Einer von fünf Rentnern sieht diese Kosten nicht kommen – oder den Preis von 1 US-Dollar

Nur etwa jeder vierte Rentner hat nicht jedwedes Schockereignis im Ruhestand erlebt, gemäß a Studie von der Gesellschaft der Aktuare. Und diese Schockereignisse – wie zum Beispiel eine riesige Zahnarztrechnung – sind oft auch mit einem Schockpreis verbunden. Das kann für Rentner besonders schwierig sein, denn anders als wenn jemand arbeitet und einen stetigen Gehaltsscheck generiert, müssen sich Rentner auf ihre langfristige Planung verlassen und monatliche Ausschüttungsschecks festlegen.  

Die guten Nachrichten? Die Aufstockung Ihrer Ersparnisse kann Sie vor diesen Schockereignissen schützen. „Bei Kunden im Ruhestand ist einer der größeren Punkte, über die wir sprechen, wie viele Monate an Ausschüttungen wir für zusätzliches Geld für unvorhergesehene oder unregelmäßige Ausgaben beiseite legen möchten“, sagte Peter T. Palion, zertifizierter Finanzplaner und Präsident von Master Plan Beratung in East Norwich, New York. (Sehen Sie sich hier die besten Sparkontozinsen an, die Sie erhalten können.)

Sich um geliebte Menschen kümmern 

Dies ist eine der unvorhergesehensten Ausgaben im Ruhestand und umfasst die medizinischen Bedürfnisse eines Ehepartners, Elternteils, Kindes oder Enkels, sagt Spencer Betts, zertifizierter Finanzplaner, Chief Compliance Officer und Finanzberater bei Bickling Financial in Lexington, Massachusetts.

„Diese sind fast unmöglich vorherzusagen, aber die Pflege der Langzeitpflege einer Person kann sehr teuer werden“, sagt er und fügt hinzu, dass diese Art der Pflege auch die Hilfe für einen geliebten Menschen bei Sucht, eine Scheidungsvereinbarung, Insolvenzen und anderes umfassen könnte Finanzorientierte Bedürfnisse. „Dies wird nicht nur finanzielle Ressourcen erfordern, sondern könnte auch einen Umzug und viele Stunden persönlicher Zeit beinhalten.“

Pflege verursacht einen finanziellen Schlag: Zum Beispiel hatten pflegende Ehegatten im Alter zwischen 59 und 66 50 % weniger IRA-Vermögen, 39 % weniger Nicht-IRA-Vermögen und 11 % weniger Sozialversicherungseinkommen sowie weniger Einkommen als verheiratete Nichtbetreuer, fand der Bericht.

Aber die Planung für diese Phase kann aufgrund des großen Preisunterschieds je nach Pflegebedarf besonders schwierig sein, sagt Betts. „Auf der kostengünstigen Seite gibt es die Grundversorgung, wie eine reisende Krankenschwester, die ein paar Mal pro Woche zu Ihnen nach Hause kommt und sicherstellt, dass Sie Medikamente einnehmen, und bei einigen grundlegenden Aufgaben hilft. Auf der teureren Seite stehen Alzheimer-Einheiten, die ältere Patienten rund um die Uhr überwachen.“

Der erste Schritt bei der Planung dieser Lebensphase besteht darin, „die Gesundheitsgeschichte Ihrer Familie zu betrachten“, sagte Betts. Neben der Berücksichtigung der Pflegeversicherung sei es auch unerlässlich, „die Pflegekosten in der Nähe Ihres Wohnorts oder Ihres Ruhestands“ zu untersuchen, da diese „je nach Standort stark variieren können“.

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Gesundheitsausgaben

Paare, die 65 Jahre oder älter sind, können damit rechnen, dass sie während des Ruhestands rund 315,000 US-Dollar nach Steuern für Gesundheits- und medizinische Ausgaben ausgeben, a Studie von Fidelity gefunden.

Allerdings sollte es keine Überraschung sein, dass laut dem Bericht der Society of Actuaries fast ein Fünftel der Rentner angibt, von erheblichen Auslagen für medizinische und verschreibungspflichtige Medikamente überrascht zu sein. „Dies gilt nicht, wenn ein Kunde in eine Art betreutes Wohnen ziehen möchte, in der jemand für ihn kochen oder eine Krankenschwester nach ihm sehen kann“, so Christopher Lyman, Finanzberater bei Allied Financial Advisors in Neustadt, Pennsylvanien. 

A berichten von RBC Wealth Management fanden heraus, dass gesunde 65-Jährige damit rechnen können, eines Tages bis zu 100,000 US-Dollar pro Jahr für langfristige Kosten auszugeben, darunter Pflegeheime, häusliche Pflege oder Hybridoptionen.

Lyman sagt, dass ein kritischer Teil der Planung für den Ruhestand darin besteht, Ihre Gesundheit und Ihre erwartete Lebensqualität zu berücksichtigen. Sie müssen in Ihren letzten Jahren zusätzliche Mittel für Fachärzte und Medikamente einplanen, sagte er.

