68 % der Amerikaner könnten ihre Lebenshaltungskosten nicht einmal für einen Monat decken, wenn sie ihren Job verlieren würden, ergab eine Umfrage. Die guten Nachrichten? Jetzt ist die beste Zeit seit Jahren, das zu beheben.

Rezessions- und Entlassungsängste sind in vielen Haushalten groß. Fast die Hälfte der Erwachsenen in den USA hat das Gefühl, dass sich das Land bereits in einer Rezession befindet, so ein Bericht von Morning Consult. Ökonomen sagen, dass die Wahrscheinlichkeit einer Rezession in den nächsten 12 Monaten laut einer aktuellen Umfrage des Wall Street Journal bei etwa 61 % liegt; während Ökonomen in einer separaten Bloomberg-Umfrage sagten, es seien eher 70 %. Und obwohl die Arbeitslosigkeit im Januar auf 3.4 % gesunken ist, zeigen Regierungsdaten, dass mehr als 1.2 Millionen Menschen im ersten Monat des Jahres ihren Arbeitsplatz verloren haben.  

Aber selbst wenn wir 2023 nicht in eine Rezession geraten, sind unerwartete Ausgaben allzu häufig. Eine wesentliche Möglichkeit, sich vor all dem zu schützen? Stecken Sie Geld in einen Notfallfonds, um sich auf unerwartete Ausgaben vorzubereiten, sagt Mark Hamrick, Senior Economic Analyst bei Bankrate. „Es ist keine Frage, ob diese Veranstaltungen stattfinden, sondern nur wann und wie viel sie kosten werden“, sagt Hamrick. Die gute Nachricht hier ist, dass viele High-Yield-Sparkonten jetzt mit 15 % oder mehr mehr zahlen als in 4 Jahren (Sehen Sie sich hier die höchsten Sparkontosätze an, die Sie jetzt erhalten können.)

Wie geht es den Amerikanern, wenn es um finanzielle Sicherheit geht? Nicht gut genug, fand ein kürzlich erschienener Bankrate-Bericht. Im Falle eines größeren wirtschaftlichen Schadens gaben 68 % der Umfrageteilnehmer an, dass sie ihre Lebenshaltungskosten für einen Monat nicht decken könnten, wenn sie heute ihren Job verlieren würden. Jeder Vierte ging sogar so weit zu sagen, dass er gezwungen sein würde, eine unerwartete Ausgabe von 1,000 US-Dollar auf eine Kreditkarte zu setzen und sie im Laufe der Zeit abzuzahlen – und das, ohne seinen Job zu verlieren. 

Wie viel sollten Sie in einem Notfallfonds sparen?

Um Probleme mit bereits hohen Kreditkartenraten – derzeit 19.91 % – nicht noch zu verschlimmern, sagt Kerry Keihn, Finanzberater bei Earth Equity Advisors, dass das Anlegen eines angemessenen Notsparpuffers einen gewissen Schutz vor unerwarteten Ausgaben bieten kann. Grundsätzlich sagt Keign, er würde „immer vorschlagen, dass die Lebenshaltungskosten für mindestens drei bis sechs Monate für einen Notfall bereitstehen“, und dass Sie mehr in Betracht ziehen könnten, wenn „Sie Angehörige haben, wenn Sie Ihr Haus besitzen , wenn Sie große medizinische Ausgaben oder Hausreparaturen haben, von denen Sie wissen, dass sie gleich um die Ecke sind, oder wenn Ihr Einkommen instabil ist.“

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Und wenn Sie denken, dass Ihr Job auf dem Spiel steht, brauchen Sie vielleicht noch mehr. Fast ein Drittel aller Arbeitnehmer befürchtet, dass ihr Arbeitsplatz die nächste Welle von Budgetkürzungen oder Entlassungen nicht überleben könnte, wie ein LinkedIn-Bericht vom Dezember ergab. Mitarbeiter in den Bereichen Produktmanagement, Qualitätssicherung und Marketing fühlten sich dem Bericht zufolge mit ihrer beruflichen Zukunft am unsichersten.

Für diejenigen, die sich unsicher fühlen, sagt Keign, dass es der beste Weg ist, diese Sorgen abzufedern, wenn sie mehr Bargeld zur Hand haben. Für diejenigen, die in einer „Branche arbeiten, in der es zu Entlassungen kommt, empfehle ich im Allgemeinen sechs bis zwölf Monate Notspareinlagen als Ziel“, fügt sie hinzu.

Wie viel Bargeld ist das? Die neuesten Regierungsdaten zeigen, dass die durchschnittlichen monatlichen Ausgaben eines durchschnittlichen US-Haushalts – einschließlich Lebensmittel, Gesundheitsversorgung, Transport und Unterhaltung – im Jahr 5,577 bei etwa 2020 US-Dollar lagen. Eine Notfallersparnis für drei bis sechs Monate bei diesem Einkommensniveau beläuft sich auf 16,732 bis 33,363 US-Dollar . Ein größeres 12- bis 66,928-Monats-Sparkonto würde dann bis zu XNUMX US-Dollar an liquiden Mitteln umfassen.

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Wie starte ich mein Notsparkonto?

Wenn Sie wie die meisten sind, ist es leichter gesagt als getan, eine große Menge Bargeld zusammenzubekommen. Der durchschnittliche Geldbetrag, der von Amerikanern unter 35 Jahren gespart wurde, ohne Pensionskassen, betrug im vergangenen Jahr nur 3,240 US-Dollar, wie aus Daten des Board Survey of Consumer Finances der Federal Reserve hervorgeht. Die 55- bis 64-Jährigen hatten hingegen nur 6,400 US-Dollar zur Hand, so der Bericht. 

