Biden ist bereit, Studentendarlehen in Höhe von 10,000 US-Dollar pro Kreditnehmer zu stornieren – was das für Ihr Budget, Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre Steuerrechnung bedeutet

Die Details dieser Antwort werden das Tagesbudget eines Kreditnehmers, seine Kreditwürdigkeit und möglicherweise auch seine Steuern berühren, sagen Finanzexperten.

Berichten zufolge erwägt die Biden-Regierung einen Plan, 10,000 US-Dollar an Bundesschulden für Studentendarlehen pro Kreditnehmer für Personen zu erlassen, die bis zu 150,000 US-Dollar verdienen, und verheiratete Paare, die gemeinsam einen Antrag stellen und bis zu 300,000 US-Dollar verdienen Die Washington Post sagte: Quellen zitieren, die mit den Diskussionen vertraut sind.

US-Amerikaner haben demnach rund 1.6 Billionen US-Dollar an Schulden aus Studentendarlehen Federal Reserve Bank von New York. Die Zahlungen für Bundesdarlehen wurden seit Beginn der Pandemie im März 2020 ausgesetzt.

Am Mittwoch erließ die Verwaltung Bundesschulden für Studentendarlehen für mehr als 560,000 betrogene Kreditnehmer, die die inzwischen aufgelösten Corinthian Colleges besuchten. Die Regierung 5.8 Milliarden Dollar annulliert, in der größten einzelnen Kreditentlastung des Bildungsministeriums.

Eine weit verbreitete Stornierung würde einen höheren Preis nach sich ziehen. Der Erlass von 10,000 US-Dollar pro Kreditnehmer würde demnach insgesamt 321 Milliarden US-Dollar an Schulden erlassen eine April-Analyse von Forschern der New York Fed. Eine Stornierung in Höhe von 10,000 US-Dollar würde die Schulden von 11.8 Millionen Kreditnehmern löschen, sagten Forscher. Es würde auch die Verpflichtungen für 30.5 % der Studentendarlehen beenden, die vor der Zahlungspause überfällig oder in Zahlungsverzug waren, heißt es in der Analyse.

Letztes Jahr schwankte die durchschnittliche Studentendarlehensverschuldung zwischen 20,000 und 24,999 US-Dollar Forschung der Federal Reserve Mai veröffentlicht. (Die Ergebnisse zum wirtschaftlichen Wohlergehen der Haushalte basierten auf einer Herbstbefragung von mehr als 11,000 Personen.)

Machen Sie keinen Fehler, der Erlass von Studentendarlehen, unabhängig von der Methode oder dem Betrag, ist eine spaltende Idee.

Befürworter sagen, dass Kreditnehmer dringend Entlastung von einer Krise brauchen, die mit steigenden Bildungskosten verbunden ist, die zu viele Familienbudgets erstickt haben. Gegner sagen, es sei eine unfaire Rettungsaktion und eine Büchse der Pandora, die Fragen darüber aufwirft, wer sonst noch Schuldenerlass erhalten sollte oder nicht.

Es gibt Gewinner und Verlierer in dieser Debatte. Lieben Sie es oder hassen Sie es, wenn irgendeine Art von Stornierung kommt, werden sich die finanziellen Landschaften für Millionen von Menschen ändern. Es kann sie komplett verändern, oder es kann „ein Tropfen auf den heißen Stein“ sein.

Hier ist eine Anleitung zu diesen möglichen Änderungen und den besten Möglichkeiten, mit dem umzugehen, was als nächstes passieren könnte:

Haushaltsbudgets

Der Finanzplaner Savon Gibson hat bereits mit Kunden darüber gesprochen, was mit ihren Budgets passiert, wenn 10,000 US-Dollar an staatlichen Studentendarlehensschulden erlassen werden. Es gehe darum, die „nächstgrößte Schuld“ oder die „nächstgrößte Priorität“ zu identifizieren, wohin das plötzlich freiwerdende Geld fließen könne, sagte Gibson, Eigentümer und Geschäftsführer von Gibson Financial Planning in Cincinnati, Ohio.

