Im Allgemeinen, wenn Sie für sparen Ruhestand, sollte Ihr Ziel sein, das Geld nicht anzufassen, bis Sie tatsächlich im Ruhestand sind. Manchmal kommt einem jedoch das Leben in die Quere und man muss etwas früher als geplant in die Altersvorsorge greifen. Die Regierung verhängt jedoch oft ziemlich hohe Strafen für den frühen Zugriff auf diese Gelder und streut möglicherweise Salz in die Wunde, wenn Sie Ihre Ersparnisse frühzeitig aufbrauchen müssen. Allerdings gibt es mehrere Schlupflöcher, nach denen Sie suchen können, die Ihnen einen frühen Zugriff auf Ihre Altersvorsorge ermöglichen, ohne den Preis zahlen zu müssen.
Weitere Hilfe bei der Planung des Ruhestands finden Sie unter Zusammenarbeit mit einem Finanzberater.
Schlupfloch 1: Regel 55
Im Allgemeinen erhalten Sie im Alter von 59.5 Jahren Zugang zum Renteneinkommen. Wenn Sie jedoch im Alter von 55 oder später in Rente gehen, können Sie ohne Strafe auf Gelder von einem Rentenkonto bei dem Job zugreifen, von dem Sie sich zurückgezogen haben. Siehe die Regel von 55.
Das heißt, wenn Sie das 55. Lebensjahr vollendet haben und denken, dass Sie genug Geld haben, um Ihren gesamten Ruhestand zu finanzieren, können Sie dies tun, ohne eine Strafe zahlen zu müssen. Dieser Plan ist jedoch davon abhängig, dass Sie nicht nur insgesamt genug Geld gespart haben, sondern auch genug davon in einem Arbeitsplatzplan für Ihren aktuellen Job haben. Sie könnten 2 Millionen Dollar von einem früheren Job gespart haben und hätten bis zum Alter von 59.5 Jahren keinen straffreien Zugang dazu. Daher ist diese Lücke am besten für diejenigen geeignet, die lange Zeit in einem Job gearbeitet haben und den Großteil ihrer Altersvorsorge in einem von diesem Unternehmen gesponserten Plan haben.
Lücke 2: Gesetzliche Ausnahmen
Es gibt eine Reihe von gesetzlich festgelegten Ausnahmen, bei denen eine Person Geld von ihrem Rentenkonto nehmen kann, ohne eine Strafe zahlen zu müssen. Diese beinhalten:
Dauerhaft behindert werden
Bezahlen der Ausgaben für qualifizierte Hochschulbildung
Kauf Ihres ersten Eigenheims (maximale Auszahlung von 10,000 $)
Zahlung von Arztkosten, die mehr als 10 % Ihrer Kosten betragen bereinigtes Bruttoeinkommen
Krankenversicherungsbeiträge zahlen, während Sie arbeitslos sind
Wenn Sie eines davon erfüllen, qualifizieren Sie sich wahrscheinlich für eine Auszahlung ohne Strafe, aber stellen Sie sicher, dass Sie sich bei Ihrem Planverwalter erkundigen. Sie können weiterhin Steuern schulden, wenn das Konto steuerbefreit ist.
Schlupfloch 3: Roth IRA-Beiträge
Mit einem Roth IRA wurde das gesamte Geld, das Sie einzahlen, bereits besteuert. Wenn Sie es im Ruhestand beziehen, ist nichts davon steuerpflichtig.
Bis zum Alter von 59.5 Jahren können Sie Ihre erzielten Anlagegewinne zwar nicht beziehen, Ihre tatsächlichen Beiträge können Sie jedoch aus a Roth IRA jederzeit. Wenn Sie drei Jahre lang 4,000 US-Dollar pro Jahr eingezahlt haben, können Sie bis zu 12,000 US-Dollar ohne Strafe abheben – aber Sie können nicht mehr nehmen, da dies Ihre Einnahmen beeinträchtigen würde.
Um diese Strategie anzuwenden, müssen Sie genau wissen, wie viel Ihres Kontos aus Beiträgen und Einnahmen besteht, um zu vermeiden, dass Sie versehentlich zu viel abheben.
Schlupfloch 4: Im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen
Im Wesentlichen gleiche periodische Zahlungen Erlauben Sie einem Sparer, Geld von seinem Rentenkonto abzuheben, aber wenn Sie diese Methode anwenden, sperren Sie sich selbst daran, einen großen Teil Ihrer Ersparnisse zu entnehmen. Aus diesem Grund wird es nur empfohlen, wenn Ihre Einsparungen erheblich sind.
So funktioniert das. Jährlich werden im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen genommen, und sobald Sie eine genommen haben, müssen Sie sie jährlich für mindestens fünf Jahre oder bis Sie 59.5 erreichen, was immer an zweiter Stelle kommt. Wenn Sie mit 45 anfangen, müssen Sie fast 15 Jahre lang Zahlungen entgegennehmen. Wenn Sie mit 58 beginnen, erhalten Sie die Zahlungen bis zum Alter von 63 Jahren.
Es gibt auch eine Mindestauszahlung basierend auf Ihrem Alter und Ihren gesamten Ersparnissen. Sie finden es mit der Single Lebenserwartung Tabelle. Diese Tabelle gibt Ihnen einen Lebenserwartungsfaktor basierend auf dem Alter. Beispielsweise beträgt der Lebenserwartungsfaktor für das Alter von 45 Jahren 41.0. Als nächstes nehmen Sie Ihre gesamten Ersparnisse und teilen sie durch diese Zahl – das gibt Ihnen den Betrag, den Sie abheben müssen, wenn Sie im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen verwenden. Nehmen wir an, Sie sind 45 Jahre alt und haben 300,000 US-Dollar an Ersparnissen. Das Teilen von 300,000 $ durch 41.0 ergibt etwa 7,317 $. Sie müssen diesen Betrag jedes Jahr herausnehmen, bis Sie 59.5 erreichen. Wenn Sie dies nicht tun, berechnet Ihnen der IRS rückwirkend die Strafe von 10 % auf alle Abhebungen.
Fazit
Im Allgemeinen ist es eine gute Praxis, Ihre Altersvorsorge auf Ihrem Konto zu halten, bis Sie in Rente gehen. Wenn Sie jedoch frühzeitig darauf zugreifen müssen, gibt es einige Möglichkeiten, wie Sie die Strafen vermeiden können, sofern Sie sich qualifizieren.
Tipps zur Altersvorsorge
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Die Post 4 lukrative Schlupflöcher, die Ihnen einen frühen Zugang zu Rentenfonds verschaffen können erschien zuerst auf SmartAsset-Blog.
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/4-lucrative-loopholes-early-access-173037737.html