Vermögensallokation im Ruhestand: Leitfaden 2022

Die allgemeine Regel für die Vermögensaufteilung im Ruhestand lautet: Sie sollten nach dem Ruhestand auf konservativere Anlagen umsteigen, da Sie kein aktives Einkommen mehr haben, mit dem Sie Verluste ausgleichen könnten. Allerdings werden Sie dieses Geld noch über Jahrzehnte benötigen, weshalb Sie Ihre wachstumsorientierten Positionen nicht ganz aufgeben sollten. Und finden Sie so die exakte Balance, die Ihren persönlichen Ausgabenbedürfnissen entspricht. Hier sind drei Schritte, um Ihre Vermögensallokation für den Ruhestand im Jahr 2022 einzurichten.

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A Finanzberater könnte Ihnen helfen, einen Finanzplan für Ihre Bedürfnisse und Ziele im Ruhestand zu erstellen.

1. Legen Sie Ihre Ziele fest und passen Sie sie dann im Laufe der Zeit an

Bei der Planung des Ruhestands ist es wichtig, zwei Dinge zu berücksichtigen:

Lebenserwartung. Laut OECD-Daten kann der durchschnittliche 65-jährige Amerikaner damit rechnen lebe noch 18 – 20 Jahre. Mit dieser Zahl sollten Rentner allerdings nicht rechnen. Ein Amerikaner mit guter Gesundheit kann oft damit rechnen, bis weit in die 80er und 90er Jahre hinein zu leben, und für Menschen, die derzeit Pläne für den Ruhestand machen, gibt es guten Grund zu der Annahme, dass dieser Zeitraum noch länger anhalten wird.

Wenn Sie mit 65 in Rente gehen, ist es ratsam, für mindestens 30 Jahre Geld einzuplanen. Mehr, wenn möglich. Das bedeutet, dass Sie einen Notgroschen benötigen, der groß genug ist, um über viele Jahre hinweg Bestand zu haben. Es bedeutet auch, dass die Inflation ein echter Teil Ihrer Planung sein sollte. Sogar 2 % (die Zielinflationsrate der Federal Reserve) können Ihre Ersparnisse erheblich belasten, wenn sie über Jahrzehnte hinweg angesammelt werden.

Lebensstil. Rentner, die reisen und Abenteuer erleben möchten, benötigen mehr Bargeld als diejenigen, die angeln und ihre Lieblingsfilme schauen möchten. Wenn Sie im Alter von 65 Jahren einen erheblichen Gesundheitsbedarf haben, sollten Sie mehr medizinische Ausgaben einplanen als jemand, der gesund in den Ruhestand geht. Ihre Bedürfnisse und Vorlieben im Ruhestand bestimmen Ihre Ausgaben, die wiederum bestimmen, wie Sie Ihre Finanzen planen müssen.

Die Geschichte geht weiter

Zusammengenommen helfen Ihnen Ihre Lebenserwartung und Ihr Lebensstil zu verstehen, wie Sie Ihre Finanzen im Hinblick auf Ihren Ruhestand strukturieren müssen. Je früher Sie in Rente gehen, desto mehr Geld müssen Sie für die Zukunft sparen. Je mehr Sie gleichzeitig ausgeben möchten, desto mehr Geld muss Ihr Konto generieren.

Das bedeutet, dass sich Ihre Bedürfnisse im Laufe Ihres Ruhestands im Allgemeinen ändern werden, und daher sollte sich auch Ihre Vermögensaufteilung ändern. Ihr Finanzplan wird mit 65, wenn Sie vielleicht noch viele Jahre vor sich haben und die relative Jugend und Gesundheit freier ausgeben können, wahrscheinlich ganz anders aussehen als Ihr eigener Asset Allocation bei 85.