Wenn Sie wie die meisten von uns nach Orten suchen, an denen Sie anfangen können, empfiehlt Hamrick, zunächst ein Haushaltsbudget zu erstellen, um mögliche Stellen für Budgetkürzungen zu bewerten. Nachdem Sie Fixkosten wie Miete oder Hypothekenzahlungen, Nebenkosten und Lebensmittelkosten analysiert haben, können Sie sich ein besseres Bild davon machen, wie viel für diskretionäre Ausgaben zur Verfügung steht und wo Sie Ihre Ausgaben letztendlich kürzen können. 

„Es gibt ein Sprichwort wie ‚zuerst sparen' und ‚später ausgeben', das eine Neuordnung der Prioritäten vorschlagen würde, damit alle unsere finanziellen oder finanziellen Ziele erreicht werden können“, sagt Hamrick. „Mittelfristig könnten einige davon profitieren, wenn sie versuchen, feste und diskretionäre Ausgaben oder Ausgaben zu reduzieren, während sie gleichzeitig versuchen, das Einkommen zu steigern, auch durch Beschäftigung.“

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Was tun mit all dem Geld? 

Jetzt, da Sie bereit sind zu sparen, wo sollten Sie Ihre Notfallersparnisse aufbewahren? Ein erwägenswerter Ort, sagt Hamrick, ist ein hochverzinsliches Sparkonto (sSehen Sie sich die höchsten Sparkontozinsen an, die Sie jetzt erhalten könnenre). „Für diejenigen, die Geld für Notfälle weggesteckt haben oder planen, zahlt es sich wirklich aus, sich nach den besten Zinsen umzusehen“, sagt er und fügt hinzu, dass „ertragsstarke Sparrenditen die höchsten seit 2008 sind.“

Allerdings liefert das durchschnittliche Sparkonto heute laut FDIC eine Rate von nur 0.33 %. Hochverzinsliche Konten bieten jedoch eine jährliche prozentuale Rendite oder APY, die mehr als 15-mal höher ist. Nehmen Sie zum Beispiel diese drei mit den besten verfügbaren Preisen heute (Schauen Sie sich die vollständige Liste an hier):

• Varo-Sparkonto: 5% APY
  • Machen Sie die erforderlichen 1,000 USD an elektronischen Einzahlungen für Ihren Gehaltsscheck, Ihre Rente oder staatliche Leistungen von Ihrem Arbeitgeber oder Ihrer Regierungsbehörde, beenden Sie den Monat mit einem positiven Saldo sowohl auf einem Varo-Bankkonto als auch auf einem Sparkonto, und Sie sind berechtigt. Aber lesen Sie unbedingt die Details: Guthaben, die die Anforderungen nicht erfüllen, und solche über 5,000 $ verdienen nur 3 % APY. 

• Centier Bank, Connect Savings: 5% APY
  • Verknüpfen Sie Ihr Giro- und Sparkonto, um sich für diese Sparrate zu qualifizieren. Stellen Sie einfach sicher, dass Sie die Mindesteinzahlungen vornehmen und folgen Sie den Schritten im Kleingedruckten. 

• MySavingsDirect Mein Sparkonto: 4.35% APY
  • Der hier angebotene Tarif ist immer noch einer der höchsten auf dem Markt. Füllen Sie einfach Ihre Online-Bewerbung aus und legen Sie los.

„Dies ist eine Situation, in der es einen wichtigen Unterschied machen kann, mit mehr Geld zu arbeiten, einschließlich höherer Renditen“, fügt Hamrick hinzu.

Achten Sie nur darauf, alle möglichen Einschränkungen oder Strafen zu prüfen, denen Sie bei der Eröffnung eines Kontos ausgesetzt sein könnten, „insbesondere wenn Sie das Geld abheben müssen, das Sie für einen Notfall vorgesehen haben“, fügt Keihn hinzu.  

Gibt es so etwas wie zu viel?

Sobald Sie Ihr Notfallpolster aufgebaut haben, sagt Keihn, dass die Investition von Überschüssen das nächste ist, was Sie in Betracht ziehen sollten. „Zu viel Bargeld zu haben, kann Ihnen schaden, da es nicht mit der Inflation Schritt halten kann“, sagt Keihn. 

Nehmen Sie zum Beispiel Aktienfonds. Ein hochverzinsliches Sparkonto kann zwar eine komfortable Rendite abwerfen, diese Rate ist jedoch oft nicht von Dauer. Ein Standard-Indexfonds kann hingegen langfristig viel größere Gewinne aus Ihrer Investition erzielen. Obwohl S&P 500-Tracker wie der SPDR® S&P 500 ETF Trust (SPY) bis zum 1. Februar einen 5.33-Jahres-Verlust von 17 % verzeichneten, erzielten sie auf längere Sicht mehr als das Doppelte. In den letzten drei Jahren verzeichnete SPY laut Morningstar einen Gewinn von 8.17 % technische Daten. Der Fonds verzeichnete über die 10.20- bzw. 12.42-Jahres-Perioden Gewinne von 5 % bzw. 10 %. 

Wenn Sie sich für diesen Weg entscheiden, ist es wahrscheinlich ratsam, mit einem Fachmann zusammenzuarbeiten und sicherzustellen, dass Sie wissen, wo Sie Ihr Geld investieren. „Dies ist entscheidend, damit Sie sicherstellen können, dass Sie mit Ihren Dollars abstimmen und Ihre Investitionen an Ihrem Wert ausrichten“, sagt Keihn.