Sind Ihre Vermögenswerte sicher, wenn Sie oder ein Ehepartner in ein Pflegeheim gehen?

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Während so viele Menschen finanziell auf den Betrag vorbereitet sind, den sie im Ruhestand benötigen, denken viele nicht darüber nach, wie sich ihre Situation aufgrund einer Behinderung verändern könnte. Leider ist eine Behinderung der häufigste Grund für eine Unterbringung in einem Pflegeheim. Indem Sie sich über die relevanten Medicaid-Gesetze und verschiedene Methoden des Vermögensschutzes informieren, können Sie Ihren Lebensstandard aufrechterhalten, wenn Ihr Ehepartner langfristig pflegebedürftig ist.

Der Schutz von Vermögenswerten ist immer eine komplizierte Situation, daher kann es für Sie von Vorteil sein sprechen Sie mit einem Finanzberater der sich in der Praxis auskennt.

Was passiert mit Ihrem Vermögen, wenn Ihr Ehepartner in ein Pflegeheim kommt?

Wenn Ihr Ehepartner in ein Pflegeheim geht, hat er möglicherweise Anspruch auf Medicaid, um seine Pflege zu bezahlen. Der Staat, in dem Sie leben, entscheidet über die Berechtigung Ihres Ehepartners und zählt nur das Vermögen Ihres Ehepartners bei der Berechnung der Medicaid-Berechtigung. Der nicht im Pflegeheim lebende Ehegatte (sog. „Gemeinschaftsehepartner“) darf in der Regel bis zur Hälfte des Ehegattenvermögens vorhalten. Bekannt als gemeinschaftlicher Ehegattenzuschuss (CSRA) ermöglicht diese Regelung dem Gemeinschaftsehepartner, bis zu 137,400 USD aus dem Vermögen des Paares zu erhalten.

Sofern ihr Einkommen nicht über einer bestimmten Schwelle liegt, muss der Gemeinschaftsehegatte auch dann nicht zu den Kosten des Pflegeheims beitragen, wenn er noch erwerbstätig ist. Umgekehrt, wenn das Einkommensniveau des in der Gemeinschaft lebenden Ehepartners niedrig ist, kann er Anspruch auf einen Teil des Einkommens des Ehepartners haben, der in das Pflegeheim geht (bekannt als „institutionalisierter Ehepartner“). Zusätzlich zu den allgemeinen gesetzlichen Rechten des institutionalisierten Ehepartners gibt es andere Möglichkeiten, wie Vermögenswerte geschützt werden können.

Was ist die minimale monatliche Wartungsbedarfszulage (MMMNA)?

Die Berechnung, die bestimmt, wie viel Geld ein in Gemeinschaft lebender Ehegatte behält, wird als Mindestbetrag für den monatlichen Unterhaltsbedarf (MMMNA) bezeichnet. Die Ehegattenschutzgesetze von Medicaid sehen in 2,177.50 Bundesstaaten, einschließlich des District of Columbia, einen Mindestbetrag von 48 USD pro Monat vor. Hawaii kostet 2,505.00 $ und Alaskas MMMNA 2,721.25 $ aufgrund der höheren Lebenshaltungskosten in beiden Bundesstaaten. Der Höchstbetrag beträgt 3,435 USD pro Monat. Einmal berechnet, zählt die Regierung dies nicht als Einkommen, wenn sie entscheidet, ob der institutionalisierte Ehepartner für Medicaid qualifiziert ist.

Die Geschichte geht weiter

Nehmen Sie außerdem an, dass Sie oder Ihr Ehepartner versuchen, Medicaid zu erhalten, und Ihren Familienmitgliedern Vermögenswerte gegeben haben in den letzten fünf Jahren. Geschenke könnten den Ehegatten im Pflegeheim für einen bestimmten Zeitraum anspruchsunfähig machen. Die Regierung würde die Sperre entsprechend dem Wert des Vermögens und dem staatlichen Durchschnittssatz für Pflegeheime verlängern. Dies sind Dinge, die vermieden und im Voraus geplant werden können, um das Geld zu maximieren, das sowohl Sie als auch Ihr Ehepartner in dieser Situation zur Verfügung haben können.

