Die kurze Antwort auf diese Frage lautet: „Ja, vorausgesetzt, Sie sind bereit, einen bescheidenen Lebensstandard zu akzeptieren.“ Um eine Vorstellung davon zu bekommen, was einer 60-jährigen Person mit einem Notgroschen von 300,000 US-Dollar bevorsteht, Unsere Liste der zu überprüfenden Faktoren enthält Schätzungen ihres Einkommens vor und nach Beginn des Sozialversicherungsbezugs sowie der Ausgaben nach der Pensionierung. Ihre eigenen Aussichten in einer solchen Situation werden variieren, aber wenn Sie die folgenden Berechnungen und Schätzungen durchführen, haben Sie eine vernünftige Vorstellung davon, was Sie brauchen, um mit 60 Jahren mit 300,000 US-Dollar in den Ruhestand zu gehen. In Betracht ziehen Zusammenarbeit mit einem Finanzberater während Sie Ihre Aussichten auf einen vorzeitigen Ruhestand prüfen.
Einkommen nach der Pensionierung: Soziale Sicherheit
Ein guter Ausgangspunkt für die Einschätzung, ob Sie mit 60 US-Dollar im Alter von 300,000 Jahren in Rente gehen können, ist die Betrachtung der Einkommensquellen, einschließlich der Sozialversicherung. Das Programm ist auf umgekehrte Bedürftigkeit geprüft, d.h desto weniger Geld haben Sie während Ihrer Berufsjahre verdient desto weniger großzügig sind Ihre Leistungen im Ruhestand. Das Einkommen erhöht sich auf das maximale Sozialversicherungseinkommen, danach zählen zusätzliche Einkünfte nicht mehr zu Ihren lebenslangen Leistungen.
Das maximal zu versteuernde Einkommen ändert sich jedes Jahr aufgrund der Inflation. Im Jahr 2022 liegt der Betrag bei 147,000 US-Dollar, was bedeutet, dass Sie im Jahr 2022 die meisten Sozialversicherungsgutschriften ansammeln, wenn Sie bis zu diesem Betrag verdienen. Wenn Sie weniger verdienen, erhalten Sie im Ruhestand weniger Leistungen. Wenn Sie mehr verdienen, werden Ihre Leistungen dadurch nicht erhöht.
Ihre Leistungen ändern sich auch je nachdem, wann Sie sich für den Ruhestand entscheiden. Den geringsten Geldbetrag erhalten Sie, wenn Sie Ihren Antrag im Alter von 62 Jahren stellen. Mit jedem Monat, den Sie warten, erhöht sich der Betrag, bis die maximale Rentenzahlung im Alter von 70 Jahren erfolgt. Die Standardleistungen werden im vollen Rentenalter gezahlt, das auf 66 und vier Jahre festgelegt ist Monate für alle, die zum Zeitpunkt des Schreibens unter 65 Jahre alt sind.
Schließlich ändern sich die Sozialversicherungsleistungen jedes Jahr, da die Sozialversicherungsbehörde und der Kongress diese Zahlung an die Inflation anpassen.
Für 2022, die durchschnittliche Rentner-Sozialversicherung beträgt 1,657 $ pro Monat. Für die Zwecke dieses Artikels gehen wir davon aus, dass ein Rentner, der im vollen Rentenalter mit dem Bezug von Leistungen beginnt, die durchschnittliche Zahlung erhält. Sie können Ihre eigenen geschätzten Leistungen auf der Website der Sozialversicherungsbehörde berechnen.
Einkommen nach der Pensionierung: Investitionen und Ersparnisse
Das durchschnittliche Rentenkonto generiert eine durchschnittliche Rendite von etwa 5 % jährlich. Einige Schätzungen gehen davon aus, dass diese Zahl höher liegt, wir verwenden jedoch konservative Berechnungen. Bei einem Rentenkonto von 300,000 US-Dollar bedeutet dies eine durchschnittliche Rendite von etwa 15,000 US-Dollar pro Jahr. Wenn Sie nur diese Erträge abheben, können Sie Erträge aus Ihrem Altersvorsorgeportfolio erzielen, ohne das Kapital in Anspruch zu nehmen.
