im Allgemeinen, nicht mehr als 5 % Barmittel in einem Anlageportfolio zu haben, sagte Dow. „Du willst nicht zu wenig, aber auch nicht zu viel“, sagte sie.

Ein „Cash-Management-Plan“ sei ein wichtiger Bestandteil der Finanz- und Investitionsplanung, sagte Rob Williams, Managing Director of Financial Planning, Retirement Income and Wealth Management beim Schwab Center for Financial Research, einer Abteilung von Charles Schwab & Co.
SCHW,
+ 0.99%

Es ist üblich zu hören, dass Finanzexperten Geldanlagen als ein Spektrum von Wahlmöglichkeiten beschreiben, bei denen es einen Kompromiss zwischen Rendite und Liquidität gibt.

Hier sind Orte, an denen Sie Ihr zusätzliches Geld parken können:

Giro- und Sparkonten

Manche Girokonten bringen mehr Zinsen als herkömmliche Girokonten. Aber es gibt Vorbehalte, erklärte Ken Tumin, Senior Industry Analyst bei LendingTree und Gründer von DepositAccounts.com.

Viele hochverzinsliche Girokonten erfordern eine Mindestanzahl von Transaktionen, damit der APY einsetzt, normalerweise zwischen 8 und 20, sagte er. Es gibt oft Bargeldlimits für hohe APYs, typischerweise zwischen 10,000 und 25,000 Dollar, fügte er hinzu. Wenn Sie also Geld über diesen Obergrenzen parken möchten, wird es nicht die gleichen Zinsen generieren wie ein hochverzinsliches Sparkonto, bemerkte er.

„In vielen Fällen ist der Zinsvorteil für hochverzinsliche Girokonten gegenüber hochverzinslichen Sparkonten die Mühe möglicherweise nicht wert“, sagte er. Aber der Zinsvorteil zwischen den Sparkonten bei stationären Banken und Online-Banken sei bemerkenswert, sagte er.

Tumin zitiert FDIC-Daten, was zeigt, dass der nationale Durchschnittssatz für Sparkonten bis Mitte Januar 0.33 % betrug. Ohne die Overhead-Kosten von stationären Konkurrenten bieten Online-Banken laut Tumin bis zu 4.20 % Zinsen auf einigen Sparkonten da sie nach einem Vorteil gegenüber Konkurrenten suchen.

Makler bieten auch „Sweeping“-Dienste an, bei denen nicht investiertes Geld verzinst wird, während es für den nächsten Handel bereitsteht.

Zum Beispiel Robinhood
KAPUZE,
-1.14%
überweist nicht investiertes Bargeld berechtigter Kunden auf ein Einlagenkonto bei einem Netzwerk von Banken, mit einem effektiven Jahreszins von 4.15 % ab Anfang Februar. Fidelity Investments steckt das Geld automatisch in Geldmarktfonds, die Anfang Februar eine Sieben-Tages-Rendite von 4.14 % erzielten, stellte eine Sprecherin fest.

Bei Interactive Brokers
IBKR,
-0.15%,
Nicht genutzte Barguthaben über 10,000 USD können auf einem Konto verbleiben und verzinst werden. Die Formel basiert auf dem Federal Funds Rate minus 50 Basispunkte, sagte Steve Sanders, Executive Vice Price of Marketing and Product Development. Im Moment ist das eine Rate von 4.08 %.

Geldmarktkapital

Geldmarktfonds belegen einen Mittelweg, sagte Williams. Die Renditen können höher sein als bei Sparkonten, obwohl es normalerweise einen Tag dauert, um Ihre Bestände einzulösen, bemerkte er.

Diese Investmentfonds bestehen aus Zutaten wie kurzfristigen, hochwertigen Bundes- und Kommunalanleihen sowie hochwertigen Unternehmensanleihen, die schnell fällig werden.

Laut dem verwalteten Geldmarktfonds Ende letzten Jahres ein Vermögen von 5.2 Billionen US-Dollar Büro für Finanzforschung des Finanzministeriums. Das liegt weit über dem verwalteten Vermögen der Fonds von 4 Billionen US-Dollar bis Februar 2020, wie die Daten zeigen.

