Wenn die Marktvolatilität und die Inflation anhalten, fragen sich Rentner oder Personen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, möglicherweise, wo sie ihr Geld jetzt anlegen sollen.
Es gibt eine Vielzahl von Alternativen mit einer Reihe von Risiken. Überlegen Sie sich also gut, wo Sie in diesen unsicheren Zeiten Geld anlegen. Wofür Sie sich entscheiden, hängt von Ihrer allgemeinen finanziellen Situation ab.
Wenn Sie bereits Ausgaben für ein bis zwei Jahre auf einem ertragsstarken Sparkonto angespart haben, suchen Sie vielleicht nach zusätzlichen, relativ risikoarmen Möglichkeiten, Ihr Geld zu vermehren. Wenn der Aktienmarkt zu unsicher erscheint, haben Sie ausgereizt I-Bond-Käufe, und Sie haben Geld, von dem Sie absolut wissen, dass Sie es zumindest in den nächsten ein oder zwei Jahren nicht benötigen werden, können vermittelte Einlagenzertifikate (CDs) eine weitere Möglichkeit sein, Ihr Portfolio zu diversifizieren.
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Vermittelte CDs zahlen oft mehr als herkömmliche CDs
Viele Banken zahlen ihre höchsten Zinsen für vermittelte CDs, bei denen es sich um Einlagenzertifikate handelt, die eine Bank über eine Maklerfirma verkauft. Angenommen, ein einjähriges Einlagenzertifikat zahlt 2 % Zinssatz, aber eine vermittelte CD über dieselbe Bank zahlt mit 4.5 % mehr als das Doppelte.
Vermittelte CDs zahlen in der Regel eine höhere Rendite als herkömmliche CDs, da der Makler normalerweise einen großen Betrag bei einer Bank investiert hat, und dies ein Anreiz für die Bank ist, höhere Zinsen zu zahlen als für einen kleineren Betrag, den ein einzelner Anleger normalerweise investiert. Die vermittelten CDs werden dann über den Makler verkauft, daher der Name vermittelte CD.
„Es gibt viele verschiedene Möglichkeiten zu investieren“, sagt der zertifizierte Finanzplaner Andrew Feldman von AJ Feldman Financial. „Alle Produkte sind unterschiedlich.“
Vermittelte CDs sind etwas stärker am Markt exponiert als ein Geldmarkt oder ein Sparkonto, sagt er. „Es gibt ein sehr, sehr geringes Risiko, aber mehr als Bargeld.“
Vermittelte CDs werden über eine Maklerfirma wie Fidelity oder Schwab verkauft, sind jedoch normalerweise durch die Federal Deposit Insurance Corp. bis zu 250,000 USD pro Kontoinhaber, pro ausgebender Bank, Kreditgenossenschaft oder anderem Finanzinstitut versichert. Der Broker ist im Wesentlichen ein Dritter, der die vermittelte CD zu einem höheren Zinssatz anbieten kann. Anleger, die Maklerkonten haben oder beschließen, ein Maklerkonto zu eröffnen, sind zum Kauf von vermittelten CDs berechtigt.
Sollten Rentner diese vermittelten CDs kaufen, um einen besseren Preis zu erhalten, und wenn ja, in welcher finanziellen Situation sollten Sie sich befinden, um eine vermittelte CD zu kaufen? Wie viel Gesamtvermögen könnten Sie benötigen? Oder spielt es eine Rolle?
„CDs sind Termineinlagen“, sagt Greg McBride, Chief Financial Analyst bei Bankrate.com. „Sie sind nicht flüssig.“ Wie herkömmliche CDs halten sie Ihr Geld in der Regel für einen festgelegten Zeitraum, z. B. drei Monate bis zu 20 Jahren oder länger, und bieten für diesen Zeitraum einen festgelegten Zinssatz. Zu diesem Zeitpunkt ist die vermittelte CD fällig, und wenn Sie sie bis zum Fälligkeitsdatum halten, erhalten Sie den ursprünglich investierten Betrag zuzüglich Zinsen zurück.
Welche vermittelte CD Sie kaufen, macht einen erheblichen Unterschied. Denn wenn die vermittelte CD, die Sie in Betracht ziehen, „kündbar“ ist, bedeutet dies, dass der Emittent entscheiden kann, dass er sie vor dem ursprünglichen Fälligkeitsdatum zurückhaben möchte. Wenn Ihre vermittelte CD gekündigt wird, erhalten Sie Ihre anfängliche Investition zuzüglich Zinsen zurück, jedoch für einen kürzeren Zeitraum, als wenn sie ihr Fälligkeitsdatum erreicht hätte. Wenn der vermittelte CD jedoch „kündigungsgeschützt“ ist, was bedeutet, dass der Emittent ihn nicht kündigen kann, können Sie ihn einfach bis zum Fälligkeitsdatum halten und erhalten den ursprünglich investierten Betrag zuzüglich Zinsen. Laut Richard Carter, Vice President, Fixed Income, Fidelity Investments, sind nur 10 % bis 20 % der vermittelten CDs „kündbar“.
Vorteile vermittelter CDs
Potenziell höhere Ausbeute als herkömmliche CDs. „Die Preise für CDs steigen im Allgemeinen“, sagt McBride. „Es ist wichtig, zu vergleichen. Vermittelte CDs fallen möglicherweise nicht annähernd so sehr auf wie ertragreiche (traditionelle) CDs.“ Wenn Sie ziemlich sicher sind, dass Sie das Geld nicht vor dem Fälligkeitsdatum benötigen und daher die vermittelte CD nicht vor diesem Datum verkaufen müssen, kann die vermittelte CD einen höheren Zinssatz festschreiben.