Nehmen wir an, dass es außer diesem Rentenkonto von 300,000 US-Dollar und den durchschnittlichen Sozialversicherungsleistungen keine Einkommensquellen gibt. In dieser Situation wäre ein Jahreseinkommen 2022:
15,000 US-Dollar aus Altersvorsorge
19,884 US-Dollar aus Sozialversicherungszahlungen (1,657 US-Dollar pro Monat)
Gesamt: 34,884 $ (2,907 $ pro Monat)
Einkommen vor Sozialversicherung
Die ersten zwei, sechs oder acht Jahre, je nachdem, wann Sie anfangen möchten Sozialversicherung in Anspruch nehmen, wird finanziell die größte Herausforderung sein.
Wenn Sie beispielsweise mit dem Bezug von Leistungen im Alter von 62 Jahren (frühestens möglich) beginnen, kürzen Sie Ihre lebenslangen Leistungen auf 70 % des vollen Werts. Im Falle einer durchschnittlichen Sozialversicherungsleistung bedeutet dies, dass Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen auf 1,160 USD monatlich oder 13,919 USD jährlich und Ihr jährliches Gesamteinkommen (Sozialversicherung plus Kapitaleinkommen) auf 28,918 USD oder 2,410 USD pro Monat reduzieren.
In den meisten Fällen müssen Sie bis zum Alter von 66 und vier Monaten warten, um genügend Sozialversicherung für einen stabilen Ruhestand zu sammeln. Wenn Sie vorzeitig in den Ruhestand gehen möchten, müssen Sie einen Weg finden, Ihr Einkommen während dieser sechs Jahre zu ersetzen. In den meisten Fällen reichen 300,000 US-Dollar einfach nicht aus, um vorzeitig in den Ruhestand zu gehen. Wenn Sie im Alter von 60 Jahren in den Ruhestand gehen, müssen Sie von Ihrem Drawdown in Höhe von 15,000 USD leben und von nichts anderem. Dies liegt nahe an der Armutsgrenze von 12,760 USD für eine Person und entspricht einem monatlichen Einkommen von etwa 1,250 USD pro Monat.
Möglichen Gefahren
So verlockend es auch sein mag, das Kapital Ihres Rentenkontos abzuheben, widerstehen Sie dem Drang. Bedenken Sie die Konsequenzen, wenn Sie sich nicht wehren. Um das geschätzte Budget von 34,884 US-Dollar pro Jahr auszugleichen, müssten Sie zusätzlich zur Abhebung aller durchschnittlichen Erträge 19,884 US-Dollar pro Jahr vom Kapital Ihres Rentenkontos abheben, sodass diese Abhebungen durch nichts ersetzt werden. Über einen Zeitraum von sechs Jahren würde sich dies negativ auswirken Ihr Rentenkonto von 119,304 $ auf 300,000 $. Und da Ihre Abhebungen das Guthaben Ihres Notgroschens schrumpfen lassen, würde dieses Guthaben immer weniger Einkommen bringen. Wenn Sie mit dem Bezug der Sozialversicherung beginnen, ist von Ihren ursprünglichen 300,000 US-Dollar nur noch relativ wenig übrig.
Daher müssen Sie mit einem Rentenkonto von 300,000 US-Dollar wahrscheinlich bis zum vollen Rentenalter warten, bevor Sie Sozialversicherungsleistungen beziehen. Der frühe Bezug von Sozialversicherung reduziert Ihre Leistungen für jeden Monat, den Sie vor dem vollen Rentenalter beginnen. Wenn Sie mit dem Bezug von Leistungen im Alter von 62 Jahren beginnen (frühestens möglich), kürzen Sie Ihre lebenslangen Leistungen auf 70 % des vollen Werts. Im Falle einer durchschnittlichen Sozialversicherungsleistung bedeutet dies, dass Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen auf 1,160 USD monatlich oder 13,919 USD jährlich und Ihr Gesamteinkommen (Sozialversicherung plus Kapitaleinkommen) auf 28,918 USD oder 2,410 USD pro Monat reduzieren.
