Annuitäten sind eine Form von hybriden Finanzprodukten. Sie sind teils Anlage und teils Vertrag und werden hauptsächlich von Versicherungsunternehmen verkauft, um für den Ruhestand zu sparen. Während sie in den letzten Jahren wegen unterdurchschnittlicher Renditen in die Kritik geraten sind, mögen viele Rentner sie wegen der Sicherheit, die diese Produkte bieten. Wenn Sie für den Ruhestand sparen, kann der Kauf einer großen Rente eine gute Möglichkeit sein, sich in Ihren späteren Jahren ein äußerst sicheres Einkommen zu sichern. Hier ist, was Sie wissen müssen.
A Finanzberater könnte Ihnen dabei helfen, herauszufinden, ob eine Rente gut zu Ihrer Altersvorsorge passt.
Was ist eine Annuität?
An Rente ist eine Vertragsform, die Sie mit einem Finanzinstitut, in der Regel einer Versicherungsgesellschaft, abschließen. Auf Ihrer Seite versprechen Sie, entweder eine Single zu machen pauschale Zahlung im Voraus oder eine Reihe von Zahlungen im Laufe der Zeit. Auf ihrer Seite versprechen sie, Ihnen zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft eine feste Reihe von Zahlungen zu leisten.
Es gibt zwei Hauptarten von Annuitäten. Eine Rente mit festem Zeitraum, auch bekannt als „befristete“ oder „zeitraumbestimmte“ Rente, ist eine Rente, bei der Sie garantierte Zahlungen für einen bestimmten Zeitraum erhalten. Beispielsweise können Sie eine Rente kaufen, die Ihnen verspricht, Ihnen 500 Jahre lang 10 US-Dollar pro Monat zu zahlen. Der Vertrag legt fest, wann die Zahlungen beginnen und wann sie enden, ein Zeitraum, der als „Rentenzeitraum“ oder „Verrentungsphase“.
Eine lebenslange Rente ist häufiger, insbesondere für Rentensparer. Bei der lebenslangen Rente erhalten Sie eine garantierte Auszahlung, die mit der Pensionierung oder anderweitigem Erreichen eines bestimmten Alters beginnt. Diese Zahlungen gelten dann für den Rest Ihres Lebens. Die Rentenphase umfasst Ihren gesamten Ruhestand. Wie bei befristeten Renten werden auch bei lebenslangen Renten in der Regel monatliche Zahlungen geleistet. Sie können beispielsweise eine Rente kaufen, die Ihnen verspricht, Ihnen für den Rest Ihres Lebens 500 US-Dollar pro Monat zu zahlen, sobald Sie 70 Jahre alt werden.
Sowohl bei Renten mit festem Zeitraum als auch bei lebenslangen Renten erhöht sich der Betrag, den Sie sammeln, je nachdem, wie viel Sie im Voraus ausgeben. Je mehr Geld Sie für die Rente ausgeben und je früher Sie es ausgeben, desto mehr zahlt sich Ihre Rente im Laufe der Zeit aus. Wenn Sie beispielsweise 20 Jahre vor Beginn der Rentenphase eine Rente kaufen, zahlen Sie mehr pro Monat, als wenn Sie das gleiche Produkt 10 Jahre im Voraus kaufen. Dies liegt daran, dass das Unternehmen, das Ihnen die Annuität verkauft, diese wie ein Darlehen behandelt. Sie nehmen Ihr Geld und verwenden es für ihre eigenen Investitionen und zahlen Ihr Geld zu einem späteren Zeitpunkt mit Zinsen zurück.
In allen Fällen ist eine Rente so strukturiert, dass Sie den vollen eingezahlten Betrag zuzüglich eines zusätzlichen Prozentsatzes zurückerhalten. Bei lebenslangen Renten erstattet das Unternehmen Ihre Erben, wenn Sie sterben, bevor es Zahlungen in Höhe von mindestens dem Betrag einzieht, den Sie für den Vertrag ausgegeben haben. Diese Gewissheit macht Renten für viele Rentner attraktiv. Bei einer Leibrente besteht keine Gefahr, dass Ihr Altersguthaben komplett aufgebraucht wird, denn solange die Bank oder Versicherung nicht pleite geht, haben Sie lebenslang ein garantiertes Mindesteinkommen.
Was zahlt eine Rente?
Es ist sehr schwierig, einen klaren Durchschnitt für Rentenzahlungen anzugeben. Denn die Rentenzahlungsrate hängt von mehreren verschiedenen Faktoren ab, vor allem von:
Pauschalbetrag vs. strukturierte Zahlungen. Ihre Annuität zahlt sich im Allgemeinen mehr aus, wenn Sie sie in einer Summe kaufen, als wenn Sie im Laufe der Zeit den gleichen Geldbetrag zahlen.
Kaufdatum. Je früher Sie Ihre Rente kaufen, desto höher ist in der Regel Ihre Rendite.
Höhe der Zahlung. Annuitäten haben in der Regel eine höhere Rendite, wenn Sie mehr dafür ausgeben.
Lebensdauer vs. fester Zeitraum. Renten mit festem Zeitraum haben tendenziell andere Renditen als lebenslange Renten, da es sich um garantierte Produkte handelt, während lebenslange Renten spekulativ sind, je nachdem, wie lange Ihr Ruhestand dauert.
Länge der Rente. Beim Kauf einer Rente mit fester Laufzeit gilt: Je länger die Vertragslaufzeit, desto günstiger die Rate, die Sie erhalten. Sie erhalten weniger Geld pro Monat, erhalten aber während der Vertragslaufzeit mehr.
