Die schnelle Antwort lautet ja, Sie können gleichzeitig sowohl ein 401(k)- als auch ein individuelles Rentenkonto (IRA) haben. Tatsächlich ist es durchaus üblich, beide Arten von Konten zu haben. Diese Pläne haben Ähnlichkeiten darin, dass sie die Möglichkeit für steuerbegünstigte Einsparungen bieten (und im Fall der Roth 401 (k) or Roth IRA, steuerfreie Einkünfte). Abhängig von Ihrer individuellen Situation haben Sie jedoch möglicherweise Anspruch auf steuerbegünstigte Beiträge zu beiden in einem bestimmten Steuerjahr.
Wenn Sie (oder Ihr Ehepartner, wenn Sie verheiratet sind) einen Rentenplan bei der Arbeit haben, kann Ihr Steuerabzug für eine traditionelle IRA begrenzt sein – oder Sie haben möglicherweise keinen Anspruch auf einen Abzug, je nach Ihrem modifiziertes bereinigtes Bruttoeinkommen (WEISEN). Kannst du aber trotzdem machen nicht abzugsfähige Beiträge.
Wenn Ihr Einkommen bestimmte Schwellenwerte überschreitet, sind Sie möglicherweise überhaupt nicht berechtigt, Beiträge zu einem Roth IRA zu leisten.
Key Take Away
- Wenn Sie ein Einkommen haben, können Sie Geld sowohl in einen 401(k)-Plan als auch in einen IRA einzahlen.
- Für 2022 können Sie mit einem 401(k) 20,500 $ sparen (27,000 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind), und Ihr Unternehmen kann einen Teil Ihrer Beiträge übernehmen.
- Für 2023 können Sie mit einem 401(k) 22,500 $ sparen (30,000 $, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind).
- IRAs bieten in der Regel eine größere Auswahl an Anlagemöglichkeiten als 401(k)s.
- Der IRS beschränkt die IRA-Beiträge jedoch auf 6,000 USD (oder 7,000 USD) für 2022 und 6,500 USD (oder 7,500 USD) für 2023; Ihre Berechtigung zum Steuerabzug kann durch Ihr Einkommen eingeschränkt sein.
401(k) Vorteile und Nachteile
Viele Firmen bieten an 401 (k) Altersvorsorgepläne für ihre Mitarbeiter. Der 401 (k) hat relativ große Beitragsgrenzen, und Arbeitgeber werden dies häufig tun Spiel einen Teil oder das gesamte Geld, das Sie beisteuern. Wenn Ihr Unternehmen Beiträge abgleicht, sollte es immer Priorität haben, mindestens so viel einzuzahlen, dass der volle Arbeitgeberabgleich erreicht wird. Andernfalls lassen Sie kostenloses Geld auf dem Tisch liegen.
Die Investitionen sind auf die Optionen beschränkt, die der Plan bietet. Während viele Unternehmen heute eine große und vielfältige Auswahl an Anlageoptionen anbieten, werden einige 401(k)-Pläne immer noch durch eine enge Auswahl und hohe Gebühren behindert.
Für 2022 beträgt der Gesamtbetrag des Einkommens, das Sie zu einem 401 (k) beitragen können, 20,500 USD. Für 2023 steigt er auf 22,500 $. Für 2022 können Sie einen zusätzlichen Beitrag von bis zu 6,500 USD leisten, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Für 2023 steigt dieser zusätzliche Beitragsbetrag auf 7,500 $. In einigen Fällen kann Ihr Plan die Beiträge auf einen niedrigeren Betrag beschränken.
IRA-Vorteile und Nachteile
Die Anlagemöglichkeiten für IRA-Konten sind riesig. Im Gegensatz zu einem 401 (k) -Plan, bei dem Sie wahrscheinlich auf einen einzigen Anbieter beschränkt sind, können Sie Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs und andere Investitionen für Ihre IRA bei jedem Anbieter Ihrer Wahl kaufen. Das kann es einfach machen, eine kostengünstige Option mit solider Leistung zu finden.