Laut Peter Crane, Präsident von Crane Data, wird es einige Wochen dauern, bis sich die jüngste Erhöhung um 25 Basispunkte vollständig in den Durchschnittsrenditen widerspiegelt.

Das letzte Mal, als die durchschnittlichen Sieben-Tages-Renditen der größten Geldmarktfonds 4 % überstiegen, war im Dezember 2007 laut den Statistiken von Crane Data. „Ihre größte Schwäche ist jetzt ihre größte Stärke. Sie folgen der Fed“, sagte Crane gegenüber MarketWatch.

Da sich die Spanne bei den Renditen vieler Sparkonten und Geldmarktfonds ausweitet, täten die Verbraucher gut daran, diesen Vehikeln mehr Aufmerksamkeit zu schenken, sagte er Kyle Simmons, Gründer und leitender Finanzberater bei Simmons Investment Management im Raum Denver.

Ultrakurzfristige ETFs sind eine weitere Option, er fügte hinzu. Wie Geldmarktfonds bieten sie Zugang zu Staats- und hochwertigen Unternehmensanleihen, die schnell fällig werden.

Aber verwechseln Sie Geldmarktfonds nicht mit Geldmarktkonten. Die beiden seien völlig unterschiedlich, sagte Tumin. Das Tagesgeldkonto einer Bank sei mit einem Sparkonto vergleichbar, stellte er fest.

CDs und Schatzwechsel

Schatzwechsel und CDs liegen auf der anderen Seite des Bargeldspektrums. Sie haben Laufzeiten von 4 bis 52 Wochen. Die Renditen können höher sein als bei Geldmarktfonds, aber Sie müssen länger warten, bis Sie Ihr Geld zurückerhalten.

Laut Fed-Daten übersteigt die Marktrendite für einen einmonatigen Schatzwechsel derzeit 4.6 %. Das letzte Mal, dass die rollierende Rendite für einmonatige T-Bills 4 % überstieg, war Oktober 2007 St. Louis Fed-Daten.

Anleger können Staatsanleihen unterschiedlicher Länge über ihren Makler oder bei TreasuryDirect.gov kaufen. (TreasuryDirect ist auch der Ort, um beliebte I-Bonds zu kaufen, aber sie können nicht auf dem Sekundärmarkt gekauft werden.)

Die Zinsen von T-Bills sind unterliegt der eidgenössischen Einkommenssteuer, sie seien aber von staatlichen und kommunalen Steuern befreit, sagte Greiser. Das kann „einen Vorteil gegenüber CDs bieten, abhängig von den Zinsunterschieden und der Steuersituation einer Person“, sagte er.

Der Sekundärmarkt für T-Bills ist größer als für CDs, und das erleichtert einen frühen Ausstieg, wenn Sie das Geld vor Fälligkeit benötigen, bemerkte er.

Eine Taktik für CDs und T-Bills mit längerer Laufzeit: Kaufen Sie sie mit der Aussicht, dass die Zinsen sinken, während das Geld gebunden ist. („Aus unserer Sicht befinden wir uns derzeit nicht in diesem Klima“, sagte Williams. Bei der Fed hat Powell gesagt, dass die Zinsen so sein müssen „länger höher“)

Natürlich bleibt Geld, das in einer T-Bill oder CD geparkt ist, vorübergehend auf Gedeih und Verderb an der Seitenlinie. „Wenn der Markt während der Zeit, in der Sie Ihr Geld parken, wie eine Rakete abhebt, dann fühlen Sie sich vielleicht ein wenig zurückgelassen. Das ist der Preis, den Sie für ein geringes Risiko zahlen können“, fügte Greiser hinzu.

Jegliche Art von Geldmanövern in CDs oder anderswo sollte das Gesamtziel für diesen Teil der Brieftasche und des Portfolios einer Person nicht trüben, sagte Williams. „Bargeld dient letztendlich der Rendite und Stabilität, dem sichersten Teil Ihres Finanzlebens.“

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