Jetzt kaufen, später bezahlen ist kein Boom, sondern eine Blase, sagt Harvard-Stipendiat

Die meisten Menschen lieben die Bequemlichkeit, jetzt zu kaufen, später zu bezahlen.

Seit dem Beginn von die Coronavirus-Pandemie, Ratenzahlungen sind zusammen mit einem allgemeinen Anstieg an Popularität explodiert Online-Shopping.

Verteilen Sie zunächst die Kosten für einen großen Kauf – wie a Peloton, zum Beispiel – war einfach finanziell sinnvoll, besonders bei 0 %.

Jetzt verwenden laut Experian 4 von 5 US-Verbrauchern BNPL für alles, von Kleidung bis hin zu Reinigungsmitteln, und die meisten Käufer sagten, jetzt kaufen, später bezahlen könnte ihre traditionelle Zahlungsmethode ersetzen (wahrscheinlich Kreditkarten).

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„Es ist schwer, etwas mehr zu kaufen, ohne gefragt zu werden, ob man im Laufe der Zeit bezahlen möchte“, sagte Marshall Lux, ein Stipendiat am Mossavar-Rahmani Center for Business and Government an der Harvard Kennedy School.

Heutzutage sehen die meisten Verbraucher beim Online-Einkauf bei Einzelhändlern wie Target, Walmart und Amazon die Option „Jetzt kaufen, später bezahlen“, und viele Anbieter führen auch Browsererweiterungen ein, die Sie herunterladen und bei jedem Online-Einkauf anwenden können. Dann gibt es noch die Apps, mit denen man Ratenzahlungen nutzen kann, wenn Dinge persönlich kaufen, auch – genau wie Sie Apple Pay verwenden würden.

„Vor drei Jahren sprachen die Leute über Peloton-Fahrräder, jetzt kaufen die Leute Turnschuhe, Jeans und Socken“, sagte Lux. „Wenn Leute anfangen, Haushaltswaren auf Kredit zu kaufen, signalisiert das ein Problem.“

Darüber hinaus wird das schnelle Wachstum von BNPL in erster Linie von jüngeren Verbrauchern angetrieben, wobei zwei Drittel der BNPL-Kreditnehmer als Subprime gelten, stellte Lux fest, was sie besonders anfällig für wirtschaftliche Schocks oder einen möglichen Abschwung macht.

„Das sind die Leute, die es sich nicht leisten können, verletzt zu werden“, sagte er.

Darüber hinaus geben fast 70 % der Nutzer, die jetzt kaufen, später bezahlen, zu, mehr auszugeben, als wenn sie für alles im Voraus bezahlen müssten, so a Umfrage von LendingTree.

Tatsächlich haben 42 % der Verbraucher, die einen „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Kredit abgeschlossen haben, eine verspätete Zahlung für einen dieser Kredite geleistet, fand LendingTree heraus.

Laut einem separaten Bericht verpassen Gen Zers eher eine Zahlung und greifen auf BNPL für alltägliche Einkäufe als auf große Artikel zurück Umfrage des Wahllokals Piplsay.

Wenn Sie eine Zahlung verpassen, können im Allgemeinen je nach Kreditgeber Verzugsgebühren, aufgeschobene Zinsen oder andere Strafen anfallen. (CNBCs Auswählen  hat eine  vollständige Zusammenfassung von Gebühren, effektivem Jahreszins, ob a Bonitätsprüfung durchgeführt wird, und wenn der Anbieter zur Bonitätsprüfung meldet Unternehmen, in diesem Fall könnte eine verspätete Zahlung auch Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen.)

Obwohl „sie nicht wegen Ihrer Turnschuhe kommen, wird die Tatsache, dass Sie etwas kaufen können und nicht wissen, was passiert, wenn Sie in Verzug geraten – für die durchschnittliche Person, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck arbeitet, zu einem Problem“, sagte Lux. „Für mich fühlt es sich ein bisschen wie im Wilden Westen an.“

Ohne viel regulatorische Aufsicht befindet sich der BNPL-Markt laut Lux derzeit in „einer rechtlichen Grauzone“.

„Lassen Sie uns das einem Stresstest unterziehen“, sagte er. "Es hat das Potenzial, eine ziemlich große Blase zu werden."

Das Consumer Financial Protection Bureau hat hat eine Anfrage geöffnet in beliebte „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Programme.

Der Finanzwächter sagte, er sei besonders besorgt darüber, wie sich diese Programme auf die Anhäufung von Verbraucherschulden auswirken, welche Verbraucherschutzgesetze gelten und wie die Zahlungsanbieter Daten sammeln.

„Jetzt kaufen, später bezahlen ist die neue Version des alten Layaway-Plans, aber mit modernen, schnelleren Wendungen, bei denen der Verbraucher das Produkt sofort bekommt, aber auch sofort die Schulden“, sagte CFPB-Direktor Rohit Chopra in einer Erklärung.

Die CFPB hat ihre nächsten Schritte noch nicht angekündigt.

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