Die Biden-Administration enthüllt weitreichende Änderungen bei der Rückzahlung von Studentendarlehen

Beamte des Bildungsministeriums gaben Einzelheiten zu ihrem Vorschlag bekannt, die einkommensabhängige Rückzahlung zu ändern, die Reihe von Plänen, mit denen Kreditnehmer ihre Schulden als Prozentsatz ihres Einkommens zurückzahlen können. Nach den neuen Regeln würden Kreditnehmer einen größeren Teil ihres Einkommens schützen, bevor sie Zahlungen leisten müssen, Kreditnehmer, die nur Studentendarlehen haben, wird der Anteil ihres frei verfügbaren Einkommens, den sie jeden Monat für ihre Kredite zahlen müssen, halbiert und beliebig Zinsen, die nicht durch die monatlichen Zahlungen der Kreditnehmer im Rahmen des neuen Plans gedeckt sind, werden unter anderem nicht berechnet. 

Der Vorschlag, den Beamte der Agentur nach eigenen Angaben in diesem Jahr umsetzen wollen, kommt danach jahrelange Beschwerden von Kreditnehmern und Befürwortern, die gesagt haben, dass eine einkommensabhängige Rückzahlung, die Kreditnehmer vor schlechten Ergebnissen bei Studentendarlehen in Zeiten schlechten wirtschaftlichen Glücks schützen sollte, oft schwer zugänglich ist. Selbst wenn Kreditnehmer es schaffen, sich anzumelden, haben sie gesagt, dass ihre Zahlungen zu teuer sind. 

Es kommt auch als das der Biden-Administration eher schlagzeilenträchtig Vorschlag – 10,000 US-Dollar an Studentenschulden für eine Vielzahl von Kreditnehmern und 20,000 US-Dollar für diejenigen zu streichen, die ein Pell-Stipendium erhalten haben – ist geplant vor dem Obersten Gerichtshof zu hören. 

Nachdem er andere Studentendarlehensinitiativen der Biden-Regierung aufgelistet hatte, einschließlich des Vorschlags und der Verteidigung des Schuldenerlassplans, sagte Bildungsminister Miguel Cardona, er sei „sehr stolz auf die heutige Ankündigung“ und bezog sich dabei auf den einkommensorientierten Rückzahlungsvorschlag. 

„Heute geben wir den Kreditnehmern von heute und den kommenden Generationen ein neues Versprechen: Ihre Studiendarlehenszahlungen werden erschwinglich sein“, sagte Cardona gegenüber Reportern.

Die einkommensabhängige Rückzahlung ist seit Anfang der 1990er Jahre möglich

Die Regierung bietet Kreditnehmern seit Anfang der 1990er Jahre die Möglichkeit, ihre Studiendarlehen als Prozentsatz ihres Einkommens zurückzuzahlen. Die Pläne waren ursprünglich als eine Art Versicherungspolice konzipiert, um Kreditnehmer vor den schlimmsten Ergebnissen eines Studentendarlehens zu schützen, wenn sie es sich – entweder aufgrund ihrer individuellen Umstände, eines breiteren wirtschaftlichen Abschwungs oder beidem – nicht leisten konnten, ihre Schulden zu begleichen ein Standard-Hypothekenplan. Nach 20 oder 25 Jahren Zahlungen im Rahmen dieser Pläne entlastet die Regierung den verbleibenden Restbetrag. 

Im Laufe der Jahre und insbesondere unter der Obama-Regierung hat die Regierung mehr Kreditnehmer für diese Pläne in Frage kommen lassen und sie zu großzügigeren, aber einkommensorientierten Rückzahlungen gemacht hat die Kreditnehmer nicht geschützt in der Weise, wie die Beamten gehofft hatten. Zum einen, sagen Befürworter, haben Kreditnehmer Schwierigkeiten, Zugang zu einer einkommensgesteuerten Rückzahlung zu erhalten, sowohl aufgrund der Verwirrung um die Option als auch aufgrund der Tatsache, dass Anbieter von Studentendarlehen dies getan haben geworfene Hindernisse im Weg der Kreditnehmer, die sich tatsächlich für die Pläne anmelden. 

Selbst wenn die Kreditnehmer auf den Plänen standen, hätten sie Schwierigkeiten, Zahlungen zu leisten, sagten Kreditnehmer und Befürworter, und sahen zu, wie ihre Guthaben in die Höhe schossen, weil die an das Einkommen gebundenen Zahlungen nur einen kleinen Teil der Zinsen berührten. 