Der Geldbetrag, den Sie zu einer IRA beitragen können, ist jedoch viel geringer als der für 401 (k) s. Für die Steuerjahre 2022 und 2023 beträgt der maximal zulässige Beitrag zu einer traditionellen oder Roth IRA 6,000 USD pro Jahr bzw. 6,500 USD. Der Nachholbeitrag für 2022 und 2023 beträgt 1,000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind. Wenn Sie beide Arten von IRAs (traditionell und Roth) haben, gilt das Limit für Ihre IRAs zusammen.
Eine zusätzliche Attraktion traditioneller IRAs ist die potenzielle steuerliche Absetzbarkeit Ihrer Beiträge. Der Abzug ist jedoch nur zulässig, wenn Sie die Anforderungen für das modifizierte bereinigte Bruttoeinkommen (MAGI) erfüllen. Es unterliegt auch dem Auslaufen, wenn Sie einen betrieblichen Altersvorsorgeplan haben und ein Gehalt über einem bestimmten Betrag beziehen.
Herkömmliche IRA-Beitragsabzugsfähigkeit
2022
Für alleinstehende Steuerzahler, die von einem Betriebsrentenplan abgedeckt sind, sind Teilabzüge für diejenigen verfügbar, die sich innerhalb des Gehaltsauslaufbereichs für 2022 von 68,000 bis 78,000 US-Dollar befinden. Für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen, liegt der Auslaufbereich zwischen 109,000 und 129,000 US-Dollar, wenn der Ehegatte, der den IRA-Beitrag leistet, von einem betrieblichen Altersversorgungsplan abgedeckt ist. Wenn Sie mindestens 78,000 USD (Einzelanmelder)/129,000 USD (verheiratete Antragsteller) oder mehr verdienen, sind die Beiträge nicht abzugsfähig.
2023
Für alleinstehende Steuerzahler, die von einem Betriebsrentenplan abgedeckt sind, sind Teilabzüge für diejenigen verfügbar, die sich innerhalb des Gehaltsauslaufbereichs für 2023 von 73,000 bis 83,000 US-Dollar befinden. Für Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen, liegt der Auslaufbereich zwischen 116,000 und 136,000 US-Dollar, wenn der Ehegatte, der den IRA-Beitrag leistet, von einem betrieblichen Altersversorgungsplan abgedeckt ist. Wenn Sie mindestens 83,000 USD (Einzelanmelder)/136,000 USD (verheiratete Antragsteller) oder mehr verdienen, sind die Beiträge nicht abzugsfähig.
Beitragsgrenzen der Roth IRA
Ihr MAGI kann auch Ihre Beiträge zu einem Roth IRA begrenzen. Im Jahr 2022 müssen Alleinerziehende weniger als 144,000 US-Dollar verdienen, und Ehepaare, die gemeinsam einen Antrag stellen, müssen weniger als 214,000 US-Dollar verdienen, um zu einem Roth IRA beitragen zu können. Diese Schwellenwerte steigen im Jahr 2023, wenn einzelne Antragsteller weniger als 153,000 US-Dollar verdienen müssen und verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen, weniger als 228,000 US-Dollar verdienen müssen.
Ein verdientes Einkommen ist eine Voraussetzung für einen Beitrag zu einer IRA, aber eine Ehegatten-IRA lässt einen berufstätigen Ehepartner zu einer IRA für seinen nicht berufstätigen Ehepartner beitragen, was es dem Paar ermöglicht, seine Altersvorsorge zu verdoppeln.
Ein verdientes Einkommen ist eine Voraussetzung für einen Beitrag zu einer IRA, aber eine Ehegatten-IRA lässt einen berufstätigen Ehepartner zu einer IRA für seinen nicht berufstätigen Ehepartner beitragen, was es dem Paar ermöglicht, seine Altersvorsorge zu verdoppeln.
Welches Konto ist besser?
Keines der Konten ist notwendigerweise besser als das andere. Sie bieten je nach Situation unterschiedliche Funktionen und potenzielle Vorteile. Im Allgemeinen sollten 401(k)-Anleger mindestens so viel beitragen, dass sie die von ihren Arbeitgebern angebotene volle Gegenleistung verdienen. Darüber hinaus kann die Qualität der Anlageentscheidungen ein entscheidender Faktor sein. Sollten Ihre 401(k)-Anlagemöglichkeiten schlecht oder zu begrenzt sein, sollten Sie erwägen, weitere Altersvorsorge in Richtung eines IRA zu lenken.