So schützen Sie Vermögenswerte, wenn Ihr Ehepartner in eine Krankenpflege geht 

Wenn Ihr Ehepartner in ein Pflegeheim geht, bedeutet das nicht, dass Sie Ihr hart verdientes Geld versenken müssen einspar und Rentenkonten in Ausgaben für Ihren institutionalisierten Ehepartner. Stattdessen sind die folgenden vier Möglichkeiten, wie Sie Ihre Finanzen nutzen können, um einen gewissen Nutzen aus Ihrem Notgroschen zu ziehen, während Medicaid weiterhin die Ausgaben für Pflegeheime übernimmt.

1. Kaufen Sie eine Medicaid-konforme Rente

A Medicaid-konforme Rente kann dem institutionalisierten Ehepartner helfen, sich für Medicaid zu qualifizieren. Die Zahlung einer Rente kann die Ressourcen eines Paares erschöpfen, was einem Paar in dieser Situation tatsächlich helfen könnte. Der Vorteil besteht darin, dass der institutionalisierte Ehepartner über weniger meldepflichtiges Vermögen verfügt und eher Anspruch auf Medicaid-Unterstützung hat. Darüber hinaus erhält der Gemeinschaftsehepartner monatliche Zahlungen aus der Rente und verwendet diese nach Belieben anstelle der Pflegeheimkosten.

2. Erstellen Sie einen Lebensnachlass für Ihre Immobilie

A Lebensnachlass verleiht einem Ehepartner legal Eigentum und verleiht dem anderen Ehepartner den Status eines „Restmanns“, was bedeutet, dass sie dazu bestimmt sind, das Eigentum nach dem Tod des Ehepartners zu erhalten. Einmal in Kraft, hindert ein lebenslanges Anwesen die Regierungen der Bundesstaaten daran, zu versuchen, das Eigentum zu übernehmen. Unabhängig davon, ob der Ehegatte in seinem Haus oder einem Pflegeheim verstirbt, erbt der Restmann das Vermögen.

Eine Eigentumsübertragung durch einen Nachlass auf Lebenszeit wird auf die Vermögensübertragungsfrist von Medicaid von fünf Jahren angerechnet. Wenn der institutionalisierte Ehegatte innerhalb von fünf Jahren nach der Erstellung eines Lebensnachlasses verstirbt, muss der Gemeinschaftsehepartner möglicherweise eine hohe Geldstrafe an Medicaid zahlen.

3. Erwerben Sie eine Langzeitpflegeversicherung

Pflegeversicherung hilft Paaren bei der Deckung der Kosten für einen institutionalisierten Ehepartner mit einem chronischen Gesundheitszustand oder Problem, das sie unfähig macht, für sich selbst zu sorgen. Diese Deckung ist jedoch kostspielig und Sie dürfen sie niemals in Anspruch nehmen, wenn Sie oder Ihr Ehepartner nicht in ein Pflegeheim gehen. Allerdings könnte der Abschluss einer Pflegeversicherung Ihr Vermögen schmälern und dem Ehepartner im Pflegeheim helfen, Medicaid-Unterstützung zu erhalten.

4. Schutz von Vermögenswerten mit einem unwiderruflichen Treuhandverhältnis

Ein unwiderrufliches Vertrauen – oder in diesem Fall a Medicaid-Vertrauen – sollte jedem eine Pause geben, bevor er eine erstellt. Die Abtretung der Kontrolle über einen erheblichen Teil Ihres Vermögens sollte nur aus wenigen Gründen erfolgen: Vermögenswerte von Gläubigern fernhalten, Steuern senken oder Anspruch auf staatliche Unterstützung haben. Bezüglich des behandelten Themas, Reichtum und Vermögen einem unwiderruflichen Trust zugewiesen werden, zählen nicht zur Qualifizierung für Medicaid. Daher können unwiderrufliche Trusts Ihnen helfen, staatliche Hilfen für Pflegeheimkosten zu erhalten.

