Vermögensschutz für vermögende Privatpersonen

Der Stahlmagnat Andrew Carnegie, angeblich der reichste Mann der Welt im späten 19^th Jahrhundert hatte einen Rat für alle, die seinem Beispiel folgen wollten: „Lege alle deine Eier in einen Korb“, sagte er, „und dann pass auf diesen Korb auf.“

Das Beobachten dieser Eier – auch bekannt als Vermögensschutz – ist möglicherweise nicht mehr so ​​​​einfach, wenn es jemals so war. Aber es ist nicht weniger ein Problem für jeden, der es geschafft hat, etwas Vermögen anzuhäufen. Geld zu verdienen ist eine Sache; es zu halten, kann eine ganz andere Reihe von Strategien erfordern.

Einlagen- und Wertpapierversicherung

Auf der grundlegendsten Ebene kann der Vermögensschutz einfache Sicherheitsvorkehrungen wie die Einlagensicherung auf Bankkonten und das Äquivalent für Maklerkonten umfassen.

So befasst sich beispielsweise die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC)) deckt Gelder in Mitgliedsbanken für bis zu 250,000 USD pro Einleger, pro Bank und pro „Eigentumskategorie“ ab. So könnten Sie beispielsweise jeweils 250,000 US-Dollar auf einem Einzelkonto, einem Gemeinschaftskonto, einem IRA und einem Treuhandkonto haben und für die vollen 1 Million US-Dollar gedeckt sein, alles bei einer Bank. Neben diesen vier gibt es noch einige andere Eigentumskategorien, und natürlich gibt es keinen Mangel an Banken.

Das Wertpapier-Investorenschutzgesellschaft (SIPC) versichert Ihr Bargeld und Ihre Wertpapiere in Mitglieds-Maklerhäusern gegen den Ausfall der Firma und in einigen Fällen gegen Diebstahl von Ihrem Konto. Die maximale Deckung beträgt 500,000 US-Dollar, aber wie bei der FDIC und den Banken können Sie Ihre Konten auf unterschiedliche Weise strukturieren (die SIPC nennt dies „separate Kapazität“), um Ihre Gesamtdeckung zu vervielfachen.

Persönliche Versicherung

Vielleicht ist ein kostspieliger Rechtsstreit ein größeres Risiko für Ihr persönliches Vermögen als die Möglichkeit eines Bank- oder Maklerversagens. Hier kommen andere Deckungsarten ins Spiel.

Haftpflichtversicherung

Sicherzustellen, dass Sie eine ausreichende Haftpflichtversicherung für Ihr Haus, Auto und Geschäft haben, falls Sie eines besitzen, ist ein guter Anfang. Bei einem Auto könnten Sie beispielsweise verklagt werden, wenn Sie oder ein Familienmitglied in einen Unfall verwickelt sind und jemand ernsthaft verletzt wird. Die meisten Bundesstaaten verlangen von Autobesitzern ein gewisses Mindestmaß an Körperverletzungsdeckung, aber es ist unwahrscheinlich, dass dies ausreicht.

In vielen Bundesstaaten beträgt das Minimum 25,000 US-Dollar oder weniger, was natürlich nicht sehr weit reicht, wenn Sie verklagt werden. Bei vielen Versicherungsgesellschaften können Sie Ihre Deckung auf mehrere Hunderttausend Dollar erhöhen. Selbst dieser Betrag kann jedoch unzureichend sein, insbesondere wenn Sie über beträchtliche Vermögenswerte verfügen, auf die Sie abzielen können.

Dachversicherung

An Dachpolitik setzt dort an, wo Ihre Hausrat- und Kfz-Versicherung aufhört. Zum Beispiel würde eine Umbrella-Police in Höhe von 1 Million US-Dollar Ihren Haftpflichtschutz auf diesen Betrag erweitern, für Kosten von etwa 150 bis 300 US-Dollar pro Jahr, so das Insurance Information Institute (III). Das Institut sagt, dass eine zusätzliche Million an Deckung Sie 75 US-Dollar pro Jahr kosten könnte, wobei jede weitere Million weitere 50 US-Dollar oder so hinzufügt. Natürlich kommt das alles zusätzlich zu dem, was Sie bereits für Ihre Hausrat- und Autoversicherung bezahlen.

