21 % der Anleger glauben, dass sie keine Gebühren zahlen. Hier ist, warum sie falsch liegen

Laut einer Branchenumfrage glauben mehr als ein Fünftel der Anleger, dass sie keine Gebühren für ihre Anlagekonten zahlen. Die meisten von ihnen liegen jedoch wahrscheinlich falsch – und diese Wissenslücke könnte sie langfristig viel Geld kosten.

Bis zu diesem Zeitpunkt gaben 21 % der Menschen an, dass sie keine Gebühren zahlen, um in Konten ohne Altersvorsorge zu investieren Investoren in den Vereinigten Staaten: Die Landschaft im Wandel Umfrage durchgeführt von der Financial Industry Regulatory Authority Investor Education Foundation.

Dieser Anteil ist von 14 % im Jahr 2018 gestiegen, als FINRA, eine Selbstregulierungsorganisation, die Maklerfirmen und Börsenmärkte reguliert, zuletzt ihre nationale Investorenumfrage durchgeführt hat.

Weitere 17 % der Anleger gaben in der jüngsten Umfrage an, dass sie nicht wüssten, wie viel sie an Gebühren zahlen.

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Das breite Ökosystem der Finanzdienstleistungsunternehmen funktioniert jedoch nicht kostenlos. Diese Firmen – ob es sich beispielsweise um einen Investmentfonds oder einen Finanzberater handelt – erheben im Allgemeinen irgendeine Art von Anlagegebühren.

Diese Gebühren können für den Durchschnittsbürger weitgehend unsichtbar sein. Unternehmen legen ihre Gebühren im Kleingedruckten offen, verlangen aber im Allgemeinen nicht, dass Kunden jeden Monat einen Scheck ausstellen oder Geld von ihren Girokonten abbuchen, wie es Nicht-Finanzunternehmen für ein Abonnement oder eine Nebenkostenzahlung tun könnten.

Stattdessen ziehen sie hinter den Kulissen Geld vom Anlagevermögen eines Kunden ab – Kosten, die leicht unbemerkt bleiben können.

„Es ist relativ reibungslos“, sagte Christine Benz, Direktorin für persönliche Finanzen bei Morningstar. „Wir führen keine Transaktion durch, um diese Dienste zu bezahlen.“

„Und das macht Sie viel weniger empfindlich gegenüber den Gebühren, die Sie zahlen – in Höhe und ob Sie überhaupt Gebühren zahlen.“

Anlagegebühren werden oft als Prozentsatz des Anlegervermögens ausgedrückt und jährlich abgezogen.

Anleger zahlten im Jahr 0.40 eine durchschnittliche Gebühr von 2021 % für Investmentfonds und börsengehandelte Fonds. gemäß zu Morgenstern. Diese Gebühr wird auch als „Kostenquote“ bezeichnet.

Das bedeutet, dass der durchschnittliche Investor mit 10,000 $ letztes Jahr 40 $ von seinem Konto abgehoben hätte. Diese Dollargebühr würde jedes Jahr entsprechend dem Investitionssaldo steigen oder fallen.

Der Prozentsatz und der Dollarbetrag mögen harmlos erscheinen, aber selbst kleine Schwankungen der Gebühren können sich im Laufe der Zeit aufgrund der Kraft der Aufzinsung erheblich summieren.

„Sie verlieren nicht nur die winzigen Gebühren, die Sie bezahlen – Sie verlieren auch das gesamte Wachstum, das das Geld über Jahre hinweg gehabt haben könnte“, so die Vanguard Group.

Der Großteil – 96 % – der Anleger, die an der FINRA-Umfrage teilgenommen haben, gaben an, dass ihre Hauptmotivation für Investitionen darin besteht, langfristig Geld zu verdienen.

Die Securities and Exchange Commission hat eine Beispiel um die langfristigen Auswirkungen von Gebühren auf den Dollar zu demonstrieren. Das Beispiel geht von einer Anfangsinvestition von 100,000 $ aus, die 4 Jahre lang 20 % pro Jahr einbringt. Ein Investor, der eine jährliche Gebühr von 0.25 % zahlt, würde nach zwei Jahrzehnten etwa 1 $ mehr haben: 30,000 $ gegenüber 208,000 $.

Diese Dollarsumme könnte gut sein repräsentieren etwa die Portfolioentnahmen eines Jahres im Ruhestand, geben oder nehmen, für jemanden mit einem Portfolio von 1 Million Dollar.