Für die meisten Menschen ist dies kein praktikables Budget. Es liegt nur etwas über 200 % der nationalen Armutsgrenze für eine Einzelperson (12,760 USD pro Jahr im Jahr 2022) und deutlich unter dem Durchschnittseinkommen. Auch wenn dieses Budget für kurze Zeit sinnvoll ist, lässt es keinen Spielraum für unerwartete oder steigende Ausgaben. Dazu können höhere Arztrechnungen mit zunehmendem Alter oder Inflation gehören. Dadurch entfällt auch die Flexibilität, sich im Ruhestand auf Marktabschwünge einzustellen.
Für die meisten Rentner sollten Sie nach Möglichkeit bis zum vollen Rentenalter warten.
Ruhestandskosten: Steuern
Wenn Sie ein gutes Gespür für Ihr Jahreseinkommen haben, das auf einer Rente von 300,000 US-Dollar basiert, ist die nächste Frage einfach: Wird das ausreichen?
Mit einem Jahreseinkommen von 34,884 US-Dollar und einem geplanter Ruhestand Im Alter von 60 Jahren müssen wir mit drei Hauptproblemen rechnen: Steuern, Ausgaben und Ausgaben vor der Sozialversicherung.
Möglicherweise müssen Sie mit der Zahlung von Einkommenssteuern im Ruhestand rechnen. Dies hängt von einer Reihe von Faktoren ab, vor allem davon, ob Sie hauptsächlich ein 401(k) oder IRA (das Ihre Abhebungen besteuert) oder ein Roth IRA (das keine Abhebungen besteuert) verwendet haben. Sozialversicherungsleistungen können ebenfalls besteuert werden, je nachdem, wie viel Sie verdienen.
Obwohl dies nicht ganz genau ist, können Sie am besten abschätzen, ob Sie Sozialversicherungssteuern schulden, indem Sie die Hälfte Ihrer Sozialleistungen zum Rest Ihres Einkommens addieren. Wenn dieser Betrag für eine Einzelperson aus allen Quellen mehr als 25,000 US-Dollar pro Jahr beträgt, müssen Sie wahrscheinlich Steuern schulden.
In unserem Fall würden wir die Steuern wie folgt berechnen:
Sozialversicherungsleistungen = 19,884 $
19,884 $ ÷ 2 = 9,942 $
Alle anderen Einkünfte = 15,000 $
$ 15,000 + $ 9,942 = $ 24,942
Wenn es um Steuern geht, ist ein Fehler so gut wie eine Meile. Wir liegen unter der Grenze von 25,000 US-Dollar für Einzelpersonen, sodass unsere Sozialversicherungsleistungen nicht besteuert werden. Damit bleiben uns nur 15,000 $ potenziell steuerpflichtiges Einkommen. Aber Einzelpersonen vermeiden Steuern auf Kapitalgewinn unter 40,400 US-Dollar, sodass auf dieses Geld auch keine Steuern erhoben werden.
Nun ist es wichtig zu verstehen, dass wir potenzielle staatliche Steuern nicht in diese Analyse einbezogen haben. Und die individuellen Umstände können unterschiedlich sein. In diesem Fall können wir jedoch mit einer Altersvorsorge von 300,000 US-Dollar, durchschnittlichen Sozialversicherungsleistungen und einem Einzelantragsteller davon ausgehen, dass wir im Jahr 2022 keine Bundessteuern zahlen werden.
Ruhestandskosten: Jährliche Lebenshaltungskosten
Mit 300,000 US-Dollar und Sozialversicherung können Sie damit rechnen, knapp 35,000 US-Dollar pro Jahr zu verdienen. Auf monatlicher Basis entspricht das etwa 2,900 US-Dollar pro Monat. Reicht das zum Leben? Es hängt von zahlreichen Variablen ab:
Zahlen Sie eine Hypothek oder Miete?