Unternehmen beteiligt. Schließlich bieten Ihnen verschiedene Unternehmen unterschiedliche Produkte an. Die genaue Rendite, die Sie erhalten können, hängt ganz davon ab, von wem Sie Ihre Annuität kaufen und was sie anzubieten bereit sind, da es keine Sätze gibt, an die sich alle halten.
Auch innerhalb dieser Kategorien gibt es mehr Details, da Annuitäten drei verschiedene Renditestrukturen haben können: festverzinslich, variabel und indexiert.
A festverzinsliche Rente ist eine, bei der die Rücklaufquote im Voraus festgelegt wird. Das Unternehmen verspricht eine bestimmte Zahlung über einen bestimmten Zeitraum. Eine Rente mit variablem Zinssatz ist eine Rente, bei der die Rendite auf äußeren Faktoren wie Investitionen und Marktzinsen basiert. Das Unternehmen legt fest, worauf die Rentenrendite basiert, und leistet dann Zahlungen in Abhängigkeit von diesen äußeren Faktoren. Endlich ein indexierte Rente ist eine, bei der die Rentenrendite an einen Index eines Drittanbieters wie den S&P 500 gekoppelt ist. Das Unternehmen gibt an, auf welchem Index Ihre Rendite basieren wird, und leistet dann die entsprechenden Zahlungen.
Das Ergebnis ist, dass es äußerst schwierig ist, einen klaren Durchschnittssatz für Rentenzahlungen zu berechnen.
Es gibt jedoch einige Daten. Laufzeitgebundene Renten mit festem Zinssatz sind am einfachsten zu beurteilen, da es sich um bestimmte Zahlen handelt. Bei diesen Produkten haben Studien ergeben, dass sie derzeit Renditen zwischen 1 % und 5.5 % bieten, wobei der Durchschnitt bei etwa 3.2 % liegt. Aber Sie sollten auch diese Zahlen mit Vorsicht genießen, da sie sich basierend auf Faktoren ändern, die von der Dauer Ihres Vertrags bis zum Zeitpunkt des Kaufs reichen.
Wie viel würde eine Annuität von 1.5 Millionen Dollar auszahlen?
Also, mit all dem, wie viel sollten Sie von einer Rente von 1.5 Millionen Dollar erwarten?
Für die meisten Menschen, die für den Ruhestand sparen, ist dies die entscheidende Frage. Sie möchten wissen, wie viel ihnen dieses Produkt im Ruhestand einbringen wird, damit sie dies zu ihrer Finanzplanung hinzufügen können. Und die gute Nachricht ist, dass Sie diese Zahl tatsächlich kennen können. Es hängt von den Details des Produkts ab, das Sie kaufen möchten, aber wenn Sie in eine bestimmte Rente investieren, sehen Sie die genaue monatliche Rate, die Sie unter bestimmten Umständen erhalten.
Angenommen, Sie kaufen eine Rente für 1.5 Millionen US-Dollar von Schwab mit den folgenden Details:
Zahlung: Pauschalbetrag im Voraus
Kaufdatum: 30 Jahre vor Verrentung
Struktur: Lebenslange Rente
Rendite: Feste Rendite
Sie kaufen also eine Rente 30 Jahre, bevor Sie planen, sie zu sammeln. Sie zahlen den gesamten Preis im Voraus und kaufen ein Altersvorsorgeprodukt, das nach Ihrer Pensionierung für den Rest Ihres Lebens regelmäßige monatliche Zahlungen leistet. Basierend auf diesen Faktoren, einige Rentenverträge zahlt Ihnen 29,624 $ pro Monat für den Rest Ihres Lebens, sobald Sie mit dem Sammeln für diesen Vertrag beginnen.
Oder sagen Sie, Sie ändern die Faktoren geringfügig:
Zahlung: Pauschalbetrag im Voraus
Kaufdatum: 30 Jahre vor Verrentung
Struktur: Zeitraum bestimmt für 20 Jahre
Rendite: Feste Rendite
Auch in diesem Fall haben Sie die Rente 30 Jahre im Voraus gekauft und den gesamten Kaufpreis im Voraus bezahlt. Diesmal kassieren Sie die Rentenzahlungen jedoch nicht lebenslang. Sie erhalten 20 Jahre lang monatliche Zahlungen, danach endet der Vertrag. In diesem Fall erhalten Sie für die Vertragsdauer möglicherweise 35,373 US-Dollar pro Monat und erhalten schließlich insgesamt 8.5 Millionen US-Dollar. Das Rente zahlen aufgrund der Sicherheit, die mit einem befristeten Vertrag verbunden ist, mehr als aufgrund der unbefristeten Natur eines lebenslangen Produkts.
Diese Zahlen sind nicht nur wegen der Investition von 1.5 Millionen US-Dollar großzügig, sondern auch wegen der langen Vorlaufzeit. Mit 30 Jahren kann Schwab viel Geld mit Ihrer Anfangsinvestition verdienen, sodass sie es sich leisten können, einen Großteil davon zurückzuzahlen.
Fazit
Annuitäten sind Versicherungsprodukte, die Sie im Voraus kaufen und die Ihnen dann im Laufe der Zeit einen festen Betrag auszahlen. Sie sind beliebte Altersvorsorgeprodukte, da sie ein gewisses Maß an Sicherheit bieten, aber wie viel eine Rente zahlt, hängt ganz von dem genauen Produkt ab, das Sie kaufen.
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Renten haben ihre Vorteile, vor allem die Sicherheit, die sie Rentensparern bieten können. Kritiker weisen jedoch darauf hin, dass sie Sie viel mehr kosten können, als wenn Sie die gleiche Zeit in einen einfachen Indexfonds investiert hätten. Informieren Sie sich hier die Vor-und Nachteile.
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Quelle: https://finance.yahoo.com/news/1-5-million-annuity-earns-130026315.html