Insgesamt muss ein Fonds mit hohen Kosten „besser abschneiden als ein Low-Cost-Fonds, um die gleichen Renditen für Sie zu erzielen“, so die SEC.

Gebühren können große finanzielle Auswirkungen auf allgemeine Entscheidungen haben, wie z. B. das Übertragen von Geldern aus einem 401 (k) -Plan auf ein individuelles Rentenkonto.

Verlängerungen – die beispielsweise nach der Pensionierung oder einem Jobwechsel auftreten können – spielen eine „besonders wichtige“ Rolle bei der Eröffnung traditioneller oder vorsteuerlicher IRAs. gemäß an das Institut für Investmentgesellschaften.

2018 Prozent der neuen traditionellen IRAs wurden XNUMX nur mit Rollover-Dollar eröffnet, so ICI, ein Verband, der regulierte Fonds vertritt, darunter Investmentfonds, börsengehandelte Fonds und geschlossene Fonds.

Etwa 37 Millionen – oder 28 % – der US-Haushalte besitzen traditionelle IRAs, die laut ICI Ende 11.8 insgesamt 2021 Billionen US-Dollar halten.

Aber IRA-Investitionen sind in der Regel mit höheren Gebühren verbunden als die in 401 (k) -Plänen. Infolgedessen würden Anleger über einen Zeitraum von 45.5 Jahren insgesamt 25 Milliarden US-Dollar an Gebühreneinsparungen verlieren, basierend nur auf den im Jahr 2018 durchgeführten Rollovers, so ein Analyse von The Pew Charitable Trusts, einer überparteilichen Forschungsorganisation.

Diese jährliche Gebührenstruktur gilt nicht unbedingt für alle Anleger.

Beispielsweise haben einige Finanzplaner auf eine Pauschalgebühr umgestellt, unabhängig davon, ob es sich um eine laufende Abonnementgebühr oder eine einmalige Gebühr für eine Beratung handelt.

Und einige Gebührenmodelle sind unterschiedlich. Anleger, die einzelne Aktien oder Anleihen kaufen, können anstelle einer jährlichen Gebühr eine einmalige Vorauszahlung zahlen. Eine seltene Handvoll Investmentfonds kann gar nichts aufladen; In diesen Fällen versuchen die Unternehmen wahrscheinlich, Kunden anzuziehen, um ihnen dann andere Produkte zu verkaufen, die eine Gebühr verursachen, sagte Benz von Morningstar.

Hier ist die gute Nachricht für viele Anleger: Auch wenn Sie die Gebühren nicht beachtet haben, sind sie wahrscheinlich im Laufe der Zeit gesunken.

Laut Morningstar sind die Gebühren für den durchschnittlichen Fondsanleger seit 2001 von 0.40 % auf 0.87 % halbiert worden. Dies liegt vor allem an der Präferenz der Anleger für kostengünstige Fonds, insbesondere sogenannte Indexfonds, so Morningstar.

Indexfonds werden passiv verwaltet; Anstatt Stock- oder Bond-Picking-Strategien anzuwenden, setzen sie versuchen, die Wertentwicklung eines breiten Marktindex nachzubilden wie die S & P 500 Index, ein Barometer der US-Aktienperformance. Sie sind in der Regel günstiger als aktiv verwaltete Fonds.

Laut Morningstar zahlten Anleger im Jahr 0.60 durchschnittlich 0.12 % für aktive Fonds und 2021 % für Indexfonds.

Benz empfiehlt 0.50 % als „gute Gebührenobergrenze“. Es kann sinnvoll sein, mehr zu bezahlen für einen Spezialfonds oder ein kleiner Fonds, der aufgrund kleinerer Skaleneffekte jedes Jahr mehr verlangen muss, sagte Benz.

Eine höhere Gebühr – sagen wir 1 % – kann für einen Finanzberater auch angemessen sein, abhängig von den von ihm erbrachten Dienstleistungen, sagte Benz. Für 1 %, eine übliche Gebühr unter Finanzberatern, sollten Kunden damit rechnen, Dienstleistungen zu erhalten, die über die Anlageverwaltung hinausgehen, wie z. B. Steuerverwaltung und umfassendere Finanzplanung.

„Die gute Nachricht ist, dass die meisten Berater diese Dienste tatsächlich bündeln“, sagte sie.