Die Biden-Administration treibt einen anderen Ansatz zur Bewältigung der Studentenschuldenkrise voran, während ihre Hauptinitiative, ein Plan, bis zu 20,000 US-Dollar an Studentendarlehen pro Kreditnehmer zu erlassen, bestehen bleibt in der rechtlichen Schwebe versunken.
Selbst wenn die Bemühungen um einen Schuldenerlass von den Gerichten niedergeschlagen werden, könnte der Plan B des Bildungsministeriums Millionen von Kreditnehmern helfen, indem er einkommensabhängige Rückzahlungspläne überarbeitet. Es befasst sich auch mit einigen der schlimmsten Fallstricke von Studentenschulden, wie z. B. „negative Amortisation“ oder wenn der Kreditsaldo einer Person trotz beständiger Zahlungen weiter wächst.
Der Plan, einkommensorientierte Rückzahlungspläne oder IDRs zu reformieren, war erstmals im August angekündigt wurde jedoch von der Blaupause der Biden-Regierung überschattet, Schulden von bis zu 20,000 US-Dollar pro Kreditnehmer zu erlassen. Aber da das Schuldenerlassprogramm durch rechtliche Anfechtungen gestoppt wurde – und nun auf den konservativ gesinnten Obersten Gerichtshof zusteuert – sagte das Bildungsministerium, dass es mit dem anderen Teil seines Plans fortfährt, der IDRs mit dem Ziel überarbeiten wird Unterstützung von Kreditnehmern mit niedrigem und mittlerem Einkommen.
Die IDR-Überholung „ist enorm wichtig“, sagte Persis Yu, stellvertretender Geschäftsführer des Student Borrower Protection Center (SBPC), einer Interessenvertretung für Menschen mit Studienschulden, gegenüber CBS MoneyWatch. „Wir sehen so viele Kreditnehmer, die sagen: ‚Ich verstehe es nicht – ich habe 15,000 Dollar abgehoben und schulde jetzt 40,000 Dollar', was emotional demoralisierend und finanziell verheerend ist. „IDRs haben „früher auf eine wirklich giftige Weise gewirkt“, sagte sie.
Hier ist, was Sie wissen sollten.
Was sind einkommensorientierte Tilgungspläne?
Einkommensorientierte Rückzahlungspläne sollen dazu beitragen, Studentendarlehen besser handhabbar zu machen, indem die monatliche Zahlung einer Person an ihr Einkommen gekoppelt wird. Laut Pew Research ist etwa ein Drittel aller Kreditnehmer bei einem IDR angemeldet.
Kritiker haben jedoch darauf hingewiesen, dass IDRs einige große Fallstricke haben. Erstens gibt es vier solcher Pläne, jeder mit seinen eigenen Regeln und Kriterien, die den Kreditnehmern beim Navigieren Kopfschmerzen bereiten können. Schlimmer noch, die Pläne wurden dafür kritisiert, dass die Schulden der Studenten durch negative Amortisation wachsen konnten ein Bericht von der SBPC, die feststellt, dass einige Kreditnehmer ihre College-Darlehensverpflichtungen doppelt oder dreifach gesehen haben, obwohl sie sich in einem Rückzahlungsplan befinden.
Eine negative Amortisation tritt auf, wenn eine Rückzahlung nicht ausreicht, um die Zinsen für ein Darlehen zu decken, was bedeutet, dass die unbezahlten Zinsen zum Kapital des Darlehens hinzuaddiert werden – das kann dann trotz der Rückzahlungen des Kreditnehmers schneien.
Was würde mit IDRs im Rahmen des Biden-Plans passieren?
Beamte der Biden-Regierung sagten am Dienstag, dass sie drei der IDR-Pläne größtenteils auslaufen lassen und sich auf ein Programm konzentrieren werden, das vereinfacht und großzügiger gestaltet werden soll. Der Plan, der beibehalten werden soll, heißt Revised Pay As You Earn oder REPAYE, das Programm, das erstmals 2016 eingeführt wurde.
Was ändert sich bei REPAYE?
Die Biden-Administration möchte den REPAYE-Plan durch eine Reihe von vorgeschlagenen Vorschriften überarbeiten, die im veröffentlicht werden Federal Register im Januar 11.
Im Rahmen der vorgeschlagenen Verordnungsänderungen wird REPAYE den Einkommensbetrag erhöhen, der vor Schuldenrückzahlung geschützt ist. Derzeit müssen die Eingeschriebenen Zahlungen in Höhe von 10 % ihres frei verfügbaren Einkommens leisten, das auf ein Einkommen von mehr als 150 % der Bundesarmutsrichtlinien festgelegt ist. Das bedeutet, dass nur 20,400 USD Einkommen für einen einzelnen Kreditnehmer als nicht diskretionär gelten und daher vor IDR-Plänen geschützt sind.
