Kann ich mein 401 (k) verwenden, um meine Hypothek abzuzahlen?

Die Regierung bietet mehrere Anreize für Rentenkonten wie 401(k)s. Sie sind zum Beispiel a steuerbegünstigte Investition, was bedeutet, dass Sie keine Steuern darauf zahlen, bis Sie abheben. 401(k)-Einzahlungen zählen auch nicht als steuerpflichtiges Einkommen in dem Jahr, in dem Sie sie tätigen, sodass Sie sie verwenden können, um Ihre Steuerschuld zu senken. Genauso wie sie Anreize für die Altersvorsorge schaffen, bestraft die Regierung Menschen, die sich vorzeitig zurückziehen. Aber in einigen Szenarien kann es sinnvoll sein, sich frühzeitig mit Ihrem 401(k) zu befassen. Eines dieser Szenarien ist die Zahlung Ihrer Hypothek. Bevor Sie sich entscheiden, Geld aus Ihrer Pensionskasse zu entnehmen, um Ihre Hypothek zu bezahlen, sollten Sie die Vor- und Nachteile abwägen. Vielleicht möchten Sie sich auch von einem Experten beraten lassen Finanzberater über Ihre einzigartige Situation.

Sollten Sie Ihre Hypothek mit Ihrem 401 (k) abzahlen?

Bezahlen Sie Ihre Hypothek off kann sich wie eine Erleichterung anfühlen, besonders wenn die Schulden schaden Ihrer psychischen Gesundheit. Aber du solltest diese Entscheidung nicht nur aufgrund dieser Emotion treffen. Ihr Ruhestand ist Ihr Notgroschen. Bevor Sie in Ihre eintauchen Ruhestand Sparen, gibt es vier Fragen, die Sie beantworten müssen.

1. Wie alt bist du?

Wenn Sie unter 59.5 Jahre alt sind, müssen Sie mit einer zusätzlichen Strafe von 10 % rechnen Abziehen von Ihrem 401 (k) früh. Das ist ein schwerer Schlag, der die Rückzahlung Ihrer Hypothek nicht wert macht. Das bedeutet, wenn Sie 50,000 US-Dollar aufnehmen, um die Hypothek abzuzahlen, werden Sie automatisch mit 5,000 US-Dollar bestraft. Das ist auch vor Steuern, also wird Ihr tatsächlicher Kassenbestand noch kleiner sein.

2. Wie viel schulden Sie?

Wie viel Sie für Ihre Hypothek schulden, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie schulden $200,000 für Ihre Hypothek. Wenn Sie Ihre Hypothek abzahlen, brauchen Sie nicht nur die Hypothekenzahlung zu leisten, sondern vermeiden auch die Zahlung der Zinsen für 200,000 US-Dollar. Wenn Sie jedoch 200,000 US-Dollar von Ihrem 401 (k) abziehen, müssen Sie dies tun die Ausschüttung versteuern. Für 200,000 US-Dollar könnte dies dazu führen, dass Tausende von Steuern geschuldet werden.

3. Wie viel haben Sie gespart?

Je nachdem, wie groß Ihr Notgroschen ist, könnte es sinnvoll sein, Ihre Hypothek mit Ihrem 401 (k) abzuzahlen. Schauen Sie sich jedoch zuerst Ihre anderen Ersparnisse oder Vermögenswerte an. Wenn Sie Ihren 401 (k) in den Ruhestand strecken müssen, kann es sinnvoller sein, ihn investiert zu lassen und andere Vermögenswerte zur Rückzahlung Ihrer Hypothek zu verwenden.

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4. Was ist Ihre erwartete Rendite?

Das ist eine große Sache. Wenn Ihr 401(k) zuverlässig eine Rendite von 7 % liefert, sollten Sie nachdenken, bevor Sie es anfassen. Diese Rendite ist freies Geld. Wenn Sie beispielsweise 1 Million US-Dollar in Ihrem 401 (k) haben, verdienen Sie bei 7 % jährlich 70,000 US-Dollar pro Jahr. Wenn Sie in Ihren 401 (k) eintauchen, wird diese jährliche Zahlung schrumpfen. Wenn Sie 300,000 US-Dollar herausnehmen, um Ihre Hypothek abzuzahlen, sinkt Ihr jährliches Wachstum von 70,000 US-Dollar auf 49,000 US-Dollar.

Vorteile der Abzahlung Ihrer Hypothek mit Ihrem 401 (k)

Wenn Sie Ihre Hypothek abbezahlen, kann es sich unabhängig von der Methode lohnend anfühlen und Ihnen viel Spielraum für Ihre Finanzen verschaffen. Hier sind einige der wichtigsten Dinge, die Sie in Ihrem Entscheidungsprozess als positiv betrachten sollten.

• Reduzierte monatliche Kosten: Es spricht einiges dafür, dass Sie Ihre Hypothek nicht jeden Monat bezahlen müssen. Wenn Ihre Hypothekenzahlung 2,500 US-Dollar pro Monat beträgt, sind das 30,000 US-Dollar pro Jahr, um die Sie sich keine Sorgen machen müssen. Wenn Sie ein festes Einkommen haben, könnte der Wegfall dieser Hypothekenkosten Ihre regelmäßigen Kosten drastisch senken.