Um eine vermittelte CD zu „kaufen“, müssen Sie sich bei Ihrem Maklerkonto oder Ihren Maklerkonten anmelden und die voreingestellten Zeiträume und angebotenen Preise überprüfen. Wenn Sie beispielsweise lieber nur sechs Monate lang einen bestimmten Geldbetrag investieren möchten, suchen Sie nur nach sechsmonatigen vermittelten CDs. Wenn Sie bereit sind, 18 Monate lang zu investieren, suchen Sie nach vermittelten CDs mit diesem Zeitraum. Lesen Sie die Bedingungen, um zu verstehen, ob die vermittelte CD kündbar ist oder nicht.
FDIC-versichert. Vermittelte CDs sind in der Regel FDIC-versichert bis zu 250,000 $ für Kapital und Zinsen für jeden Emittenten wie eine Bank oder Kreditgenossenschaft für jede Eigentumskategorie wie Einzeleigentum oder Miteigentum.
Nachteile vermittelter CDs
Wenn der vermittelte CD kündbar ist, kann die Rendite niedriger sein als Sie erwartet haben. Kündigt der Emittent die vermittelte CD gemäß den ursprünglichen Konditionen vor Fälligkeit, erhalten Sie nicht die erwarteten Zinsen. „Achten Sie auf die Bedingungen der (vermittelten CD)“, sagt McBride.
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Wenn Sie sich entscheiden, vor dem Fälligkeitsdatum zu verkaufen, können Sie auf dem Sekundärmarkt Geld verlieren. Wenn die Zinsen für neu ausgegebene vermittelte CDs beim Verkauf höher sind, ist Ihre CD auf dem Sekundärmarkt möglicherweise nicht so viel wert. „Sie könnten einem erheblichen Schlag ausgesetzt sein“, sagt McBride. Wenn zum Beispiel neu herausgegebene CDs 5 % oder 6 % zahlen und Ihre CD 4.3 % zahlt, „müssen Sie (Ihre vermittelte CD) rabattieren, um sie zu verkaufen“, sagt er.
Darüber hinaus, sagt Brett Neiser, Gründer und CEO von What's Next with Money, einem YouTube-Programm, verlieren Sie einen Teil des Interesses, das Sie erwartet hatten.
Die meisten vermittelten CDs werden zu einem Mindestpreis von 1,000 USD und in Schritten von 1,000 USD verkauft. Ende August begann Fidelity mit dem Verkauf von „Teil-CDs“ ab einem Mindestpreis von 100 US-Dollar, die in Schritten von 100 US-Dollar erworben werden können. Für Neuemissionen fallen keine Gebühren oder Provisionen an. Beim Kauf auf dem Sekundärmarkt fällt eine Gebühr von 1 USD an. Wenn Sie vor dem Fälligkeitsdatum auf dem Sekundärmarkt verkaufen, fällt eine Gebühr von 1 USD an. Wenn mit einem Vertreter gehandelt wird, fällt eine Gebühr von 19.95 $ an.
Erkundigen Sie sich bei Ihrem Makler, ob Gebühren anfallen.
Hier sind einige spezifische Situationen, in denen Sie den Kauf vermittelter CDs in Betracht ziehen könnten:
Eine Pauschalrente erhalten. Sie haben einen Teil einer Rente als Kapital erhalten und überlegen, was Sie mit dem Geld machen sollen.
Sie können mehr als eine vermittelte CD kaufen, jede mit einem anderen Fälligkeitsdatum wie sechs Monate, neun Monate, ein Jahr, 18 Monate. „Man kann die Laufzeiten ein bisschen verschieben“, sagt Neiser.
Sie haben Geld in einem Geldmarkt. Da die Zinssätze für viele Optionen gestiegen sind, ziehen Sie es vielleicht vor, einen Teil Ihres Geldes in vermittelte CDs umzuwandeln. Wenn Ihr hochverzinsliches Sparkonto beispielsweise 3 % APY zahlt, können Sie diesen Satz mit einer vermittelten CD vergleichen. Wenn die Rate für eine vermittelte CD ausreichend höher ist, überlegen Sie, welcher spezifische Zeitrahmen Ihrer Situation und Risikotoleranz entspricht.
Sie haben nicht angelegte Barmittel auf einem oder mehreren Ihrer Makler- oder Rentenkonten. Wenn Sie mit diesem Geld nicht mehr Aktien oder Investmentfonds kaufen möchten, kann eine vermittelte CD eine Option sein. Melden Sie sich zuerst bei Ihrem Konto an und beginnen Sie dann mit der Recherche der verfügbaren vermittelten CDs. Befindet sich das Geld beispielsweise in Ihrem Roth IRA, sind die Einkünfte auch dann steuerfrei, wenn Sie fünf Jahre nach dem ersten Steuerjahr, in dem ein Beitrag zu einem zu Ihrem Vorteil eingerichteten Roth IRA geleistet wurde, Geld abheben. Denken Sie auch daran, dass Sie die Strafe von 59 % für eine vorzeitige Auszahlung vermeiden, wenn Sie das Alter von 10½ Jahren erreicht haben. Wenn sich diese Gelder auf einem Maklerkonto befinden, werden sie als gewöhnliches Einkommen und nicht als Kapitalgewinn besteuert, sagt Neiser, der auch Vorsitzender des Verbraucherbeirats beim Verbraucherfinanzschutzbüro war.
Ausgeschöpft bei der Sozialversicherung. Wenn Sie immer noch mit der Beantragung Ihrer Altersversorgung warten oder diese bereits verzögern, haben Sie bei der Beantragung möglicherweise mehr entbehrliches Einkommen, das Sie investieren können. Wenn ja, ermitteln Sie Ihr Budget und wie viel Sie in vermittelte CDs investieren möchten.