Banken auf Rädern sind eine vorübergehende Lösung für Bereiche mit zu wenig Bankett

NEW YORK – Geparkt am Bordstein der West Tremont Avenue in der Bronx, inmitten einer Kette von Limousinen und Minivans, gibt es manchmal eine Bank auf Rädern.

Gründung der Lower East Side People's Federal Credit Union, einer gemeinnützigen Organisation, die Bankdienstleistungen für die finanziell unterversorgten Stadtteile von New York anbietet seine mobile Filiale in einem renovierten Schulbus im Jahr 2014 nach der Verwüstung des Supersturms Sandy, der die Schließung seiner stationären Filiale erzwang. Seitdem wurde es zu einem speziell entworfenen Mercedes-Benz-Van ausgebaut, der New Yorks Lower East Side, East Harlem, die Bronx und Staten Island bedient und dabei mit Gemeindegruppen in den Bezirken zusammenarbeitet.

Der Van bietet die meisten Dienstleistungen einer traditionellen Bank wie die Eröffnung eines Spar- oder Girokontos, die Sicherung von Krediten und die Bereitstellung von Finanzberatung. Aufgrund der Sicherheitsrisiken, die mit der Aufbewahrung von Bargeld in einem Fahrzeug verbunden sind, verfügt es jedoch nicht über einen Geldautomaten.

Banken auf Rädern sind ein Versuch, die Lücken in der US-Bankenlandschaft zu schließen, die schwarze und hispanische Gemeinschaften überproportional betreffen. Laut einem Bericht der Federal Reserve aus dem Jahr 2022 sind 40 % der Schwarzen ohne Bank und unter Bank, die höchste aller demografischen Rassen in den USA. Ihnen folgen Hispanoamerikaner, von denen 29 % entweder kein oder kein Bankkonto haben.

Erwachsene gelten als ohne Bankkonto, wenn sie kein Bankkonto haben und sich ausschließlich auf alternative Finanzdienstleistungen verlassen, die hohe Gebühren verlangen, wie z. B. Scheckeinlösung, Zahltagdarlehen, Pfandleihen. Underbanked bedeutet, dass man ein Bankkonto hat, sich aber dennoch teilweise auf alternative Finanzierungen verlässt.

Sicherlich ist die Zahl der Personen ohne Bankverbindung jährlich zurückgegangen und ging laut a auf 4.5 % im Jahr 2021 zurück, verglichen mit 8.2 % im Jahr 2011 2021 Bericht von der Eidgenössischen Einlagensicherungsgesellschaft. Dieser Rückgang korrelierte mit einem Anstieg der Online-Banking-Nutzung, einem der Haupttreiber der stationären Konsolidierung.

Aber gegeben vorhanden digitale Kluft, wenn das Online-Banking den Zugang zu persönlichen Filialen vollständig ersetzt, wäre die finanzielle Gerechtigkeit in den USA weiterhin bedroht.

Banken auf Rädern zielen darauf ab, zumindest eine Teillösung für die zunehmend menschenleeren Bankenlandschaften in Minderheitengemeinschaften anzubieten. Aber selbst die Menschen, die die Bemühungen vorantreiben, sehen sie nicht als dauerhafte Lösung.

„Eine physische Filiale ist die Lösung. Der mobile Zweig ist eine vorübergehende Sache, um zu versuchen, den physischen Zweig aufzubauen – um Mitglieder aufzubauen und Partner aufzubauen“, sagte Alicia Portada, eine Sprecherin der FCU.

Dennoch kann Portada den Wert der mobilen Filialen nicht ignorieren, da Kreditgenossenschaften und Banken schneller schließen als sie jährlich öffnen: „Es ist absolut notwendig, andere Optionen zu haben.“

BankonBuffalo, eine Regionalbank mit Sitz in Buffalo, New York, debütierte mit ihrer eigenen Bank auf Rädern diesen Winter.

