Zahlungsausfälle bei Autokrediten steigen. Was tun bei Zahlungsschwierigkeiten?

Für einen steigenden Anteil der Autobesitzer scheinen sich die monatlichen Raten für Autokredite zu einem Problem zu entwickeln.

Während Kreditnehmer, die mehr als 60 Tage mit ihren Zahlungen im Rückstand sind, nur einen winzigen Teil aller ausstehenden Autokredite ausmachen – 1.84 % – wachsen ihre Reihen laut a kürzlich erschienenen Bericht von Cox Automotive. Der Anteil war im Dezember um 26.7 % höher als im Vorjahresmonat und konzentriert sich weitgehend auf Kreditnehmer mit niedrige Kreditwürdigkeit.

„Die Gefahr, Schwierigkeiten bei der Zahlung eines Autokredits zu haben, besteht nicht nur darin, dass Ihr Auto wieder in Besitz genommen wird, sondern auch die langfristigen Auswirkungen auf alle anderen Bereiche Ihrer Finanzen“, sagte die zertifizierte Finanzplanerin Angela Dorsey, Gründerin von Dorsey Wealth Management in Torrance , Kalifornien.

Eine Kombination von Marktfaktoren hat die monatlichen Kreditzahlungen in die Höhe getrieben. Und wie Die persönlichen Ersparnisse sind geschrumpft und anhaltende Inflation hat knappe Haushaltskassen, kann es noch schwieriger werden, mit den Zahlungen Schritt zu halten.

Laut einer Schätzung von JD Power und LMC Automotive erreichte der Durchschnittspreis für ein neues Auto im Dezember einen Rekordwert von 47,362 US-Dollar. 

Laut Edmunds betrugen die monatlichen Zahlungen im vierten Quartal durchschnittlich 717 US-Dollar, verglichen mit 659 US-Dollar im Vorjahr. Der Anteil der Käufer, die monatlich übernommen haben Zahlungen von 1,000 $ oder mehr erreichte 15.7 %, verglichen mit 10.5 % im Vorjahr. Im vierten Quartal 2020 hatten nur 6 % der Kreditnehmer so hohe monatliche Autozahlungen.

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Steigende Zinsen haben sich auch auf die Erschwinglichkeit ausgewirkt. Der durchschnittliche Zinssatz für einen Neuwagenkredit lag Ende 6.5 bei 2022 %, wie Edmunds Daten zeigen. Bei Gebrauchtwagen lag der Durchschnitt bei 10 %. Ein Jahr zuvor lagen diese Raten bei 4.1 % bzw. 7.4 %. 

Während die Ausfallrate bei Autokrediten höher wird, ist dies bei der Ausfallrate laut Cox nicht der Fall. Wenn Sie in Verzug geraten – wenn Ihr Kreditgeber feststellt, dass Sie nicht zahlen werden, normalerweise einige Zeit nach 90 Tagen ohne Zahlungen –, kann dies dazu führen, dass Ihr Auto zurückgenommen wird.

Doch selbst eine zu späte Zahlung wirkt sich negativ auf Ihr finanzielles Leben aus und kann langanhaltend sein.

„Wenn Sie 30 Tage zu spät kommen, wirkt sich das auf Ihre Kreditwürdigkeit aus“, sagte Brian Moody, Chefredakteur von Kelley Blue Book.

In diesem Fall melden Kreditgeber die verspätete Zahlung normalerweise an die Kreditauskunfteien Equifax, Experian und TransUnion.

Außerdem sollten Sie sich dessen bewusst sein, da Ihre Zahlungshistorie der einflussreichste Faktor in Ihrer ist Kredit-Score – es macht normalerweise 35% davon aus – wie Sie sehen konnten ein Minus von 100 Punkten aufgrund von 30 Tagen Zahlungsverzug, so NerdWallet. Je länger der Kredit unbezahlt bleibt, desto größer ist der Schlag auf Ihre Punktzahl, und dieser Zahlungsverzug kann bis zu sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben.