2. Weisen Sie Vermögenswerte zu, um Ihr Risiko zu verwalten

Die Faustregel für die Verwaltung Ihrer Altersvorsorge ist, dass Sie früher aggressiver sein sollten. Je jünger Sie sind, desto mehr Zeit haben Sie, etwaige Verluste auszugleichen, die Sie aus risikoreicheren Vermögenswerten erleiden. Dann sollten Sie mit zunehmendem Alter mehr Geld investieren konservative Vermögenswerte. Das wird helfen schützen Sie vor Risiken wenn Sie weniger Zeit haben, Ihr Geld zurückzuverdienen.

Bis zum Eintritt in den Ruhestand sollten Sie Ihr Vermögen insgesamt in eine eher konservative Richtung umschichten. Dies spiegelt die Tatsache wider, dass Sie nicht beabsichtigen, wieder zu arbeiten, sodass Sie etwaige Portfolioverluste durch zukünftige Gewinne ausgleichen müssen Soziale Sicherheit.

Dies ist im Allgemeinen eine kluge Strategie. Die beiden häufigsten Vermögenswerte mit geringerem Risiko für ein Altersvorsorgekonto sind:

Anleihen sind Schuldverschreibungen von Unternehmen oder manchmal auch Kommunen. Sie erwirtschaften eine Rendite, die auf den Zinszahlungen des Kreditnehmers basiert. Bei den meisten Anleihen handelt es sich in der Regel um relativ sichere Anlageprodukte, da große Institutionen in der Regel ihre Schulden begleichen (und über Vermögenswerte verfügen, die sie einziehen können, wenn sie dies nicht tun).

Einlagenzertifikate sind von Banken angebotene Produkte mit geringem Risiko und geringer Rendite. Sie tätigen eine Einzahlung bei der Bank und verpflichten sich, diese für einen Mindestzeitraum nicht abzuheben. Im Gegenzug zahlen sie Ihnen einen höheren Zinssatz als normal.

Sowohl Anleihen als auch CDs gelten als Vermögenswerte mit geringem Risiko. Anleihen bieten Ihnen eine bessere Rendite, behalten aber ein gewisses Risiko bei, während CDs Ihnen eine relativ niedrige Rendite bieten, aber mit so wenig Risiko wie möglich.

Tatsächlich sind CDs mit einem sogar geringeren Risiko verbunden, als Ihr Geld einfach in bar zu halten, da sie normalerweise Zinssätze zahlen, die dafür sorgen, dass Ihr Geld einigermaßen mit der Inflation übereinstimmt. (Obwohl dies zum Zeitpunkt des Verfassens dieses Artikels aufgrund der hohen Inflationsraten nicht der Fall ist.)

Für die meisten Rentner empfehlen Anlageberater eine risikoarme Vermögensallokation in der Größenordnung der folgenden Anteile:

• Alter 65 – 70: 40 % – 50 % Ihres Portfolios

• Alter 70 – 75: 50 % – 60 % Ihres Portfolios

• Alter 75+: 60–70 % Ihres Portfolios, mit Schwerpunkt auf bargeldähnlichen Produkten wie Einlagenzertifikaten

3. Planen Sie Wachstum basierend auf Ihrem Ausgabenbedarf

Der wichtigste Test bei der Entscheidung über die Vermögensallokation Ihres Altersvorsorgeportfolios ist, wie es im Verhältnis zu Ihrer geplanten Geldausgabe Geld generiert.

Viele Rentenberater empfehlen, dass Sie planen sollten, etwa 75 % Ihres Einkommens im Ruhestand zu ersetzen. Das heißt, wenn Sie derzeit 100,000 US-Dollar pro Jahr verdienen und davon leben, müssen Sie damit rechnen, im Ruhestand 75,000 US-Dollar pro Jahr zu benötigen. Dadurch erhalten Sie eine Nummer, mit der Sie Ihr Rentenkonto testen können.

Wie nah sind Sie bei der Planung der Vermögensaufteilung Ihres Portfolios an dieser Zahl? (Vergessen Sie jedoch nicht, dass Ihr Rentenkonto nicht unbedingt ersetzt werden muss alle Ihres Einkommens. Die Sozialversicherung wird höchstwahrscheinlich zumindest etwas zu Ihrem Ruhestandseinkommen beitragen.)