Darnell Haywood, Community Responsibility Officer bei BankonBuffalo, sagte, dass Buffalo einmal eine Bank „an jeder anderen Ecke der Stadt“ hatte. Nun beschreibt Haywood eine leerere Bankenlandschaft. Die nächste Bankfiliale ist mehr als zwei Meilen vom Stadtzentrum entfernt, was, wie er feststellt, besonders die schwarzen und braunen Einwohner der Gegend betrifft.

„Wenn Sie an schwarze und braune Gemeinschaften denken, wenn es um Bankgeschäfte geht, wenn es um Finanzen geht, ist der Hauptgrund, warum sie möglicherweise kein Finanzwissen haben, der, dass sie keinen Zugang haben“, sagte Haywood. Die mobile Filiale von BankonBuffalo ist ein Versuch, diese Zugangslücken zu schließen.

Bankenwüsten

An einem kühlen Januartag in der Bronx hatte die mobile FCU-Filiale keine im Voraus gebuchten Termine, war aber bereit, Laufkundschaft anzunehmen. Es wurde draußen geparkt Wohnungsbauprogramm für Universitätsnachbarschaften Resource Center, eine gemeinnützige Organisation für erschwinglichen Wohnraum. Die mobile Branche arbeitet mit einer Vielzahl von gemeinnützigen Organisationen wie dem UNHP zusammen.

Eine UNHP-Mitarbeiterin, die ihren Namen nicht nannte, betrat am Nachmittag das Büro des Ressourcenzentrums. Während sie sich mit Jumelia Abrahamson, einer UNHP-Direktorin, unterhielt, traf sie auch einen der FCU-Vertreter von LES People, Cristal Veras. Nach einem kurzen Gespräch mit Veras betrat sie die mobile Filiale, um mehr zu erfahren.

Im Inneren des Lieferwagens befanden sich zwei kleine Mitarbeitertische, eine Laminatbank, auf der Kunden auf den Service warten konnten, und ein paar Aktenschränke. Der Kunde brauchte einige Manöver, um sich durch den schmalen Gang des Fahrzeugs zu bewegen. Dann fand sie einen Platz gegenüber von Gian Alvarado, dem Marketing- und Kontaktspezialisten der Bank, der sie durch ihre Kredit- und Kreditoptionen führte. Nach etwa einer halben Stunde Beratung mit Alvarado verließ der Kunde die Bank auf Rädern, nachdem er einen Kredit in Höhe von 12,000 USD beantragt hatte.

Historisch gesehen treten rollende Banken in der Regel nach Katastrophen wie dem Hurrikan Katrina oder Krisen im Bereich der öffentlichen Gesundheit auf, wenn stationäre Filialen gezwungen sind, den Betrieb einzustellen. Im Jahr 2022 verzeichnete die mobile Niederlassung der Lower East Side FCU einen noch höheren Mitgliederzuwachs als in den früheren Tagen von die Covid-Pandemie, so Portada, der FCU-Sprecher.

Und wie Online-Banking nimmt Fahrt auf, verstärkt durch die Pandemie, schließen weitere stationäre Standorte ihre Türen. Im Jahr 2021 erreichten die Schließungen von US-Banken ein Rekordhoch. Dieser Trend hat den fehlenden Zugang zu Banken zu einem mehr als nur vorübergehenden Problem gemacht.

Bankwüsten sind laut US Census Bureau alle Gebiete, in denen es im Umkreis von 10 Meilen um das Zentrum keine Bankfilialen gibt. Sicherlich fehlt es in vielen Bereichen, die diese formalen Kriterien nicht erfüllen, noch immer an einem erheblichen Zugang zu Finanzdienstleistungen.

Fast 10 % aller US-Bankfilialen geschlossen zwischen 2017 und 2021 – ein Drittel dieser Schließungen erfolgte laut einem Bericht der National Community Reinvestment Coalition in Vierteln, die von Mehrheits- und Minderheitsgruppen sowie von Niedrig- bis Mitteleinkommensgruppen bewohnt wurden. Als die Pandemie im März 2020 begann, verdoppelte sich die Schließungsrate von 99 auf 201 pro Monat.

