Apple bietet „Jetzt kaufen, später bezahlen“. 4 Gründe, zweimal darüber nachzudenken, bevor Sie sich anmelden

Aus dem Archiv (Mai 2021): Die Welle „Jetzt kaufen, später bezahlen“: Afterpay, Klarna, Affirm und Rivalen hoffen, die USA im Sturm zu erobern

BNPL-Unternehmen haben Partnerschaften mit einer ständig wachsenden Zahl von Einzelhändlern – von American Airlines
AAL,
-3.21%
zu Rite Aid
RAD,
+ 1.71%
– was die Anzahl der Geschäfte, in denen sich ein Verbraucher für einen später bezahlten Service entscheidet, erheblich erweitert. Die Unternehmen verdienen Geld, indem sie diesen Händlern bei jedem Einkauf eine Gebühr in Rechnung stellen.

BNPL ist bereits ein brandaktuelles Produkt und wird mit dem Eintritt eines Technologiegiganten wie Apple wahrscheinlich einen starken Anstieg des Interesses erleben. Analysten sagen. Das BNPL-Produkt von Apple wird von der Mastercard unterstützt
MA,
-0.25%
Netzwerk und soll überall dort verfügbar sein, wo Apple Pay eine Zahlungsoption ist. Zahlungen können auf dem iPhone selbst über Apple Wallet verwaltet werden. 

Apple hat nicht sofort auf eine MarketWatch-Anfrage zur Stellungnahme zu seinem BNPL-Programm reagiert.

Vor der Ankündigung von Apple haben mehr als 10 % der von der Fed im Jahr 2021 sagten, dass sie im letzten Jahr einen BNPL-Dienst genutzt hätten; 78 % taten dies aus Bequemlichkeit und 53 % taten dies, um die Verwendung einer Kreditkarte zu vermeiden. Besorgniserregenderweise sagte etwa die Hälfte, dass dies die „einzige Möglichkeit sei, sich ihren Kauf leisten zu können“. BNPL war häufiger bei Menschen mit geringerem Einkommen und geringerer Bildung, wie die Fed in ihrem Bericht von 2021 ausführte.

Hier sind vier Gründe, warum Käufer laut Experten vorsichtig vorgehen sollten, bevor sie sich für ein BNPL-Programm anmelden.

1. Zinslose Raten bedeuten nicht, dass ein Sofort-Kaufen-später-Kaufen günstiger ist.

Wenn Sie eine Zahlung in vier Teile aufteilen und einen teuren Artikel „billiger“ und handhabbarer machen, indem Sie in Raten zahlen, besteht die potenzielle Gefahr, dass Sie zu viel ausgeben.

Verbraucher, die BNPL verwenden, „müssen wirklich auf die Gesamtbetriebskosten achten“, sagte Ted Rossman, Senior Industry Analyst bei CreditCards.com, gegenüber MarketWatch. „Tappen Sie nicht einfach in diese Falle: ‚Oh, es sind nur vier Zahlungen in sechs Wochen – es ist nicht so schlimm.' Was ist der wahre Betrag, den Sie schulden? Mischen Sie das mit anderen „Jetzt kaufen, später bezahlen“-Plänen?“

„Man muss nur aufpassen, dass man nicht zu viel ausgibt, denn 50 Dollar hier und 50 Dollar dort können sich wirklich summieren“, fügte Rossman hinzu. „Es besteht die Gefahr, dass man zu viel ausgibt.“

2. Jetzt zu kaufen und später für lebenswichtige Güter zu bezahlen, könnte ein Zeichen für finanzielle Not sein.

Es besteht auch die Möglichkeit, Zahlungen unnötig aufzuschieben, insbesondere für lebenswichtige Güter, die zu einem Pflaster werden könnten, das tiefere finanzielle Probleme verschleiert.

Als BNPL-Betreiber arbeiten sie beispielsweise mit Unternehmen zusammen, die wichtige Güter liefern – von Tankstellen zu Lebensmittelgeschäfte — Menschen können Ratenzahlungen für solche Dienste in Erwägung ziehen.