Berufshaftpflichtversicherung

Die Versicherung gegen ärztliche Kunstfehler mag das bekannteste Beispiel sein, aber was auch immer Ihr Bereich ist, Sie könnten eine Versicherung benötigen Berufshaftpflicht Versicherung. Die am stärksten gefährdeten Berufe laut III sind:

• Buchhalter
• Architekten
• Ingenieure
• IT-Berater
• Anlageberater
• Anwälte
• Immobilienmakler.

Ihre Berufsgenossenschaft ist wahrscheinlich eine gute Quelle für Informationen darüber, welche Art von Versicherung Sie benötigen und wo Sie sie kaufen können.

Betriebshaftpflicht

Was Sie benötigen, hängt von der Größe und Art Ihres Unternehmens ab. Eine Option für kleine und mittelständische Unternehmen ist a Unternehmerrichtlinie (BOP), die Sach-, Haftpflicht- und andere Deckungsarten in einem umfasst.

Directors-and-Officers-Versicherung

Wenn Sie in einem Vorstand tätig sind, selbst als unbezahlter Freiwilliger für eine gemeinnützige Organisation, könnten Sie mit einer persönlichen Klage konfrontiert werden. Wenn die Organisation nicht bereits bereitstellt Directors-and-Officers-Haftpflichtversicherung (D&O). Für Sie lohnt es sich, nachzuforschen.

Trusts und andere rechtliche Möglichkeiten

Nachdem Sie sich mit einem oder zwei Versicherungsmaklern beraten haben, könnte Ihre nächste Station eine Anwaltskanzlei sein, um andere Möglichkeiten zu besprechen, Ihr Vermögen vor möglichen Risiken zu schützen. Denken Sie daran, dass einige Ihrer Vermögenswerte in den meisten Fällen bereits für Gläubiger gesperrt sind. Dazu gehören in der Regel Ihre 401 (k) -Plan und, in einigen Staaten, Ihre IRA. Mindestens ein Teil des Eigenkapitals Ihres Hauptwohnsitzes ist durch die Gesetze vieler Staaten geschützt.

Einige Vermögenswerte übertragen

Sie könnten erwägen, Vermögenswerte an einen Ehepartner oder Kinder zu übertragen, um das zu schützen, was übrig bleibt. Beide Schritte sind jedoch mit erheblichen eigenen Risiken verbunden – Scheidung im Fall eines Ehepartners und Verlust der Kontrolle über das Geld im Fall von Kindern, um nur zwei zu nennen. Mit Kindern ist auch ein Gesicht möglich schenkungssteuer, die greifen, wenn Sie einem Kind in einem Jahr mehr als einen bestimmten Betrag geben (die Grenze liegt bei 17,000 USD für 2023, gegenüber 16,000 USD im Jahr 2022). Ihr Ehepartner kann auch einen ähnlichen Betrag geben, der sich auf den gesamten Freibetrag auf 34,000 USD (32,000 USD im Jahr 2022) erhöht.

Erstellen Sie eine Vertrauensstellung

Ein ordnungsgemäß geschriebener Trust kann dazu beitragen, die gleichen Vermögensschutzziele ohne diese Probleme zu erreichen. Beachten Sie jedoch, dass Sie Ihr Vertrauen aufbauen müssen, bevor etwas Schlimmes passiert, das zu einem Anspruch gegen Sie führen könnte, auch wenn Sie noch nicht verklagt wurden. Wenn Sie danach versuchen, einen Trust zu errichten, kann dies als betrügerische Übertragung angesehen werden, um die Zahlung der Gläubiger zu vermeiden, was zu einer ganzen Reihe neuer rechtlicher Probleme für Sie führt.

Stellen Sie einen Anwalt ein

Ein sachkundiger Anwalt kann Sie durch die Arten von Trusts führen und auf der Grundlage Ihrer Umstände Empfehlungen aussprechen. Eine Option, von der Sie wahrscheinlich hören werden, ist ein Domestic Asset Protection Trust (DAPT), eine relativ neue Variante. Manchmal auch als bezeichnet Alaska-Vertrauen, Nachdem der erste Staat sie legalisiert hat, erlaubt es Ihnen im Wesentlichen, Vermögenswerte in einen Trust zu investieren, mit Ihnen selbst als Begünstigten, der außerhalb der Reichweite von Gläubigern liegt.

Fazit

Vermögensschutz ist nicht der einzige Aspekt der Vermögensverwaltung. Dennoch ist die Erhaltung und Abschirmung von Vermögenswerten ein kritischer Aspekt in jedem Finanzplan, insbesondere für jemanden mit einem bedeutenden Portfolio. Du kannst es nicht mitnehmen – aber du willst es auch nicht verlieren.