Die Beschleunigung der Bankschließungen hat bereits bestehende Lücken in Schwarzen- und Minderheitenvierteln nur noch verschlimmert.

Die Bronx zum Beispiel, die überwiegend von hispanischen und schwarzen Einwohnern bevölkert ist, hat die die wenigsten Bankfilialen pro Haushalt eines New Yorker Bezirks, laut der Association for Neighbourhood & Housing Development. Die Gemeinde hat derzeit 123 Bankfilialen, laut einer Datenbank der nationalen Bankfilialen, gegenüber 144 im Jahr 2018.

Eine Brookings-Analyse ergab, dass im Jahr 2017 Postleitzahlen mit schwarzer Mehrheit landesweit erheblich waren weniger Bankenkonkurrenz als nicht mehrheitlich schwarze Postleitzahlen, was bedeutet, dass es in diesen Gebieten weniger Bankfilialen gab. Weniger Bankenwettbewerb führt oft zu höheren Zinsen und niedrigeren Sparquoten für die Kunden.

Die Rassenunterschiede der Bankenlandschaft sind in Baltimore besonders sichtbar.

Lawrence Brown, ein Forscher für Rassengerechtigkeit und Autor von „Der schwarze Schmetterling: Die schädliche Rassen- und Weltraumpolitik in Amerika“, hat geografische Daten der Stadt analysiert, um zu skizzieren, was er als „schwarzen Schmetterling“ bezeichnete. Das heißt, Baltimore besteht aus einem „weißen Rückgrat“ – einem wohlhabenden, überwiegend weißen Streifen, der im Zentrum der Stadt verläuft – mit „schwarzen Flügeln“, in denen sich weniger entwickelte, überwiegend schwarze Viertel konzentrieren.

Baltimores schwarzer Schmetterling entspricht welchen Teilen der Stadt Investition erhalten, und folglich, wo Banken Anreize haben, Türen offen zu halten. In Baltimores Roland Park, einer überwiegend weißen Wohngegend, gibt es beispielsweise vier Banken auf derselben Straßenseite innerhalb einer Ecke.

„Aber es gibt große Gebiete, die überwiegend von schwarzen Baltimoreern besetzt sind, wo sie keine Bank haben, keinen Kreditsachbearbeiter, mit dem sie sich hinsetzen und sprechen können“, sagte Brown.

Obwohl die Bankenwüsten im Zuge der Pandemie auf dem Vormarsch sind, ist der fehlende Zugang zu Finanzdienstleistungen in mehrheitlich von Schwarzen bewohnten Vierteln kein neues Phänomen.

Eine kurze Geschichte des Bankwesens als Schwarze in Amerika

Die Tatsache, dass der Zugang zu Banken in Wohngebieten mit schwarzer Bevölkerungsmehrheit unverhältnismäßig eingeschränkt ist, ist teilweise ein anhaltender Effekt von 20^th Jahrhundert Redlining-Richtlinien, so Brown.

Nach dem Börsenkrach von 1929 und der darauf folgenden Weltwirtschaftskrise schuf die Bundesregierung die Bundesbank für Wohnungsbaudarlehen System zur Bereitstellung von Darlehen für den Wohnungsbau.

„Die Bundesregierung verwandelt das Bankensystem in ein System, das schwarze Viertel rot markiert“, sagte Brown.

Die FHLB vergab Wirtschaftsförderungsdarlehen auf der Grundlage von Karten, die schwarze Bereiche rot umrandeten und darauf hinwiesen, wo die Kreditsachbearbeiter ihre Ressourcen begrenzen sollten. Eine ähnliche Praxis wurde für Darlehen der Federal Housing Administration durchgeführt.

In der zweiten Hälfte des 20.^th Jahrhunderts verbot die Bundesregierung Redlining offiziell. 1977 verabschiedete der Kongress den Community Reinvestment Act, der besagte, dass Banken Kredite in Minderheiten- und einkommensschwachen Vierteln vergeben müssen. Laut Brown war es keine vollständige Lösung.