• Vermeidung oder Reduzierung von Zinszahlungen: Indem Sie Ihre Hypothek vorzeitig abbezahlen, reduzieren Sie die Gesamtzinsen, die Sie zahlen müssen. Wenn Sie beispielsweise eine 30-jährige Festhypothek in Höhe von 400,000 US-Dollar zu 7 % Zinsen haben, zahlen Sie in diesen 558,035.59 Jahren allein 30 US-Dollar an Zinsen. Je jünger Ihre Hypothek ist, desto stärker wirkt sich dies aus. Das liegt am Weg Hypotheken amortisieren. Die Kreditnehmer zahlen die geschuldeten Zinsen im Voraus und zahlen während der Kreditlaufzeit schrittweise mehr vom Kapital. Wenn Sie sich in den letzten fünf Jahren Ihrer 30-jährigen Hypothek befinden, haben Sie bereits den größten Teil der Zinsen bezahlt. Wenn Sie sich jedoch in den ersten fünf Jahren Ihrer Hypothek befinden, haben Sie noch die meisten Zinsen vor sich.

• Planung Ihres Nachlasses: Ein vollständiges Eigentum an Ihrem Eigenheim kann es Ihren Erben erleichtern. Wenn Nachlassplanung, Sie können sich entscheiden, Ihre Hypothek abzuzahlen, damit Ihre Erben sie zum vollen Wert erhalten. Wenn Sie sich dem Ende Ihres Lebens nähern, kann der Besitz des Eigenheims das Vermögen für diejenigen schützen, denen Sie es hinterlassen.

Nachteile der Abzahlung Ihrer Hypothek mit Ihrem 401 (k)

Die Verwendung Ihrer Altersvorsorge ist immer mit einigen potenziellen Nachteilen verbunden, die Sie berücksichtigen sollten, um sicherzustellen, dass es die richtige Entscheidung für Ihre Situation ist. Hier ist, was Sie beachten sollten, bevor Sie fortfahren.

• Gekürztes Altersguthaben: Die Rückzahlung Ihrer Hypothek mit Ihrem 401 (k) kann Ihr Altersguthaben erheblich beeinträchtigen, insbesondere wenn Sie noch einen großen Restbetrag zu zahlen haben. Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek in Höhe von 200,000 US-Dollar abzahlen und 1,000,000 US-Dollar an Altersvorsorge haben, sind das 20 % Ihrer Rente.

• Verlust des Potenzials für das Wachstum des Altersguthabens: Wenn Sie jährlich 7 % Rendite auf Ihre Altersvorsorge sehen, reduzieren Sie Ihre Rendite, indem Sie Ihre 401 (k) reduzieren. Dieses jährliche Wachstum kann ein großer Teil dessen sein, was Sie können Ruhestand. Indem Sie einen erheblichen Teil zur Tilgung Ihrer Hypothek herausnehmen, reduzieren Sie die Renditen, die Sie erzielen können.

• Eine beträchtliche Steuerrechnung: Vielleicht ist eine der größten Abschreckungen, Ihre Hypothek mit einem 401 (k) abzuzahlen, Ihre Steuerrechnung. Denken Sie daran, dass das gesamte Geld, das Sie von Ihrem 401 (k) abheben, als Einkommen auf Ihrem gezählt wird Einkommenssteuer. Das heißt, wenn Sie 200,000 Dollar abheben, um Ihre Hypothek abzuzahlen, zahlen Sie Steuern darauf. Dies könnte Sie in eine andere Steuerklasse bringen und Ihre Steuern erhöhen Effektivsteuersatz. Wenn Sie Ihre Hypothek mit einer 401(k)-Abhebung abzahlen wollen, müssen Sie darauf vorbereitet sein, eine saftige Steuerrechnung zu zahlen.

Fazit

Abzahlung einer Hypothek mit a 401 (k) kann in bestimmten Szenarien sinnvoll sein. Es nimmt das emotionale Gewicht der Schulden und kann Ihren Erben die Nachlassplanung erleichtern. Allerdings müssen Sie die Nachteile sorgfältig abwägen. Sie zahlen am Ende Steuern und möchten Ihre Altersvorsorge nicht so weit aufzehren, dass Ihre Lebensqualität beeinträchtigt wird.

Tipps für Altersvorsorge und Hypotheken

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• Verwenden Sie die Der Hypothekenrechner von SmartAsset Um herauszufinden, wie hoch eine neue Hypothekenzahlung sein wird, sehen Sie, wie sich die Hypothek amortisiert und wie viel Zinsen Sie während des gesamten Darlehens zahlen werden.

• Zur kasse Der Einkommensteuerrechner von SmartAsset, können Sie abschätzen, wie viel Steuern Sie aufgrund einer großen Abhebung von Ihrem 401 (k) zahlen werden.

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