Im Vorfeld der Pandemie, jedes Jahr 1 Millionen Kreditnehmer erfahren das Ergebnis einkommensabhängige Rückzahlung wurde entwickelt, um sich gegen — Zahlungsausfall zu schützen. Und selbst diejenigen, die nicht in Verzug waren, hatten Mühe, Fortschritte bei der Rückzahlung ihrer Schulden zu erzielen. EIN Viertel der Kreditnehmer im Alter zwischen 18 und 35 Jahren, die 2009 Studienschulden hatten, hatten 2019 ein höheres Studiendarlehensguthaben, und 10 % dieser Kreditnehmer sahen, wie ihre Guthaben in diesen 10 Jahren um fast das Vierfache anstiegen. 

„Ein echtes Sicherheitsnetz für Studentendarlehen“

Der Plan der Biden-Administration zielt darauf ab, diese Bedenken auf einige wichtige Arten anzugehen. „Wir schaffen zum ersten Mal in diesem Land ein echtes Sicherheitsnetz für Studentendarlehen“, sagte der Staatssekretär für Bildung, James Kvaal, gegenüber Reportern. 

• Unter dem neuen Plan wird mehr Einkommen geschützt, bevor die Kreditnehmer Zahlungen leisten müssen. Zuvor mussten Einzelpersonen, die mehr als 20,400 US-Dollar verdienen, oder eine vierköpfige Familie mit einem Haushaltseinkommen von mindestens 41,600 US-Dollar Zahlungen für ihre Kredite leisten. Die Biden-Administration schlägt vor, diese Schwelle auf 30,500 US-Dollar für eine Einzelperson und 62,400 US-Dollar für eine vierköpfige Familie zu erhöhen. Die neuen Zahlen entsprechen ungefähr dem Gehalt von jemandem, der einen Mindestlohn von 15 US-Dollar verdient. 

• Kreditnehmer mit Krediten aus ihrer Grundschulzeit werden weniger von ihrem Einkommen für die Zahlung von Studentendarlehen aufwenden als zuvor. Im Moment beträgt das Minimum, das ein Kreditnehmer jeden Monat im Rahmen der einkommensabhängigen Rückzahlung für seine Schulden aufbringen kann, 10 % seines frei verfügbaren Einkommens. Im Rahmen des Biden-Verwaltungsplans können Kreditnehmer, die nur Bachelor-Darlehen haben, 5 % ihres frei verfügbaren Einkommens zahlen. Kreditnehmer mit Darlehen für Studenten und Hochschulabsolventen zahlen zwischen 5 % und 10 % ihres frei verfügbaren Einkommens, basierend auf einem gewichteten Durchschnitt ihrer Darlehen. Für Kreditnehmer, die ursprünglich 12,000 US-Dollar oder weniger geliehen haben, können sie den Restbetrag ihrer Schulden nach 10 Jahren der Zahlungen stornieren lassen. Derzeit müssen Kreditnehmer, die nicht im öffentlichen Dienst stehen, mindestens 20 Jahre lang Zahlungen leisten, bevor ihre Schulden abgeschrieben sind. 

• Der Plan der Biden-Administration wird auch Grenzen setzen, wie viel ein Kreditnehmer am Ende an Zinsen zahlen muss. Im Augenblick, es ist nicht ungewöhnlich für Kreditnehmer, die eine einkommensabhängige Rückzahlung verwenden, um das Guthaben ihres Studentendarlehens aufzublähen – selbst wenn sie Zahlungen leisten – weil ihre monatliche Zahlung nicht ausreicht, um die Zinsen zu decken. Im Rahmen der vorgeschlagenen Änderungen werden Zinsen, die nicht durch die monatliche Zahlung eines Kreditnehmers gedeckt sind, nicht berechnet. „Mit anderen Worten, Sie werden sich nicht noch mehr verschulden, weil die Zinsen höher sind, als Sie sich leisten können“, sagte Kvaal. 