„Jetzt haben diese Viertel Bankinstitute, aber sie erhalten räuberische Kredite. Es ist also nicht ganz dasselbe und während es sich entwickelt, hat es immer noch diese sehr rassistischen räuberischen Auswirkungen“, sagte Brown.  

„13 Generationen zurück“

Rashida Webb ist eine schwarze Geschäftsinhaberin, die Salon Rx betreibt, einen Schönheitssalon im Süden von Baltimore. Wenn sie suchte Startkapital Um ihr Unternehmen zu gründen, wusste sie, dass ein herkömmlicher Bankkredit keine Option wäre. Kreditsachbearbeiter hatten ihr regelmäßig gesagt, dass ihre Schulden, ein Produkt ihrer Studiendarlehen, zu hoch seien.

"Aber natürlich. Weil ich ein schwarzer Amerikaner bin. Ich bin 13 Generationen hinter anderen Menschen in diesem Land zurück, also wird es für mich anders sein.“ sagte Webb. Um ihr Geschäft in Gang zu bringen, griff sie auf Zahltagdarlehen in Höhe von ein paar tausend Dollar mit rund 17 % Zinsen zurück.

„Solche Sachen müssen manchmal eine Option sein, wenn man Geld für einen Ort hinterlegen oder Vorräte kaufen muss“, fügte Webb hinzu. „Und obwohl ich diesen Raubkredit zurückzahlen kann, gibt mir eine Bank das Geld nicht, weil ihr Kriterium das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist. Und wenn Sie ein schwarzer Amerikaner sind, ist Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen höchstwahrscheinlich aus Gründen hoch, die außerhalb Ihrer Kontrolle liegen.“

Angesichts der vielen Male, in denen Webb ein Kredit von traditionellen Bankinstituten verweigert wurde, sagte sie, dass sie ihnen nicht vertraut. Obwohl sie in ihrer Gegend noch nichts von mobilen Filialen gehört hat, sagte Webb, sie würde „definitiv eine Bank auf Rädern nutzen“, wenn sie richtig reguliert und die Berechtigung für Kredite individueller bewertet würde.

Webb ist nicht der einzige schwarze Unternehmer, der sich auf alternative Finanzierungsmethoden verlassen musste, um ein kleines Unternehmen zu gründen.

Dwight Campbell, Miteigentümer des pflanzlichen Speiseeisanbieters Cajou Creamery in Baltimore, verwendete, wie er es nennt, „out-of-the-box“-Finanzierungsstrategien.

Campbell und seine Frau Nicole Foster, die das Geschäft mit ihm führt, starteten eine Kickstarter-Kampagne, um ihre erste Maschine zu finanzieren, bezahlten aber ansonsten alles aus eigener Tasche, um ihr Geschäft zu starten, während sie Vollzeitjobs arbeiteten. Campbell und Foster betreiben ihr Eiscremegeschäft jetzt in Vollzeit, suchen aber immer noch nach alternativen Wegen, um Geld für die Expansion zu beschaffen.

„Der Raum für schwarzes Kapital ist sehr klein. Es ist, als wäre man in einem Museum, aber der einzige Platz, den man hat, ist eine Besenkammer“, sagte Campbell. „Für Kapital stehen keine Türen offen, es sei denn, es handelt sich um sehr, sehr teures Geld.“

Foster hat persönlich noch nie von rollenden Banken in Baltimore gehört, aber sie findet Banken, die die Beziehungen zur Gemeinschaft betonen, ansprechend. Sie sagte, angesichts des Zwecks von Banken auf Rädern, den finanziellen Zugang in unterversorgten Gemeinden zu überbrücken, hätte dies in den frühen Tagen der Cajou Creamery hilfreich sein können.

„Hätte es das gegeben, hätten wir es meiner Meinung nach genutzt“, sagte Foster. "Wenn wir jetzt sogar einen finden, könnten wir ihn anzapfen."