Um es klar zu sagen, Gibson warnt Kunden davor, anzunehmen, dass es zu einer Stornierung kommen wird. Aber wenn es passiert, möchte er, dass sie bereits über ihren nächsten Schritt nachdenken.

Viele von Gibsons Kunden halten Studentendarlehen zwischen 20,000 und 40,000 US-Dollar, so dass eine Entlastung von 10,000 US-Dollar „erheblich“ wäre. Rund 20 % von Gibsons Kunden haben Geld für die Zahlung von Studentendarlehen beiseite gelegt, während viele andere das vermeintliche Zahlungsgeld anderweitig verwendet haben.

Wenn es zu einer Stornierung kommt, lautet die Budgetierungsfrage laut Gibson: „Wo werden die Mittel die größte Wirkung haben?“ Es gibt keine einzige Antwort. Es könnte bedeuten, Notspareinlagen aufzubauen oder höher verzinste Schulden wie eine Kreditkarte schneller zurückzuzahlen, wenn die Zinssätze steigen, bemerkte Gibson.

Für Menschen, die Geld beiseite gelegt haben – und die wahrscheinlich bereits dazu neigen, Schulden zu bezahlen und zu sparen – sagte Gibson, dass sie die Pauschalsumme für langfristige Ziele wie Alterskonten oder zusätzliche Hypothekenzahlungen verwenden könnten.

Etwa sieben von zehn Kreditnehmern, die vor der Pandemiepause regelmäßige Zahlungen leisten, geben an, dass sie es sich leisten können, die Zahlungen wieder aufzunehmen, so die Federal Reserve Bank of Philadelphia Umfrage im Mai veröffentlicht.

Aber 92 % der erwerbstätigen Kreditnehmer waren besorgt darüber, sich in einer Zeit hoher Inflation in einem Februar wiederbelebte Zahlungen leisten zu können Umfrage vom Student Debt Crisis Center, einer Interessenvertretung.

Kredit-Scores

Kredit-Scores spielen immer eine Rolle. Aber in Zeiten steigender Zinsen soll das so sein heißer Inflation entgegenwirken, „Es ist besonders wichtig, eine gesunde Kreditwürdigkeit aufrechtzuerhalten“, sagte Bruce McClary, Sprecher der National Foundation for Credit Counseling, einer gemeinnützigen Finanzberatungsorganisation. Niedrigere Werte bedeuten noch teurere Kreditkosten, und das ist das Letzte, was jemand braucht, wenn so viele andere Preise steigen, erklärte er.

Kredit-Scores sollen einen Einblick in die Zuverlässigkeit einer Person bei der Rückzahlung ihrer Schulden geben, aber McClary sagte, es sei nicht selbstverständlich, dass plötzlich weniger Studentendarlehensschulden automatisch zu einer besseren Punktzahl führten.

Natürlich könnte eine 10,000-Dollar-Vergebung „Ereignisse und Umstände in Gang setzen, die zu höheren Punktzahlen führen“. Das wäre zum Beispiel der Fall, wenn Gelder, die sonst für Studienkredite bestimmt sind, nun in hohe Kreditkartenguthaben fließen können.

„Letztendlich würde das ihre Schuldenquote verbessern und dazu beitragen, ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, wenn diese Kreditkartensalden sinken“, sagte McClary.

„Angesichts der Ungewissheiten ist es noch zu früh, um zu sagen, wie sich die Kreditwürdigkeit einzelner Verbraucher auswirken würde“, sagte Margaret Poe, Leiterin der Verbraucherkreditausbildung bei TransUnion
WAHR,
-1.46%,
eines der drei großen Kreditauskunfteien.

Scores werden mit Faktoren wie „Zahlungshistorie, Ihren Salden oder wie viel Sie schulden, Alter Ihrer Kredithistorie, neuen Krediten und den verschiedenen Arten von Krediten, die Sie haben, auch bekannt als Ihr Kreditmix“, erstellt, sagte Poe. Plus, das Verhältnis Ihrer Schulden zu Ihrem Kreditlimit.