Dennoch geht der Vorschlag in gewisser Weise nicht so weit, wie die Befürworter gehofft hatten. Kreditnehmer mit Parent PLUS-Darlehen – dem Programm der Bundesregierung, mit dem Eltern das College ihrer Kinder bezahlen können – sind nicht im Plan enthalten. Obwohl der Geldbetrag, den Eltern durch dieses Programm geliehen haben ist angestiegen in den letzten Jahren u viele Eltern kämpfen Um die Schulden zurückzuzahlen, sind ihre Möglichkeiten, sie zu verwalten, viel eingeschränkter als bei Kreditnehmern, die nicht der Muttergesellschaft angehören. 

Darüber hinaus könnten Beamte bei der Umsetzung des Plans auf Hindernisse stoßen. Der Kongress erhöhte die Mittel für das Bundesamt für Studentenhilfe, das das Studentendarlehensprogramm verwaltet, nicht. Eine Reform dieser Größenordnung wird wahrscheinlich Ressourcen erfordern, um erfolgreich durchzuziehen. 

Ein hochrangiger Verwaltungsbeamter sagte gegenüber Reportern, dass die Beamten „sehr enttäuscht“ seien über die Höhe der vom Kongress erhaltenen Finanzmittel für die FSA. „Das wird es für uns zu einer Herausforderung machen, eine Reihe unserer politischen Initiativen durchzuführen“, sagte der Beamte. „Wir arbeiten derzeit daran, die volle Wirkung des Finanzierungsniveaus auszuschöpfen, das wir vom Kongress erhalten haben. Unser Ziel ist es, diesen IDR-Plan im Jahr 2023 umzusetzen.“ 

In der Vergangenheit, als Beamte die einkommensabhängige Rückzahlung ausweiteten, war die Inanspruchnahme enttäuschend, da die Kreditnehmer nicht immer über die Pläne Bescheid wussten, Schwierigkeiten hatten, die unzähligen Optionen zu verstehen, und beim Zugang zu den Plänen auf Hindernisse von Dienstleistern stießen. Beamte teilten Reportern mit, dass sie planten, einige dieser Probleme zu mildern, indem sie Kreditnehmer, die mindestens 75 Tage mit ihren Zahlungen im Rückstand sind, automatisch in den neuen einkommensorientierten Rückzahlungsplan aufnehmen. Darüber hinaus hoffen sie, dass durch die Einstellung anderer Versionen der einkommensgesteuerten Rückzahlung – neue Kreditnehmer können sich künftig nicht mehr in alte Pläne einschreiben – die Kreditnehmer nicht mit Entscheidungsmüdigkeit konfrontiert werden, da die beste Wahl für die Rückzahlung ihrer Kredite klar sein wird . 

Kritiker befürchten, dass ein großzügiger Plan leistungsschwache Schulen subventionieren könnte

Der Vorschlag wird wahrscheinlich auf Fragen von Kritikern stoßen. Als Präsident Joe Biden im August die ersten Umrisse der Änderungen bei der einkommensabhängigen Rückzahlung ankündigte, einige besorgt dass es schlechte Akteure subventionieren würde, weil Kreditnehmer mit den niedrigsten Einnahmen – vielleicht weil sie Programme mit schlechter Leistung abgeschlossen oder verlassen haben – einige der größten Vorteile erhalten. 

Beamte der Biden-Regierung gaben am Dienstag außerdem bekannt, dass sie einen Prozess zur Erhöhung der Rechenschaftspflicht für leistungsschwache Schulen einleiten, einschließlich der Veröffentlichung einer Liste von Programmen, die den Schülern keinen Mehrwert bieten. 

„Es ist an der Zeit, Namen über diese Programme zu nennen und ein offenes Gespräch über die eigentlichen Ursachen der Verschuldung von Studenten zu führen“, sagte Kvaal. 

Kritiker haben auch befürchtet, dass eine attraktivere Gestaltung der einkommensorientierten Rückzahlung Studenten dazu ermutigen könnte, mehr Kredite aufzunehmen, und die Steuerzahler kosten würde. Ein hochrangiger Verwaltungsbeamter bei der Telefonkonferenz bestritt diese Vorstellung. 

„Fast jedes Mal, wenn es eine Änderung bei Studentendarlehen gibt, um die Bedingungen für Studenten großzügiger zu gestalten, sprechen die Leute über moralische Risiken und einen möglichen Missbrauch des Programms, und es gibt einfach keine Beweise dafür, dass sich diese Vorhersagen jemals bewahrheitet haben“, sagte der Beamte.