Überprüfen Sie vor Sommerstürmen die Hausbesitzer-Police auf Wetterschutz

Wenn die Frühlingswärme Einzug hält, möchten Hausbesitzer vielleicht sicherstellen, dass sie auf das schwere Wetter vorbereitet sind, das wahrscheinlich bald folgen wird.

Diese Vorbereitung sollte die Überprüfung Ihres Versicherungsschutzes beinhalten.

Unabhängig davon, ob Sie in einem Gebiet leben, das für Hurrikane, Tornados, Überschwemmungen, Hagel, Waldbrände oder schwere Stürme anfällig ist – die alle in einem sich erwärmenden Klima immer häufiger auftreten – ist es wichtig zu wissen, welche Arten von wetterbedingten Schäden Ihre Hausbesitzerversicherung abdeckt, ausschließt oder berechnet einen separaten (und wahrscheinlich höheren) Selbstbehalt.

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„Nehmen Sie sich Zeit, um zu verstehen, wie die Police Unwetter und Naturkatastrophen abdeckt“, sagte Steve Wilson, Senior Underwriting Manager beim Versicherer Hippo.

Die Tornado-Saison ist bereits im Gange, und die atlantische Hurrikan-Saison beginnt am 1. Juni und dauert bis zum 30. November. Unterdessen herrscht in weiten Teilen des westlichen Teils der USA Dürrebedingungen, die zu Waldbränden führen.

Abhängig von Ihrem Wohnort und dem für dieses Gebiet typischen Wetter bietet Ihre Police möglicherweise Deckung für einige der eher ortsspezifischen Ereignisse, und die staatlichen Gesetze schreiben häufig vor, welche Anforderungen an die in ihrer Gerichtsbarkeit angebotenen Policen gestellt werden.

Es ist erwähnenswert, dass sich die Versicherungsbranche in Florida in einer Krise befindet, hauptsächlich aufgrund von zügellosen Dacherneuerungsprogrammen, die zu Rechtsstreitigkeiten führen und Versicherern in den letzten zwei Jahren geschätzte 3.4 Milliarden US-Dollar an versicherungstechnischen Verlusten gekostet haben, so Mark Friedlander, Sprecher der Versicherungsinformationsinstitut. 

Die Prämien von Hausbesitzern in Florida stiegen 2021 um durchschnittlich 25 %, verglichen mit 4 % für den Rest der USA, sagte Friedlander. Das Institut prognostiziert für dieses Jahr durchschnittliche Steigerungen von 30 % bis 40 %, wobei viele Haushalte Steigerungen von 100 % oder mehr verzeichnen.

Unabhängig davon, wo Sie leben, sollten Sie Folgendes über Ihre wetterbezogene Abdeckung überprüfen.

Während viele wetterbedingte Ereignisse durch den Standardteil Ihrer Police abgedeckt sind, fallen einige unter einen anderen Abschnitt, der mit einem separaten Selbstbehalt versehen ist.

Wenn Sie in einem Bundesstaat an der Ostküste oder am Golf von Mexiko leben, besteht eine gute Chance, dass Ihre Police einen Selbstbehalt für Hurrikane enthält. Ebenso haben Sie in Staaten, die anfälliger für windbedingte Ereignisse sind – dh Tornados – wahrscheinlich einen Wind-Selbstbehalt.

In jedem Fall liegen diese Beträge in der Regel zwischen etwa 1 % und 5 % (mit einem Minimum von 500 USD), abhängig von den Besonderheiten Ihrer Versicherung. Einige Hausbesitzer entscheiden sich möglicherweise für einen noch höheren Selbstbehalt, wenn dieser verfügbar ist. 

Beachten Sie, dass bei diesen prozentualen Selbstbehalten die Höhe auf Ihrem Versicherungswert basiert, nicht auf dem verursachten Schaden.

Wenn Ihr Haus also für 500,000 US-Dollar versichert ist und Sie einen Hurrikan-Selbstbehalt von 5 % haben, sind Sie unabhängig von den Gesamtkosten des Schadens für die Deckung der ersten 25,000 US-Dollar verantwortlich. 

Außerdem sind Erdbeben nicht durch Standard-Eigenheimversicherungen abgedeckt, selbst im erdbebengefährdeten Kalifornien (Sie müssten eine separate Versicherung abschließen). Typischerweise sind dies auch keine anderen Arten von Erdbewegungen (zB Erdrutsche, Dolinen).

Überschwemmungen sind zu einem zunehmenden Risiko für Hausbesitzer geworden, da der Meeresspiegel steigt und Stürme größer werden. Doch nur 15 % der Hausbesitzer sind gegen Hochwasserschäden versichert.

„Eine der wichtigsten Richtlinien zum Schutz vor Hurrikans, die übersehen werden können, ist die Hochwasserversicherung“, sagte Wilson.

Wenn Sie sich in einem Überschwemmungsgebiet mit hohem Risiko befinden, verlangt Ihr Hypothekengeber wahrscheinlich, dass Sie es haben. Laut dem National Flood Insurance Program der Regierung stammt jedoch jeder vierte Hochwasserschaden von Hausbesitzern außerhalb dieser Gebiete.

Sie können sich entweder über einen privaten Versicherer oder das Bundesprogramm absichern (so erhalten die meisten Hausbesitzer eine Police). Es gibt jedoch Ausschlüsse und Einschränkungen hinsichtlich dessen, was abgedeckt ist. Abgesehen von wenigen Ausnahmen dauert es 30 Tage, bis Richtlinien wirksam werden.

Die durchschnittlichen jährlichen Kosten betragen 985 $, obwohl das sehr unterschiedlich sein kann. Die Federal Emergency Management Agency hat kürzlich Hochwasserkarten aktualisiert, um das Risiko genauer widerzuspiegeln, was dazu führt, dass die Prämien für einige Hausbesitzer steigen und für andere sinken.