Wenn eine Person Studiendarlehen hat, „trägt sie zu Ihrem Kreditmix bei, was Ihrer Punktzahl im Laufe der Zeit helfen kann. Pünktliche Zahlungen können auch dazu beitragen, gesunde Kredite aufzubauen. Wenn Sie jedoch ein Studentendarlehen abbezahlen und abschließen, wird Ihr Kreditmix möglicherweise weniger vielfältig, was Ihre Punktzahl verringern könnte“, sagte Poe.

Dennoch fügte sie hinzu: „Die vollständige Tilgung von Studiendarlehensschulden so effizient wie möglich ist ein kluger Schachzug für Ihre finanzielle Gesundheit.“

Steuern

In der Regel ersticken erloschene Schulden Rückzahlungsverpflichtungen gegenüber dem Kreditgeber, lösen jedoch Steuerverpflichtungen gegenüber dem Internal Revenue Service aus. Das liegt daran, dass der IRS im Allgemeinen Ansichten sieht der Betrag der erlassenen Schulden als Einkommen.

Dennoch werden Kreditnehmer eine bevorstehende Steuerüberraschung vermeiden, wenn Biden mit der Vergebung fortfährt, sagen Experten. Sie müssen möglicherweise nur zusätzliche staatliche Einkommenssteuern einplanen, je nachdem, wo sie leben.

Ausnahmen von der Abgabenordnung bestehen bereits für den Erlass von Studentendarlehen. Zum Beispiel Leute, die ihre Studienkredite durch die weggewischt bekommen Programm zum Erlass von Darlehen für den öffentlichen Dienst, wie Lehrer und Krankenschwestern, do keine zusätzlichen Bundessteuern für ihre erlassenen Schulden zu tragen haben.

Bis vor kurzem galt die Streichung von Schuldensteuerausnahmen nicht allgemein für Kreditnehmer, sagte Matthew Chingos, Vizepräsident für Bildungsdaten und -politik am Urban Institute, einer linksgerichteten Denkfabrik.

Der American Rescue Plan vom März 2021 änderte dies und befreite die Stornierung von Studentendarlehen von den Bestimmungen zur Schuldentilgung durch den Bund bis 2026. Demokratische Gesetzgeber dachten voraus über die Möglichkeit einer Darlehensstornierung und verhinderten, dass Schulden aus Studentendarlehen zu Steuerschulden wurden, sagte Chingos. „Das Ziel dieser Änderung war es, dieses Problem vom Tisch zu nehmen“, sagte er.

Für Steuerzwecke macht es keinen Unterschied, ob die Schulden des Studentendarlehens durch Maßnahmen der Exekutive oder eine Gesetzesänderung des Kongresses erlassen werden, sagte Chingos. Ohne die Steuerbestimmungen hätte ein Kreditnehmer, der mindestens 122,000 US-Dollar pro Jahr verdient, zusätzliche 2,400 US-Dollar an Bundessteuern zahlen müssen, so Chingos' Forschungsprojekte. Die Berechnungen zeigten, dass jemand, der weniger als 25,000 US-Dollar pro Jahr verdient, mit zusätzlichen 800 US-Dollar an Bundeseinkommenssteuern konfrontiert gewesen wäre.

Laut Susan Allen, Senior Manager of Tax Practice and Ethics am American Institute of CPAs, könnten Kreditnehmer an einigen Orten für den Schuldenerlass mit Einkommenssteuern auf Bundesstaatsebene rechnen.

Die Steuergesetze in etwa 20 Bundesstaaten würden sich an das Bundesgesetz halten, wenn es um die steuerliche Behandlung des Schuldenerlasses für Studenten geht, sagte Allen. Connecticut und Maryland sind zwei Beispiele. Aber die Steuergesetze in etwa 15 Bundesstaaten, darunter New Jersey und Mississippi, hätten möglicherweise offene Fragen zu diesem Thema, fügte sie hinzu.

Hier ist es wichtig, Hausaufgaben zu machen oder sich bei einem Steuerberater zu erkundigen, ob die Stornierung eintritt, sagte Allen. „Jeder Staat hätte unterschiedliche Nuancen zum Auschecken.“