Wie die Verbraucher im Allgemeinen wissen, ist es umso wahrscheinlicher, dass Sie höhere Zinsen für neue Darlehen oder Kredite zahlen, je niedriger Ihre Punktzahl ist. Darüber hinaus kann ein schlechtes Ergebnis oder eine schlechte Kredithistorie dazu führen, dass Sie höhere Prämien für die Auto- oder Hausratversicherung zahlen, und Ihre Fähigkeit dazu beeinträchtigen sauber eine Wohnung oder sogar einen Job bekommen. Arbeitgeber können Ihre Punktzahl nicht sehen, aber sie können Überprüfen Sie Ihren Bericht.

Für Autobesitzer, die sich ziemlich sicher sind, dass sie in Richtung Kriminalität gehen, ist es wichtig zu versuchen, das Problem am Schneeballen zu hindern.

"Wenn Sie spüren, dass dies kommt, bleiben Sie dran", sagte Moody. „Tu nichts. Von alleine wird es nicht besser."

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Schritt zu halten, weil Sie kein gutes Budget haben, ist das zumindest potenziell reparabel, sagen Experten. In diesem Fall sollten Sie sich genau ansehen, wie Sie Geld ausgeben.

„Schauen Sie sich Ihre Gesamtausgaben der letzten Monate an“, sagte Joe Pendergast, Vizepräsident für Verbraucherkredite bei der Navy Federal Credit Union. „Sie wären erstaunt, wie viel die durchschnittliche Person jeden Monat ausgibt, ohne es zu merken.“

Wenn die Zahlungen jedoch einfach nicht überschaubar sind, sollten Sie als erstes Ihren Kreditgeber in die Schleife holen.

„Wenn ein Verbraucher Schwierigkeiten hat, seine Autozahlungen zu leisten, oder mit bevorstehenden Herausforderungen rechnet, sollte er sich so schnell wie möglich an sein Finanzinstitut wenden“, sagte Pendergast.

„Je früher Ihre Bank oder Kreditgenossenschaft darauf aufmerksam gemacht wird, desto einfacher ist es, mögliche Lösungen zu finden“, sagte er.

Während die Optionen von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren, können Sie möglicherweise eine Stundung – dh ein paar Monate ohne Zahlung – oder ein neues Darlehen erhalten, das die Zahlungen senkt, indem die Dauer verlängert wird. Seien Sie sich in jedem Fall bewusst, dass dies im Allgemeinen zu höheren Zinszahlungen führen würde, bemerkte Moody von Kelley Blaues Buch.

Ein Aufschub würde Ihnen jedoch zumindest Zeit geben, herauszufinden, wie Sie Ihre Situation am besten bewältigen können, sagte er. 

Sie könnten beispielsweise Ihr Auto verkaufen, um ein günstigeres zu kaufen – oder vielleicht sogar auf eines verzichten, wenn Sie andere Transportmöglichkeiten haben. Seien Sie sich nur bewusst, dass der Preis, den Sie für Ihr Auto erhalten, je nachdem, wie viel Sie für das Darlehen schulden, Ihren Saldo möglicherweise nicht vollständig abdeckt, was bedeuten würde, dass Sie dem Kreditgeber immer noch Geld schulden würden.

Es kann eine ähnliche Wertlücke geben, wenn Sie sich dafür entscheiden, es einzutauschen. Während die Eintauschbeträge aufgrund von relativ hoch waren Gebrauchtwagenwerte steigen, das ändert sich. Die jüngsten Inflationswerte zeigten einen Rückgang der Gebrauchtwagenpreise um 8.8 % im Jahresvergleich.

Und wenn der Betrag, den ein Händler bereit ist, Ihnen zu geben, geringer ist als das, was Sie für den Kredit schulden, müssen Sie entweder den Restbetrag zurückzahlen oder ihn in Ihren neuen Kredit einzahlen. Dieses sogenannte negative Eigenkapital belief sich im letzten Quartal 5,341 auf durchschnittlich 2022 US-Dollar, wie Edmunds Daten zeigen.

„Keine dieser [Optionen] ist ideal“, sagte Moody. „Sie stehen alle unter der Überschrift ‚Besser als nichts‘.“