Der Vorschlag würde die Höhe des nicht diskretionären Einkommens für einzelne Kreditnehmer auf etwa 31,000 USD oder 225 % der Bundesarmutsschwelle erhöhen. Das bedeutet, dass ein größerer Teil des Einkommens eines Kreditnehmers davor geschützt wäre, Schulden zurückzuzahlen, wodurch mehr Geld für Notwendigkeiten wie Miete oder Lebensmittel bereitgestellt würde.
Kreditnehmer in einer vierköpfigen Familie würden ihr Einkommen nach den neuen Richtlinien unter 62,400 US-Dollar sehen, sagte das Bildungsministerium.
Der Vorschlag wird auch den Prozentsatz des frei verfügbaren Einkommens halbieren, den die Kreditnehmer zurückzahlen müssen, wobei der Anteil von derzeit 5 % auf 10 % sinkt.
Was würde mit unbezahlten Zinsen passieren?
Der Vorschlag würde das Problem der negativen Amortisation oder der Anwendung unbezahlter Zinsen auf das Guthaben eines Kreditnehmers beseitigen.
Etwa 7 von 10 Kreditnehmern in IDR-Plänen haben einen Anstieg ihrer Guthaben nach Eintritt in die Pläne erlebt, sagte das Bildungsministerium am Dienstag.
„Nach dem vorgeschlagenen Plan würde ein Kreditnehmer seine monatliche Zahlung weiterhin zunächst auf Zinsen anwenden lassen, aber wenn sie nicht ausreicht, um diesen Betrag zu decken, werden keine verbleibenden Zinsen berechnet“, sagte das Bildungsministerium in einer Erklärung.
Würde sich dies auf den Krediterlass auswirken?
Der Vorschlag sieht auch einige Änderungen beim Darlehenserlass vor, wodurch die Zeit für Menschen mit Studienschulden verkürzt wird, um Erleichterungen zu erhalten.
Aktuelle Pläne versprechen, alle Restschulden nach 20 oder 25 Jahren Zahlungen zu streichen. Die neuen Vorschriften würden alle verbleibenden Schulden nach 10 Jahren für diejenigen löschen, die Kredite in Höhe von 12,000 USD oder weniger aufgenommen haben. Für jeweils 1,000 Dollar, die darüber hinaus geliehen werden, würde ein Jahr hinzugefügt.
Diese Änderung würde höchstwahrscheinlich Community College-Absolventen helfen, sagte das Bildungsministerium. Es wird geschätzt, dass 85 % der Kreditnehmer von Community Colleges innerhalb von 10 Jahren nach Eintritt in ein IDR-Programm schuldenfrei wären.
Wie viel würde all dies den Kreditnehmern sparen?
Typische Absolventen einer vierjährigen Universität würden im Vergleich zu den heutigen Plänen etwa 2,000 US-Dollar pro Jahr sparen, sagte das Bildungsministerium.
Es fügte hinzu, dass Kreditnehmer mit niedrigerem Einkommen im Durchschnitt die größte Erleichterung erfahren würden, da die lebenslangen Zahlungen pro geliehenem Dollar für Kreditnehmer in den unteren 83 % des Einkommens im Durchschnitt um 30 % zurückgehen würden. Im Vergleich dazu würden die Zahlungen der oberen 30 % der Einkommensbezieher um 5 % sinken.
Wie hoch sind die voraussichtlichen Kosten für die Steuerzahler?
Die Überarbeitung der IDR-Pläne könnte laut dem Ausschuss für einen verantwortungsvollen Bundeshaushalt, einer politischen Gruppe, die auf eine geringere Staatsverschuldung drängt, bis zu 190 Milliarden US-Dollar kosten.
Die Gruppe nannte den Vorschlag in einer Erklärung am Dienstag „kostspielig und fehlerhaft“. Abgesehen vom Preis des Programms wird unter anderem kritisiert, dass es letztendlich die Studiengebühren in die Höhe treiben und mehr Amerikaner dazu ermutigen könnte, Kredite aufzunehmen, um ihre College-Ausbildung zu finanzieren.
Die Öffentlichkeit darf Kommentar auf Vorschlag der Biden-Administration auf der Website Regulations.gov für 30 Tage.
Wann würden die Änderungen in Kraft treten?
Das Bildungsministerium sagte, es erwarte, die Regeln später im Jahr 2023 fertigzustellen, und gehe davon aus, dass es irgendwann in diesem Jahr mit der Umsetzung einiger Bestimmungen beginnen könne.
— Mit Berichterstattung der Associated Press.
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/biden-plan-b-student-debt-214426552.html