Ein Fast-Rentner möchte seine soziale Sicherheit maximieren. Hier sind einige Ratschläge.

Außerdem zahlte er jahrzehntelang in die Sozialversicherung ein und arbeitete während der Schulferien als Krankenpfleger im privaten Sektor, bevor er Vollzeit als Pädagoge arbeitete. Jetzt überlegt er, ob er länger als Lehrer arbeiten soll, um seine Rente aufzubessern, oder ob er nach seinem 62. Lebensjahr in die Krankenpflege zurückkehren soll, je nachdem, wie sich das auf seine Sozialversicherung auswirkt.

Herr Cabantug sagt, dass er umgerechnet 42 US-Dollar pro Stunde als Lehrer verdient, verglichen mit bis zu 60 US-Dollar pro Stunde als Krankenschwester, ein Job, der auch das Potenzial für Überstunden bietet.

Zusammen verdienen Herr Cabantug und seine Frau Marie Cheryl Cabantug etwa 110,000 US-Dollar pro Jahr, und ihr 25-jähriger Sohn Brian lebt bei ihnen, um Geld zu sparen. Frau Cabantug, 48, ist ausgebildete Krankenschwester bei einer häuslichen Gesundheitsbehörde und plant, auf absehbare Zeit weiter zu arbeiten. Das Paar zahlt für sie etwa 400 US-Dollar pro Monat für die private Krankenversicherung, weil sie lieber Kaiser Permanente in Anspruch nimmt als die Krankenversicherung, die ihr Mann durch die Arbeit abschließt.

Das Paar verfügt über etwa 160,000 US-Dollar an IRAs und 250,000 US-Dollar an Eigenkapital in seinem Haus. Sie haben noch etwa 20 Jahre Laufzeit für ihre Hypothek, die mit 4.25 % verzinst ist. Die monatlichen Wohnkosten belaufen sich auf 2,600 US-Dollar, hinzu kommen weitere 880 US-Dollar für Nebenkosten. Die Familie geht selten auswärts essen und spendet etwa 10 % ihres Einkommens, um Kirchen auf den Philippinen zu unterstützen.

Sie verdienen etwa 800 US-Dollar pro Monat für die Vermietung eines Zimmers in ihrem Haus und rechnen damit, ab dem nächsten Jahr weitere 1,000 US-Dollar pro Monat mit einer zweiten Mieteinheit auf ihrem Grundstück zu verdienen. Sie besitzen ein abbezahltes Ferienhaus auf den Philippinen im Wert von etwa 40,000 US-Dollar, das sie die meiste Zeit vermieten.

Herr Cabantug sagt, er sei daran interessiert, mehr über die Pflegeversicherung zu erfahren.

Herr Cabantug sagt, dass ihm die Arbeit in beiden Bereichen Spaß macht. „Unterricht prägt den Charakter junger und vielversprechender Menschen sowie junger Erwachsener, die Inspiration brauchen“, sagt er. „Pflege bedeutet Fürsorge durch Berührung.“ Aber wenn sein Ruhestandseinkommen gesichert ist, sagt er, könnte er in seinen verbleibenden Berufsjahren die Flexibilität, Abwechslung und ein höheres Gehalt der Krankenpflege bevorzugen.

Beratung vom Profi

Herr Cabantug hat Anspruch auf Sozialversicherung, weil er mindestens 40 anspruchsberechtigte Quartale im Privatsektor gearbeitet hat, sagt William Huston, Gründer und Chief Investment Officer von Bay Street Capital Holdings in Los Altos, Kalifornien. Aber er wird seinen Anspruch nicht erhalten voller Nutzen.

Arbeitnehmer wie Herr Cabantug unterliegen (mit seltenen Ausnahmen) der Windfall Elimination Provision, die die Sozialversicherungsleistungen von Arbeitnehmern im Ruhestand reduziert, die auch Rentenleistungen auf der Grundlage von Einkünften erhalten, die nicht der Lohnsteuer der Sozialversicherung unterlagen.

Unter der Annahme, dass Herr Cabantug im Alter von 67 Jahren mit dem Sammeln beginnt, wird seine Leistung von den 680 US-Dollar, die er erhalten würde, wenn er nicht auch die Rente hätte, auf etwa 1,372 US-Dollar pro Monat gekürzt.

Herr Huston sagt, Herr Cabantug sollte sich mit seinem Pensionsplan in Verbindung setzen, um mehr Klarheit darüber zu erhalten, wie sich dieser ändern würde, wenn er weiterhin als Lehrer tätig wäre. Er sagt, er schätze zwar Herrn Cabantugs Fokus auf den Versuch, sein Ruhestandseinkommen zu maximieren, er dürfe aber nicht außer Acht lassen, in den nächsten Jahren einfach ein höheres Einkommen als Krankenschwester zu erzielen.

Herr Cabantug hat Anspruch auf Nachholbeiträge zu seiner Altersvorsorge, und das Paar sollte steuerbegünstigte und steuerfreie Konten wie traditionelle und Roth-IRAs sowie Herrn Cabantugs Arbeitsplatz 403(b) maximieren, sagt Herr Huston.

Das Paar gibt nicht viel für Luxusgüter aus, aber Mr. Huston schlägt vor, eine günstigere Kfz-Versicherung abzuschließen und ihr Nebenkostenbudget zu prüfen, um nach weiteren Ersparnissen zu suchen.

Eine Langzeitpflegeversicherung ist teuer, sagt Herr Huston, aber sieben von zehn Amerikanern werden mit zunehmendem Alter voraussichtlich Pflege benötigen. Er schlägt dem Paar vor, eine Police mit Prämienrückzahlung abzuschließen, die den Erben Geld zurückerhält, falls der Versicherungsnehmer verstirbt, ohne Leistungen in Anspruch zu nehmen. Es kostet mehr, sagt er, aber es sorgt für Seelenfrieden.

Frau Gallegos ist Redakteurin des Wall Street Journal in New York. Schicken Sie ihr eine E-Mail an [E-Mail geschützt] .