4 finanzielle Schritte, wenn Sie lange Covid haben – oder sich Sorgen darüber machen

Lange Covid ist eine chronische Krankheit mit weitreichende Wirkung, sowohl in Bezug auf Gesundheit und Haushaltsfinanzierung.

Bis zu 23 Millionen Amerikaner haben an Langstreckensymptomen von Covid-19 gelitten. gemäß an das US-Gesundheitsministerium. Aber es gibt Schritte, die Einzelpersonen und ihre Familien unternehmen können, um die negativen finanziellen Auswirkungen in den Bereichen Gesundheits-, Nachlass-, Steuer- und Versicherungsplanung abzumildern.

„Sie können so viel tun, um Kunden dabei zu helfen, Geld und Zeit zu sparen.“ Carolyn McClanahan, ein zertifizierter Finanzplaner und Arzt, sagte Finanzberatern am Dienstag bei CNBC Finanzberater-Gipfel.

„Wir sind noch lange nicht fertig damit“, sagte McClanahan, Gründer von Life Planning Partners in Jacksonville, Florida, über Long Covid.

Eine gewisse Finanzplanung – wie das Abwägen, ob Sie eine Lebens- und/oder Berufsunfähigkeitsversicherung benötigen – ist vorsorglich und sollte stattfinden, bevor jemand krank wird, sagte McClanahan.

Zu warten, bis sich lange Covid entwickelt hat, könnte bedeuten, dass Sie höhere Prämien für Lebensversicherungen oder private Berufsunfähigkeitsversicherungen zahlen – oder dass Versicherer die Deckung verweigern, sagte McClanahan.

„Lassen Sie [Kunden] versichern, bevor sie tatsächlich eine Krankheit entwickeln“, sagte McClanahan, der Mitglied des Beirats von CNBC ist.

Lebensversicherer beispielsweise verlangen im Allgemeinen eine ärztliche Untersuchung, um den relativen Gesundheitszustand von Antragstellern festzustellen, und können je nachdem, was sich während dieses Zeichnungsverfahrens herausstellt, Kosten erhöhen oder einen Antrag ablehnen.

Long Covid wurde mit Hunderten von möglichen Symptomen in Verbindung gebracht, von denen einige schwächend und schwerwiegend sind, wie Schäden an lebenswichtigen Organen. Die Symptome können in einigen Fällen mehrere Monate oder Jahre anhalten.

Die kurz- und langfristige Arbeitsunfähigkeitsversicherung ersetzt einen Teil des Arbeitsentgelts eines Arbeitnehmers, wenn er aufgrund einer Arbeitsunfähigkeit für längere Zeit nicht arbeiten muss. Lebensversicherungen Ersatz für entgangenes Einkommen für Begünstigte (wie Ehepartner und Kinder) im Todesfall.

Arbeitnehmer können möglicherweise eine kostenlose oder kostengünstige Lebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung erhalten über ihren Arbeitgeber während der jährlichen offenen Einschreibung.

(Viele Menschen mit Langstreckensymptomen beantragen auch eine Invaliditätsversicherung der Sozialversicherung. Anträge sind jedoch im Allgemeinen schwieriger zu genehmigen, da Antragsteller nachweisen müssen, dass sie mindestens ein Jahr lang nicht arbeiten können, sagte McClanahan.)

Eine Diagnose für langes Covid zu bekommen, kann schwierig sein, teilweise weil die Krankheit so ist neu und von der medizinischen Gemeinschaft noch nicht gut verstanden.

Zum Beispiel gibt es noch keinen Test, um festzustellen, ob jemand lange an Covid leidet, was bedeutet, dass einige Ärzte zögern, Patienten zu diagnostizieren oder zu behandeln. Die Dynamik kann zu umfangreichen Arztbesuchen und damit verbundenen Kosten führen.

"Die Leute müssen durch eine Reihe von Ärzten gehen", sagte McClanahan. „Ärzte hassen es, wenn sie etwas nicht einfach in eine Schachtel packen können.“

Für Personen, die befürchten, dass sie lange an Covid erkrankt sein könnten, empfiehlt McClanahan, ein medizinisches Tagebuch mit detaillierten Protokollen zu jedem Symptom und Arztbesuch zu erstellen. Dies könnte letztendlich dazu beitragen, einen Anspruch auf Behinderung zu genehmigen, falls sich dies als notwendig erweisen sollte, sagte sie.

Sie empfiehlt auch, einen neuen Arzt aufzusuchen, wenn Ihrer keine Bereitschaft zeigt, lange Covid als Grund für Symptome in Betracht zu ziehen; Gute Ärzte zeigen von Anfang an Mitgefühl und werden mit Ihnen zusammenarbeiten, um die Genehmigung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu erhalten, sagte McClanahan.

Ferner Patienten, die treffen ihre jährliche Selbstbeteiligung sollten alle notwendigen Gesundheitsbesuche oder -verfahren für sich selbst und / oder Familienmitglieder, die von der Krankenversicherung abgedeckt sind, vorziehen, fügte sie hinzu.

Nehmen wir an, Ihr AGI beträgt dieses Jahr 50,000 US-Dollar. Sie können alle medizinischen Kosten über 3,750 USD von Ihrer Bundeseinkommensteuerrechnung abziehen. Diese Kosten können „Zahlungen für die Diagnose, Heilung, Linderung, Behandlung oder Vorbeugung von Krankheiten oder Zahlungen für Behandlungen, die eine Struktur oder Funktion des Körpers betreffen“, umfassen. gemäß an die IRS.

Lange Covid-Patienten mit hohen, abzugsfähigen Krankheitskosten können Finanzplanungsstrategien in Betracht ziehen, die das steuerpflichtige Einkommen in das laufende Jahr ziehen, aber den Patienten langfristig zugute kommen.

Sie können zum Beispiel ein „Roth Umbau“, sagte McClanahan. Damit würde ein Vorsteuer-Rentenkonto in ein Roth-Konto umgewandelt, eine Art Nachsteuerkonto.

Hier ist der Vorteil: Das Abheben von Geldern von einem Roth-Konto im Ruhestand bedeutet, dass Sie keine Einkommenssteuer auf die Abhebung schulden, wie Sie es bei einem Vorsteuerkonto tun würden. Der Vorbehalt ist, dass Sie in dem Jahr, in dem Sie die Umwandlung abschließen, Einkommenssteuer schulden.

Menschen mit hohen jährlichen Krankheitskosten können die damit verbundenen Steuerabzüge nutzen, um die Einkommensteuerzahlung für einen Roth-Umbau zu negieren, und zwar im Wesentlichen kostenlos. Je nachdem, in welcher Steuerklasse Sie sich befinden, kann dies zu einer Ersparnis von über 20 % führen.