Ein unwiderrufliches Vertrauen sollten Sie jedoch erst nach Abwägung der Vor- und Nachteile aufbauen. Sie geben die Kontrolle über den größten Teil oder Ihr gesamtes Vermögen an einen Treuhänder ab. Sie verlieren höchstwahrscheinlich auch den Zugriff auf die Fonds des Trusts und erhalten nur Einkünfte aus dem Kapital des Trusts. Wenn Sie Ihr Haus verkaufen und verkleinern möchten, benötigen Sie außerdem Ihren Treuhänder, um dies zu unterzeichnen.

A  Achtung für  Schutz Ihres Vermögens

Wie viel Einkommen der Gemeinschaftsgatte erhält, ist von Bundesland zu Bundesland unterschiedlich. Eine Möglichkeit, die Grenze zu umgehen, besteht darin, dass jedes minderjährige oder unterhaltsberechtigte Kind, das mit dem in der Gemeinschaft lebenden Ehegatten lebt, eine Erhöhung des monatlichen Betrags um 33 % zulässt.

Wegen dem Omnibus Budget Reconciliation Act von 1993, kann Medicaid die Rückzahlung von Pflegeheimkosten aus Ihrem Nachlass nach Ihrem Tod verlangen. Wenn Sie Ihr Vermögen nicht angemessen schützen, kann es beschlagnahmt werden. Die Einnahme Ihres Vermögens könnte dazu führen, dass Ihre beabsichtigten Begünstigten mit leeren Händen dastehen.

Es gibt Grenzen für finanzielle Geschenke für die Familie, bevor Sie Steuern zahlen müssen. Wenn Ihr Geschenk an ein einzelnes Familienmitglied im Jahr 2022 mehr als 16,000 US-Dollar in bar oder Vermögenswerten wert ist, müssen Sie beim IRS eine Schenkungssteuererklärung einreichen.

Der Imbiss

Vorausschauend zu planen, ob Sie oder Ihr Ehepartner möglicherweise in einer Pflegeeinrichtung landen, ist für den Schutz Ihres Vermögens im Alter von entscheidender Bedeutung. Für den Fall, dass dies passiert, gibt es Möglichkeiten, wie Sie Ihr Vermögen und Ihr Eigentum behalten können, indem Sie rechtzeitig Maßnahmen ergreifen. Von der Pflegeversicherung bis zum Kauf die richtige Rente, gibt es Möglichkeiten, sich in einer solchen Situation besser zu positionieren.

Tipps zur Altersvorsorge

• Ein Finanzberater kann Ihnen möglicherweise dabei helfen, Optionen für die Langzeitpflege zu finden. Einen qualifizierten Finanzberater zu finden, muss nicht schwer sein. Das kostenlose Tool von SmartAsset bringt Sie mit bis zu drei Finanzberatern zusammen, die in Ihrer Region tätig sind, und Sie können Ihre Berater-Matches kostenlos interviewen, um zu entscheiden, welcher der richtige für Sie ist. Wenn Sie bereit sind, einen Berater zu finden, der Ihnen helfen kann, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen, Jetzt loslegen.

• Altersvorsorge und Pflegeplanung sind nicht immer einfach. Hilfe finden Sie unter Rentensteuerrechner von SmartAsset Dies hilft Ihnen, den aus steuerlicher Sicht günstigsten Staat für den Ruhestand zu bestimmen.

• Es kann verwirrend sein, herauszufinden, wie viel Geld Sie zu einem bestimmten Zeitpunkt gespart haben müssen, damit Sie genug für den Ruhestand haben. Sie können unsere Ressource auf der durchschnittliche Altersvorsorge nach Alter um mehr zu erfahren und einzuschätzen, wie nah Sie sind.

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