Reparaturen zu Hause

Laut einer Studie leben derzeit rund 76 % der Menschen im Alter von 65 bis 79 Jahren und 68 % der über 80-Jährigen in Einfamilienhäusern berichten vom Joint Center for Housing Studies an der Harvard University. Darüber hinaus geben laut einer AARP fast drei Viertel der Menschen ab 50 an, dass sie im Alter lieber in ihrem derzeitigen Zuhause bleiben würden Studie.

Bei so vielen Senioren, die ihre eigenen Häuser besitzen und dort leben, stellte der Bericht der Society of Actuaries fest, dass 28 % eines Tages im Ruhestand unerwartete Reparaturen oder größere Modernisierungen ihres Hauses erfahren werden. Der Bericht ergab auch, dass 16 % der Rentner angaben, dass sie überrascht waren, dass der Wert ihres Eigenheims um mehr als 25 % gefallen war.

Wenn es jedoch um die Planung von Hausreparaturen im Ruhestand geht, erinnert Palion seine Kunden immer daran, dass diese Kosten eines Tages anfallen werden. „Wenn Sie den ganzen Haushalt erledigen, wenn Sie nicht im Ruhestand sind, wissen Sie, dass von Zeit zu Zeit Dinge kaputt gehen und repariert werden müssen, wie Ihre Waschmaschine oder Ihr Warmwasserboiler, Ihr Dach oder was auch immer. ”

HELOCs oder Home-Equity-Darlehen und Umkehrhypotheken sind nur einige der möglichen Optionen, die Sie möglicherweise haben, um diese unvorhergesehenen Ausgaben zu bekämpfen.

Betts sagt, dass es bei der Planung des Ruhestands seiner Kunden entscheidend ist, mehr als eine Einnahmequelle zu haben, um unvorhergesehene Ausgaben im Zusammenhang mit Hausreparaturen abzufedern. „Wenn eine unerwartete Ausgabe entsteht, haben wir diese beiden zusätzlichen Einkommensquellen, die ihre Altersvorsorge hoffentlich nicht entgleisen lassen.“   

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Zahnbehandlung

Bei den unerwarteten Ausgaben rangieren große zahnärztliche Arbeiten an der Spitze, wobei 24 % der Rentner angaben, dass sie von den Beträgen, die sie im Ruhestand ausgeben mussten, schockiert waren, so der Bericht der Society of Actuaries.

Laut einer Studie von HealthView Insights können die meisten Senioren davon ausgehen, dass sie im Alter von 20,000 Jahren im Jahr 12,000 bis zum Alter von 65 Jahren mehr als 2022 US-Dollar an Zahnprämien und mehr als 87 US-Dollar an Kostenbeteiligung ausgeben werden. Und während Medicare einige Dinge abdeckt, betont Ron-Präsident Mastrogiovanni von HealthView Services, dass es „keine zahnärztlichen Leistungen für Dinge wie Füllungen oder das Ziehen eines Zahns abdeckt, und deshalb sollten die Menschen die zahnärztliche Versorgung unbedingt in Betracht ziehen“.

Um unnötigen Stress zu vermeiden und diese Ausgaben im Ruhestand besser zu planen, empfiehlt Palion, das Raten beiseite zu lassen und davon auszugehen, dass Sie im Ruhestand Geld für Ihre Zähne ausgeben müssen.

„Die Kosten für zahnärztliche Arbeiten betreffen alle“, sagte er. „Jeder hat Zähne, ist es also wirklich unerwartet, wenn Sie eine zahnärztliche Behandlung benötigen? Wenn Sie keine Implantate haben, benötigen Sie eine zahnärztliche Behandlung.“

Erwachsenen Kindern helfen

Bis zu 52 % der jungen Erwachsenen im Alter von 18 bis 29 Jahren leben heutzutage bei ihren Eltern, so a Bericht von Securian. Das sind fast doppelt so viele im gleichen Alter wie 1960.

Warum ist es so schwierig, dies bei der Altersvorsorge zu berücksichtigen? „Wir können diese Ausgaben nicht finanziell modellieren, und sie treten häufig in ungünstigen Zeiten wie etwa während einer Rezession auf“, sagte Tom Balcom, CFP und Gründer von 1650 Wealth Management in Fort Lauderdale, Florida.

Gibt es irgendetwas, das getan werden kann, um diese potenziellen Ausgaben in Ihren langfristigen Sparplan einzubeziehen? Balcom sagt, seine Firma schlage vor, mit erwachsenen Kindern zusammenzuarbeiten, um ihr eigenes Budget zu erstellen und sicherzustellen, dass sie ihre Mittel nicht überschreiten. „Ich nenne das oft finanzielle harte Liebe“, sagte er. „Wenn Sie 50,000 US-Dollar pro Jahr verdienen, können Sie keine 2,000 US-Dollar pro Monat für die Miete ausgeben.“

Das Unternehmen von Balcom rät seinen Kunden außerdem, zusätzlich zu etwaigen Pensionsfonds bis zu sechs Monate finanzielle Reserven anzulegen. „Mit einer Reihe von abgesicherten Anlagen haben unsere Kunden wahrscheinlich immer etwas, das wertgeschätzt hat, daher sollte die Strategie „Kaufen Sie niedrig, Verkaufen Sie hoch“ immer funktionieren.“