Lebensmittel
Utilities
Wie hoch sind Ihre Steuern (Grundsteuer, Landes- und Bundessteuer)?
Wie hoch sind Ihre Versicherungskosten (Auto, Lebensversicherung, medizinische Versorgung, Langzeitpflege)?
In der obigen Liste werden völlig diskretionäre Ausgaben und Luxusausgaben wie Reisen und Urlaub außer Acht gelassen. Noch wichtiger ist, dass die oben aufgeführten Ausgaben aufgrund der Inflation jährlich steigen werden.
Im Allgemeinen ist ein Ruhestandseinkommen von 35,000 US-Dollar nicht unrealistisch. Zum Zeitpunkt des Verfassens dieses Artikels beträgt das mittlere Einzeleinkommen in Amerika nach Angaben der St. Louis Fed 35,805 US-Dollar. Ein Einkommen von ca. 35,000 US-Dollar ist in den USA lebenswert. Allerdings hängt ein Großteil davon davon ab, wo Sie leben möchten. Ein Rentenkonto wie dieses nach Kalamazoo, Michigan zu bringen, ist weitaus praktischer, als zu versuchen, in Chicago zu leben.
Gründe für Optimismus
Wenn Sie versuchen, Ihre eigenen Lebensbedürfnisse abzuschätzen, empfehlen die meisten Experten, zwischen zwei Drittel und drei Viertel Ihres Vorruhestandseinkommens zu schätzen. Während Sie arbeiten, fallen Ausgaben an, die Sie nicht mit in den Ruhestand nehmen können. Im Gegenzug haben Sie auch mehr Flexibilität, um an einen günstigeren Ort zu ziehen. Das bedeutet, dass Sie benötigen weniger Geld als während Ihres Berufslebens, obwohl sich die Lifestyle-Rechnungen immer noch summieren können.
Bei einem Ruhestandseinkommen von 34,884 US-Dollar ergibt diese Schätzung ein Vorruhestandseinkommen von etwa 50,000 US-Dollar pro Jahr. Wenn Sie vor Ihrer Pensionierung etwa 50,000 US-Dollar pro Jahr verdient haben, stehen die Chancen gut, dass Sie mit einem Rentenkonto von 300,000 US-Dollar und Sozialversicherungsleistungen weiterhin Ihren gleichen Lebensstil genießen können.
Fazit
Bis zum Alter von 55 der mittlere amerikanische Haushalt hat etwa 120,000 US-Dollar für den Ruhestand gespart und ein Nettovermögen von etwa 212,500 US-Dollar. Wenn Sie also mit 300,000 auf 60 US-Dollar kommen, müssen Sie ein besserer Sparer oder Investor sein als der durchschnittliche Amerikaner. Denn für die Mehrheit der Menschen ist eine vorzeitige Pensionierung wohl vom Tisch. Aber wenn ja bereit zu budgetieren Und behalten Sie Ihre Ausgaben im Auge – und zwar ganz genau – das ist möglich. Denken Sie daran, dass die Jahre zwischen dem 60. Lebensjahr und dem Zeitpunkt, zu dem Sie beginnen, Sozialversicherung zu beziehen, die schwierigsten sein werden.
Tipps zum Ruhestand
Sie können etwas darüber lernen, wie man mit 300,000 US-Dollar in den Ruhestand geht, aber a Finanzberater Sie haben möglicherweise mehr Einblick in die Planung hierfür als Sie. Es muss nicht schwer sein, einen qualifizierten Finanzberater zu finden. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können Ihre Berater-Matches kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Jetzt loslegen.
Es lohnt sich, eine gute Einschätzung zu erhalten, ob Sie finanziell für den Ruhestand bereit sind. Nutzen Sie SmartAssets kostenlos Ruhestandsrechner zu beginnen.
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Die Post Kann ich mit 60 mit 300,000 Dollar in den Ruhestand gehen? erschien zuerst auf SmartAsset-Blog.
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/retire-60-just-300-000-130017584.html