Kaufen Sie Ihr erstes Eigenheim? Hier ist, was Sie wissen müssen

Erstkäufer eines Eigenheims haben eine steile Lernkurve, vom Verständnis der tatsächlichen Erschwinglichkeit und der Frage, wie man sich für eine Hypothek qualifiziert, bis hin zur Verwaltung ihres Cashflows nach dem Kauf.

„Wenn Sie Ihr erstes Eigenheim kaufen, müssen Sie bedenken, dass der Kredit, den Ihnen ein Kreditgeber gewährt, nicht unbedingt der Betrag ist, den Sie sich vernünftigerweise leisten können“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Eric Roberge, Gründer von Beyond Your Hammock in Boston.

Während die meisten Banken Ihnen die Aufnahme eines Kredits mit einer Rate von etwa 30 % Ihres Einkommens gestatten, rät Roberge seinen Kunden, ihre jährlichen Wohnkosten (Hypothekenzahlungen zusammen mit Grundsteuern, Hausratversicherung und jährlicher Instandhaltung) auf 20 % ihres Bruttoeinkommens zu beschränken .

„Im heutigen Umfeld kaufen sie die Zahlung, nicht den Kaufpreis“, sagte CJ Harrison, CFP, Vizepräsident von DecisionPoint Financial in Mesa, Arizona. „Aber sie müssen bedenken, dass es sich um extrem überhöhte Immobilienpreise handelt.

„Ich frage diese Kunden: ‚Können Sie einen katastrophalen Wertverlust Ihres Hauses finanziell verkraften?‘“

Um seine Kunden auf den Boden der Tatsachen zu bringen, lässt Brian Mercado, CFP bei JSF Financial in Los Angeles, sie eine Übung durchführen.

„Ich sage ihnen, dass sie während der Wohnungssuche versuchen sollten, so zu leben, als ob sie bereits die größere Zahlung leisten würden“, sagte er. „Es ist ein Stresstest für ihren Cashflow.“

Während sich die Käufer an das neue Budget gewöhnen, investiert Mercado die überschüssigen monatlichen Ersparnisse, damit sie zur Anzahlung hinzugerechnet werden können.

„Sie möchten nicht, dass Ihr neues Haus zu groß wird“, sagte Stephanie Campos, CFP, Inhaberin von Campos Financial in Miami. Sie stellt Kunden Fragen wie: „Wird dieses Haus Ihren Bedürfnissen für mehr als fünf bis zehn Jahre gerecht?“ und „Lohnt sich die Hypothek und die Abschlusskosten, wenn Sie in ein paar Jahren eine andere Immobilie kaufen müssen?“

Laut Campos ist es wichtig, vor der Beantragung einer Hypothek gegebenenfalls Ihre Kreditwürdigkeit zu bereinigen.

„Die beworbenen Teaser-Zinssätze gelten nur für ausgezeichnete Kredite und [im Allgemeinen sind Bankzinsen ein bewegliches Ziel, das von der Risikobereitschaft des Kreditgebers abhängt“, sagte sie.

Campos rät Haussuchenden mit einer Kreditwürdigkeit unter 600, sich über Hypotheken zu informieren Bundesheimatbehörde. Diese richten sich an Erstkäufer von Eigenheimen, die Schwierigkeiten haben, die 20 % Anzahlung anzusparen, die erforderlich sind, um eine private Hypothekenversicherung zu vermeiden, sagte sie. Für FHA-Darlehen ist möglicherweise nur eine Anzahlung von 3.5 % erforderlich, sie sind jedoch mit etwas höheren Zinssätzen und bestimmten Zahlungs- und Einkommensanforderungen verbunden.

Eine Möglichkeit für Käufer, den Abschluss einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) zu vermeiden, besteht laut Mercado darin, zwei separate Kredite aufzunehmen – dh eine Hypothek für 80 % des benötigten Betrags und eine Eigenheimkreditlinie für den Restbetrag.

Mercado schlägt außerdem vor, dass Käufer von Kreditgebern mehrere Vorqualifizierungsschreiben in unterschiedlicher Höhe für unterschiedliche Verhandlungsstrategien anfordern. Zum Beispiel:

• Wenn Sie dem Verkäufer nicht mitteilen möchten, dass Sie mehr bezahlen können, verwenden Sie einen Brief, in dem nur der Betrag aufgeführt ist, den Sie für den Kauf benötigen.
• Wenn Sie sich in einem Bietergefecht befinden, verwenden Sie einen Brief mit einem Betrag, der dem Verkäufer zeigt, dass Sie höher gehen können.

Käufer sollten ein paar davon zur Hand haben, falls sie sofort ein Angebot machen müssen, sagte Mercado.

Hypotheken seien einer der „am härtesten umkämpften Bereiche da draußen“, sagte Harrison, „also holen Sie sich die Kostenaufschlüsselung und zeigen Sie sie anderen Kreditgebern.“

Er fordert die Käufer auf, Angebote von mindestens drei Hypothekenquellen einzuholen und ein Gebührenarbeitsblatt anzufordern, das vorläufig ist und keine Bonitätsprüfung erfordert, und/oder einen Kreditvoranschlag, der verbindlich ist und eine Bonitätsprüfung erfordert.

Überschätzen Sie, wie hoch Ihre voraussichtlichen Ausgaben nach dem Kauf sein werden, sagte Harrison, da die Kosten für Möbel, Gartenpflege und Reparaturen aufgrund der Nachfrage aufgrund des heißen Immobilienmarkts hoch seien.

„Seien Sie geduldig, bevor Sie nach dem Kauf anfangen, Geld auszugeben“, sagte er. „Machen Sie Ihr Tempo und bewahren Sie Ihren Notfallfonds – und Ihr Budget für zukünftige Einkäufe, anstatt Ihr ganzes Geld auszugeben.“