Genug Geld im Ruhestand zu haben, erfordert oft jahrzehntelanges sorgfältiges Planen, Sparen und Anlegen. Für viele Amerikaner läuft die Altersvorsorge über ihren Arbeitgeber 401 (k) Pläne.
Diese Vehikel ermöglichen es Mitarbeitern, einen Teil ihres Gehalts auf steuerbegünstigte Anlagekonten zu lenken, von denen sie im Ruhestand abheben können. Rund 60 Millionen Menschen in den USA nehmen aktiv teil, nach Angaben des Investment Company Institute (ICI).
Aber auch wenn die Arbeitgeber die schwere Arbeit bei der Einrichtung dieser Pläne übernehmen und Vorteile wie Firmenanpassungen anbieten, müssen Einzelpersonen ihre 401(k)s immer noch so verwalten, dass sie für den Ruhestand erfolgreich sind. Wenn Sie das Konto nicht richtig nutzen, sparen Sie möglicherweise nicht genug oder zahlen unnötige Gebühren und Strafen.
Wenn Sie Ihre Ruhestandsmöglichkeiten erkunden möchten – oder einen bestehenden 401 (k) verlängern möchten – dann Betrachten Sie die Vorteile eines Roth IRA, Zu.
Achten Sie als aktuelle 401(k)-Teilnehmer jedoch auf diese drei häufigen Fehler:
1. Das Spiel verpassen
Sie haben vielleicht das Gefühl, dass Sie nicht genug Geld haben, um in Ihrem 401 (k) zu sparen, aber überlegen Sie es sich zweimal, bevor Sie den Firmenabgleich ablehnen. Eine Übereinstimmung bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber den gleichen Betrag in Ihren 401 (k) einzahlt wie Sie, normalerweise basierend auf einem maximalen Prozentsatz Ihres Gehalts.
„Viele 401(k)s haben eine 3 %-ige oder höhere Arbeitgebervergütung. Wenn Sie also nicht mindestens diesen Betrag aufschieben, entscheiden Sie sich einfach dafür, kostenloses Geld abzulehnen“, sagt Sathya Chey, Mitbegründer und geschäftsführender Gesellschafter bei Arise Private Wealth.
Auch wenn Ihr Arbeitgeber keine Gegenleistung anbietet, sollten Sie angesichts der strukturellen Vorteile eines 401(k), z. B. Steueraufschub bis zur Auszahlung, dennoch eine Investition in Betracht ziehen. Manche Menschen machen jedoch den Fehler, überhaupt nichts beizutragen, sagt Chey.
„401(k)-Pläne sind eine so einfache, steuergünstige und in der Regel gebührengünstige Art der Investition“, fügt sie hinzu.
2. Über-/Unteranalyse
Ein weiterer 401(k)-Fehler kann eine Über- oder Unteranalyse Ihrer Entscheidungen innerhalb des Plans sein. Versuchen Sie in Bezug auf die Überanalyse, sich nicht zu sehr in kurzfristige Änderungen verwickeln zu lassen.
„Wenn Sie sich für eine für Sie passende Anlageallokation entschieden haben, vermeiden Sie den emotionalen Stress und lassen Sie Ihre Werte mehrmals im Jahr überprüfen und behalten Sie Ihre langfristige Anlageperspektive im Auge“, sagt Chey.
Auf der anderen Seite möchten Sie keine permanente Set-it-and-forget-it-Mentalität annehmen. Sie müssen noch analysieren, welche Investitionen für Ihre Situation sinnvoll sind, z. B. die Anpassung Ihrer Allokationen an Ihre Risikotoleranz im Laufe der Zeit.
„Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern, sollten Sie zu einer konservativeren Allokation übergehen, um große Rückgänge unmittelbar vor dem Ruhestand zu begrenzen“, sagt Chey. Für diejenigen, die diese Änderung nicht alleine bewältigen möchten, sollten Sie Zieldatumsfonds in Betracht ziehen, wenn Ihr Plan dies anbietet, fügt sie hinzu. „Wenn Sie sich dem angegebenen Rentenjahr nähern, wird der Fonds automatisch zu einer konservativeren Allokation übergehen.“
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3. Ignorieren von Gebühren und Strafen
Die Teilnehmer sollten auch den Fehler vermeiden, 401(k)-Gebühren und Strafen zu ignorieren. Bei der Auswahl Ihrer Investitionen haben Sie möglicherweise mehrere Optionen mit unterschiedlichen jährlichen Gebühren. Ein Investmentfonds, der beispielsweise 0.5 % pro Jahr gegenüber 1 % berechnet, scheint kein großer Unterschied zu sein. Aber mit der Zeit kann sich das summieren. Ebenso könnten Sie bei einem Stellenwechsel entscheiden, ob Sie Ihre Investitionen innerhalb des Plans Ihres früheren Arbeitgebers belassen oder die Vermögenswerte vielleicht in eine IRA oder Roth IRA übertragen möchten. Aufgrund der Größe von arbeitgeberfinanzierten Plänen können sie jedoch oft Fonds mit niedrigeren Gebühren anbieten als das, was Sie als Einzelperson kaufen könnten. Entdecken Sie hier Ihre Rollover-Optionen für Roth IRA.
Dieser Unterschied kann zu einem großen Einfluss auf die Gesamteinsparungen führen. Gebühren senken nicht nur direkt Ihr Guthaben, sondern weniger in Ihrem Portfolio wirkt sich auch auf das Wachstumspotenzial aus.
Das bedeutet nicht, dass Sie niemals Vermögenswerte verlängern oder bestimmte Fonds mit höheren Gebühren wählen sollten, aber achten Sie auf Gebühren in jedem Zusammenhang mit der Altersvorsorge. Achten Sie auch auf Strafen, z. B. wenn Sie vorzeitig Geld von Ihrem 401 (k) abheben. Wenn Sie nicht bestimmte Anforderungen erfüllen, wie z. B. eine qualifizierende Härte, kann das Herausnehmen von Geld aus dem Plan vor Ihrem 65. Lebensjahr zu einer zusätzlichen führen 10% Einkommensteuer auf die Fonds. Außerdem verringert das Abheben des Geldes zusammen mit der Zahlung von Strafen Ihre Fähigkeit, die Ersparnisse im Laufe der Zeit zu vermehren.
So korrigieren Sie 401(k)-Fehler
Machen Sie sich keine Sorgen, wenn Sie einen der oben genannten Fehler gemacht haben. In vielen Fällen können Sie Änderungen vornehmen, um wieder auf Kurs zu kommen.
„In der Regel gibt es keine Zeitrahmenbeschränkung, wann Sie Änderungen an Ihrem Aufschubbetrag oder Ihren Anlageoptionen vornehmen können“, sagt Chey.
Wenn Sie also beginnen möchten, die Vorteile des Company Matching zu nutzen, indem Sie Ihren Beitrag erhöhen, oder vielleicht zu gebührenärmeren Fonds wechseln, können Sie dies oft schnell tun. Ihr Plan bietet möglicherweise auch Ressourcen zur Unterstützung an.
„Wenn Sie einige dieser Fehler gemacht haben und Hilfe benötigen, um den besten Weg nach vorne zu finden, rufen Sie das Finanzberaterteam oder den Helpdesk des Plans an“, sagt Chey.
Quelle: https://finance.yahoo.com/news/3-mistakes-avoid-managing-401-130932866.html