„Es wird einen großen Markt für Sachen wie Benzin und Lebensmittel geben“, sagte Rossman, und „das beunruhigt mich. Es ist ein bisschen so, als würde man Peter ausrauben, um Paul zu bezahlen.“

Besonders in diesem inflationären Umfeld mit hohen Benzin- und Lebensmittelpreisen besteht die Versuchung, BNPL zu verwenden, um Kosten aufzuschieben. 

Aber wenn ein BNPL-Benutzer Zahlungen über sechs Wochen verteilt, sagte Rossman: „In sechs Wochen wirst du mehr Benzin brauchen … das ist so, als ob du auf dem Kopf stehst.“

3. BNPL könnte möglicherweise Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen in der Zukunft.

Das Versäumen einer BNPL-Zahlung kann nicht die gleichen Strafen nach sich ziehen wie das Versäumen einer Kreditkartenzahlung. Späte Gebühren sind ab sofort nicht wesentlich. Da sich Kreditauskunfteien jedoch mit BNPL befassen und darüber nachdenken, wie sie in der Kreditwürdigkeit der Benutzer berücksichtigt werden können, besteht die Möglichkeit, dass Ihre Kreditwürdigkeit in naher Zukunft beschädigt wird.

Es ist noch nicht passiert, aber TransUnion
WAHR,
-2.79%,
Equifax
EFX,
-1.91%,
und Experian
EXPGY,
-2.07%
beobachten alle den „Buy-now-pa-later“-Bereich, um zu verstehen, wie er funktioniert und wie man ihn in Mainstream-Kredit-Scores integrieren kann, so ihre Websites.

Die Umfrage der Fed ergab, dass die meisten Menschen, die BNPL verwenden, Zahlungen pünktlich leisten. Verspätete Zahlungen waren jedoch häufiger bei Personen, die weniger als 50,000 US-Dollar pro Jahr verdienten, und bei Personen, die angaben, eine niedrigere Kreditwürdigkeit zu haben.

Wenn Sie sich also auf Ihrem iPhone für diesen BNPL-Dienst anmelden, kann dies möglicherweise Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, wenn Sie genügend Zahlungen verpassen.

4. Die guten Zeiten dauern vielleicht nicht ewig für BNPL-Benutzer.

Schließlich besteht die Gefahr, dass BNPL-Unternehmen den Kurs ändern, denn das Anbieten von Nullkosten-Ratenkrediten vor einem inflationären Hintergrund könnte kostspielig werden – und daher von kurzer Dauer sein.

Während die Welt aus den dunkelsten Tagen von COVID-19 hervorgeht, besteht die Möglichkeit, dass die Federal Reserve die Zinssätze noch weiter anhebt, als sie es bereits getan hat, um die steigende Inflation in den USA zu kontrollieren 

Steigende Zinsen haben sich bereits auf die ausgewirkt Immobilienmarkt und Kreditkarten. Wenn BNPL-Anbieter weiterhin kostenlose Ratenkredite anbieten würden, könnten sich Verbraucher möglicherweise an sie wenden, um größere und riskantere Einkäufe zu tätigen, die sie am Ende möglicherweise nicht vollständig zurückzahlen.

Bedenken Sie Folgendes: Ungefähr 3.7 % der ausstehenden Kreditdollars beim BNPL-Betreiber bestätigen
AFRM,
-4.52%
waren bereits Ende März mindestens 30 Tage im Verzug, was einem Anstieg von 1.4 % im Vorjahr entspricht Wall Street Journal berichtet.

Die Verluste, teilweise im Zusammenhang mit verspäteten Zahlungen, stiegen für Affirm und auch für Zip, einen weiteren BNPL-Spieler, berichtete das Journal. 

Affirm sagte, dass die Zunahme verspäteter Zahlungen mit lockereren Zeichnungsstandards zusammenhängt; Zip sagte, einige seiner Verluste hingen mit „Unternehmen zusammen, die es 2021 erworben hat“, berichtete das Journal.