Im Idealfall kann Ihr Portfolio die „Ersatzrate“ erreichen. Das bedeutet, dass Ihr Portfolio genauso schnell wächst, wie Sie Geld daraus abheben. Theoretisch können Sie, wenn Sie mit Ihrem Geld die Ersatzquote erreichen können, auf unbestimmte Zeit von Ihrem Altersguthaben leben, ohne jemals Ihr Kapital in Anspruch zu nehmen. Allerdings erfordert dies einen ziemlich großzügigen Notgroschen und ist für die meisten Rentner wahrscheinlich unerreichbar.

In jedem Fall benötigt Ihr Portfolio ein Wachstumselement. Wenn Sie gerade in den Ruhestand eingetreten sind, können Sie sich hoffentlich auf viele lange, gesunde Jahre freuen. Zwanzig oder dreißig Jahre sind einfach zu lang, als dass Ihr gesamtes Portfolio mit Einlagenzertifikaten mit geringem Wachstum dastehen könnte, insbesondere wenn man bedenkt, dass viele Rentner fast so lange von diesem Konto leben müssen, wie sie für den Aufbau aufgewendet haben.

Im Allgemeinen sind die beiden am meisten empfohlenen Anlageklassen für wachstumsorientierte Portfolios:

Mit Aktien meinen wir Aktien einzelner Unternehmen, die Sie besitzen. Dies können einige der volatilsten Vermögenswerte auf dem Markt sein, was sowohl eine gute als auch eine schlechte Sache ist, wenn es um die Rendite geht.

Fonds können ein breites Spektrum an Optionen umfassen. Im Allgemeinen investieren Sie in Investmentfonds oder ETFs. Einige Anleger können aggressive, wachstumsstarke Fonds anstreben, die darauf abzielen, den Gesamtmarkt zu übertreffen. Die meisten Anleger legen ihr Geld jedoch in einen Standard-Indexfonds an, der normalerweise an den S&P 500 gekoppelt ist.

Je mehr Geld Sie in Aktien, Indexfonds und wachstumsorientierten Fonds anlegen, desto mehr kann Ihr Portfolio im Ruhestand wachsen.

Auch wenn dies wiederum ganz von Ihren individuellen Bedürfnissen abhängt, empfehlen viele Rentenberater wachstumsstärkere Vermögenswerte in etwa den folgenden Anteilen:

• Alter 65 – 70: 50 % bis 60 % Ihres Portfolios

• Alter 70 – 75: 40 bis 50 % Ihres Portfolios, mit weniger Einzelaktien und mehr Fonds, um ein gewisses Risiko zu mindern

• Alter 75+: 30 bis 40 % Ihres Portfolios, mit möglichst wenigen Einzelaktien und für die meisten Anleger im Allgemeinen eher bei 30 %

Obwohl dies oft eine erfolgreiche Vermögensaufteilung ist, sollten Sie sie auch hier auf Ihre persönlichen Bedürfnisse ausrichten. Insbesondere wenn Sie feststellen, dass Sie mit einem konservativeren Portfolio Renditen in Höhe oder in der Nähe Ihrer persönlichen Ersatzquote erzielen können, ist das im Allgemeinen klug. Ihr Ziel ist es, Ihre finanziellen Bedürfnisse mit möglichst geringem Risiko zu erfüllen.

Fazit

Die Vermögensallokation in Ihrem Portfolio hört nicht auf, sobald Sie in den Ruhestand gehen. Wenn Sie in den Ruhestand gehen, möchten Sie insgesamt ein konservatives Portfolio, in Ihren 60ern und frühen 70ern jedoch mehr wachstumsorientierte Vermögenswerte.

Anlagetipps für den Ruhestand

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• Zusätzlich zu Ihrer Altersvorsorge oder Ihrem Altersvorsorgeplan gibt es hier fünf weitere Möglichkeiten Erhalten Sie ein garantiertes Ruhestandseinkommen.

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