Ihr Einkommen kann auch bestimmen, zu welchen Arten von Konten Sie in einem bestimmten Jahr beitragen können, wie bereits erläutert. Ein Steuerberater kann Ihnen helfen, herauszufinden, wofür Sie berechtigt sind und welche Arten von Konten möglicherweise vorzuziehen sind.
Berater-Einblick
Stephen Rischall, CFP®, CRPC
1080 Finanzgruppe, Los Angeles, Kalifornien
Ja, Sie können beide Konten haben, und viele Leute tun dies. Das traditionelle individuelle Rentenkonto (IRA) und 401(k) bieten den Vorteil steuerbegünstigter Einsparungen für den Ruhestand. Abhängig von Ihrer Steuersituation können Sie möglicherweise auch einen Steuerabzug für den Betrag erhalten, den Sie in jedem Steuerjahr zu einem 401 (k) und IRA beitragen.
Wenn Sie nach dem 59. Lebensjahr in Rente gehen, werden die Ausschüttungen im Jahr ihrer Entnahme als Einkommen besteuert. Der IRS legt jährliche Grenzen fest, wie viel Sie zu einem 401 (k) und IRA beitragen können. Roth IRA und Roth 401 (k) Beitragsgrenzen sind die gleichen wie ihre Nicht-Roth-Pendants, aber die Steuervorteile sind unterschiedlich. Sie profitieren immer noch von steuerbegünstigtem Wachstum, aber Beiträge werden mit Dollar nach Steuern geleistet, und Ausschüttungen nach dem 59. Lebensjahr sind steuerfrei.
Wie viel kann ich in eine traditionelle IRA einzahlen, wenn ich einen 401(k) habe?
Wie alle anderen Steuerzahler dürfen Sie für das Steuerjahr 6,000 die maximal zulässigen 7,000 USD (oder 2022 USD mit dem Nachholbeitrag) aufbringen. Für das Steuerjahr 2023 sind das 6,500 USD (oder 7,500 USD).
Wie wirkt sich ein 401 (k) auf IRA-Beiträge aus?
Ein Ruhestandsplan bei der Arbeit wirkt sich auf den Grad aus, in dem Ihre IRA-Beiträge von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen abzugsfähig sind. Wenn Sie keinen betrieblichen Altersvorsorgeplan haben, sind sie vollständig abzugsfähig. Wenn Sie jedoch einen 401 (k) haben, ist die Abzugsfähigkeit durch das jährliche Gehaltsniveau begrenzt (und letztendlich nicht zulässig). Der IRS passt diese Niveaus jährlich an.
Welches Konto ist sinnvoller, ein 401(k) oder ein IRA?
Beide sind intelligente Anlageinstrumente für den Ruhestand für diejenigen, die einen Beitrag leisten können. Jedes ermöglicht steuerlich absetzbare Beiträge und steuerbegünstigtes Kontowertwachstum. Wenn Sie beide haben, können Sie Ihre IRA-Beiträge möglicherweise nicht vollständig (oder überhaupt) abziehen, aber das negiert nicht ihren steuerlich begünstigten Wert für Ihre finanzielle Zukunft.
Fazit
Wenn Sie an Ihrem Arbeitsplatz einen 401(k) haben, können Sie auch jährlich einen traditionellen IRA oder Roth IRA eröffnen und finanzieren (letzteres, abhängig von Ihrem Einkommensniveau). Während die steuerliche Abzugsfähigkeit Ihrer traditionellen IRA-Beiträge eingeschränkt oder verboten sein kann, kann die Kombination dieser Konten Ihre Altersvorsorge während Ihrer gesamten Arbeitsjahre steigern. Nutzen Sie beides, wenn Sie können.
Quelle: https://www.investopedia.com/ask/answers/111015/can-you-have-both-401k-and-ira.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo