Blockchain für nachhaltige Entwicklung: Der Fall Ghana

In modernen Zeiten der rasanten Globalisierung und Digitalisierung haben die technologischen Entwicklungen mittlerweile ein solches Ausmaß erreicht, dass die Nutzung von Kryptowährungen kein neues Phänomen ist. Die Technologie hinter der Blockchain öffnet das Internet für Finanzdienstleistungen, indem sie Vertrauen, seit Jahrhunderten ein grundlegender Bestandteil des Finanzsystems, durch Transparenz ersetzt, die in ein dezentrales Netzwerk integriert ist. Dabei Blockchain birgt das Potenzial, etwas zu erreichen Verwirklichung der Ziele für nachhaltige Entwicklung (SDG) der Vereinten Nationen durch Stärkung der Menschen ohne Bankverbindung, überwiegend Frauen, Reduzierung der Transaktionsgebühren sowie Schaffung einer alternativen Liquiditätsquelle.

Nur 57.7% der Erwachsenen in Ghana hatten im Jahr 2021 ein Bankkonto. Da sie sich die Teilnahme am formellen Finanzsystem nicht leisten können, zahlen die Armen am meisten für grundlegende Finanzdienstleistungen. Darüber hinaus ist mit der wirtschaftlichen Teilhabe von Frauen ein Multiplikatoreffekt verbunden, der weitreichende Auswirkungen auf eine Reihe von SDGs hat.

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Finanzielle Inklusion kann Armut lindern, Gesundheit und Wohlbefinden verbessern, die Gleichstellung der Geschlechter fördern, sich positiv auf die Bildung von Kindern auswirken und vieles mehr. Der Zugang zu erschwinglichen Finanzdienstleistungen wird somit zu einem Katalysator für Wirtschaftswachstum und Chancen. Vereinfacht gesagt steht hier viel auf dem Spiel. Lassen Sie uns näher darauf eingehen.

Westafrikas Wirtschaftsmacht: Ghana

Ghana grenzt an die Elfenbeinküste, Burkina Faso und Togo und liegt im Herzen Westafrikas. Die Bevölkerung beträgt etwa 32 Millionen und neben verschiedenen Stammessprachen ist Englisch eine der anerkannten Landessprachen. Das Land wird häufig als Wirtschaftsmacht Westafrikas angesehen und lag im Jahr 2020 bei einer Kaufkraftparität (Bruttoinlandsprodukt pro Kopf). $5,744 US-Dollar. Bis Ghana von 2017 bis 2020 von einer schweren Bankenkrise heimgesucht wurde, war das Wirtschaftswachstum erstaunlich – der Inbegriff dessen, was viele Länder in der Region erreichen sollten. Die Wirtschaft ist gerade von einer weiteren Krise namens COVID-19 erschüttert und befindet sich im Erholungsprozess.

Die Wohlhabenden Ghanas konzentrieren sich nach wie vor auf die städtischen Gebiete im Süden und die einkommensschwächeren Haushalte sind über das Land verstreut, wo der Großteil der Bevölkerung lebt. Infolgedessen sind Bankdienstleistungen größtenteils in städtischen Gebieten angesiedelt. Dennoch kam eine Studie aus dem Jahr 2010 zu dem Schluss, dass der physische Zugang zu Banken nicht das zentrale Hindernis für das Bankgeschäft darstellt, sondern vielmehr die Anforderungen an die Kenntnis Ihrer Kunden (KYC), die viele Menschen ohne Bankverbindung nicht erfüllen können. Darüber hinaus gaben 64 % der Befragten unzureichendes Einkommen als Hauptgrund für das Fehlen eines Bankkontos an. Obwohl diese Studie veraltet erscheinen mag, handelt es sich um eine neue Studie aus dem Jahr 2021 angekommen zu ähnlichen Schlussfolgerungen, indem er darauf hinweist, dass eine der größten Schwierigkeiten bei der Eröffnung eines Bankkontos im Mangel an finanziellen Mitteln liegt.

Von wesentlicher Bedeutung für die Finanzdienstleistungsinfrastruktur des Landes ist mobiles Geld, das den Alltag von Millionen Ghanaern begleitet – etwa 38.9 % der Bevölkerung im Jahr 2021 eingetragen ein mobiles Geldkonto. Mobile Money wurde 2009 eingeführt und ist ein Finanzdienst, der es Menschen ermöglicht, Geld zu überweisen und Zahlungen abzuwickeln, ohne ein Bankkonto zu benötigen. Um eine Transaktion abzuschließen, ist lediglich ein Mobiltelefon erforderlich, das SMS senden kann.

Abhängig vom Netzanbieter ermöglicht Mobile Money Kontoinhabern den Zugang zu Krediten und anderen Finanzprodukten. Der zusätzliche Vorteil besteht darin, dass die KYC-Anforderungen im Vergleich zu denen von Banken laxer sind. In den meisten Fällen benötigt man für die Kontoeröffnung „nur“ einen Identitätsnachweis. Zusammengenommen stellt dies möglicherweise nur ein weiteres Hindernis für die finanzielle Inklusion dar (nicht jeder verfügt möglicherweise über ein Telefon oder Ausweisdokumente), aber das ist die niedrigste Hürde, die es gibt. Zwei seiner entscheidenden Nachteile sind jedoch die Transaktions- und Auszahlungsgebühren. MTN beispielsweise erhebt für mobile Geldüberweisungen Gebühren von bis zu 5 %. Gebühren, die geringfügig erscheinen mögen, sich aber mit der Zeit anhäufen.

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Am 17. November 2021 hat die ghanaische Regierung angekündigt die Einführung einer E-Transaktionsabgabe von 1.75 %, um die Staatskassen zu füllen. Die Einführung der E-Abgabe war ursprünglich für Februar vorgesehen, wurde jedoch aufgrund heftigen Widerstands verschoben. Dennoch wird behauptet, dass die meisten Menschen unabhängig von der elektronischen Steuer weiterhin mobiles Geld nutzen werden.

Schließlich sind Auslandsüberweisungen ein Thema, das bei der Diskussion der Situation der Finanzdienstleistungen in Ghana nicht außer Acht gelassen werden darf. Der Empfang von Überweisungen macht wie in mehreren Entwicklungsländern einen beträchtlichen Teil des BIP des Landes aus.

Im Jahr 2018 war Ghana nach Nigeria der zweitgrößte Empfänger von Überweisungen in Westafrika. Da immer mehr Ghanaer nach Europa und Nordamerika auswandern, sind viele Haushalte auf Überweisungen angewiesen, um über die Runden zu kommen. Während Banken im Allgemeinen die teuerste Wahl für internationale Transaktionen sind, liefern Geldtransferdienste das Geld zu geringeren Kosten an eine Bank, einen Bargeldabholort oder ein mobiles Konto.

Kryptowährungen haben einen Wettbewerbsvorteil gegenüber grenzüberschreitenden Transaktionen. Aufgrund der geringeren Zahl von Zwischenhändlern ist der internationale Geldversand über die Blockchain in vielen Fällen günstiger und schneller. Als berichtet Nach Angaben der Weltbank beliefen sich die durchschnittlichen Kosten für den Versand von 200 US-Dollar im dritten Quartal 6.8 auf 2020 %. Tatsächlich war die Erleichterung internationaler Überweisungen von entscheidender Bedeutung für die politische Entscheidung El Salvadors Einführung von Bitcoin als gesetzliches Zahlungsmittel im September 2021. Die SDGs erkennen auch erhebliche Kosten für Überweisungen als einen Faktor an, der die finanzielle Inklusion behindert, und haben sich daher das Ziel gesetzt, diese bis 3 auf 2030 % zu senken.

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Blockchain für nachhaltige Entwicklung

BlockchainDie Unbestechlichkeit und das Fehlen von Vermittlern können dazu beitragen, Menschen ohne Bankverbindung besser zu dienen. Dies wiederum könnte auch zu einer Diversifizierung des Finanzdienstleistungsmarktes führen, der traditionell von Banken dominiert wird. Ohne sich in Unmengen von technischem Kauderwelsch zu vertiefen, könnten Blockchain-basierte Kryptowährungen alles (und noch mehr) tun, was Bankinstitute können, aber ohne dass ein Dritter die Benutzerdaten kontrolliert und den Menschen enorme Gebühren für grundlegende Dienstleistungen in Rechnung stellt.

Abgesehen von all dem, was Krypto leisten kann, mehr als 10 Jahre nach dem ersten Bitcoin (BTC), hat es noch keine breite Verbraucherakzeptanz erreicht. Basierend auf quantitativen Umfragen, die mit Menschen in der Greater Accra Region, der am stärksten urbanisierten Region des Landes und Standort der Hauptstadt, durchgeführt wurden, deuten die Ergebnisse auf einen Mangel an Vertrauen in die Zukunft der Kryptowährungen hin: Handelt es sich um eine Finanzblase oder wird sie die nationalen Währungen ersetzen? , Vertrauen in den Prozess gewinnen? Niemand kann es mit Sicherheit sagen. Dennoch weisen die Ergebnisse auch darauf hin, dass Kryptowährungen gute Chancen haben, an Fahrt zu gewinnen und den Finanzdienstleistungsmarkt zu bereichern, insbesondere wenn sie einfacher zu verwenden, stabiler und von Geschäften für den täglichen Einkauf akzeptiert würden.

Es scheint, dass die Menschen noch nicht über das erforderliche Wissen verfügen, um Kryptowährungstransaktionen durchzuführen (nicht nur in Afrika, wie andere Umfragen zeigen). Tatsächlich dauert es sehr lange, sich damit auseinanderzusetzen.

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Mangelndes Vertrauen entsteht durch mangelndes Wissen, das die Einführung von Kryptowährungen behindert – die dämonisierende Art und Weise, wie dieses Finanzinstrument regelmäßig von vielen Medien dargestellt wird, ist ebenfalls nicht gut. Es handelt sich um einen Teufelskreis, der nur dann durchbrochen werden kann, wenn es einen benutzerfreundlichen Finanzdienst gibt, den sowohl Privatpersonen als auch Ladenbesitzer nutzen können. Sobald es eine solche Plattform gibt, mit der man vielleicht Geld per SMS überweisen kann (die also auf einer bestehenden Infrastruktur aufbaut, mit der viele Ghanaer vertraut sind), könnte dieser Zyklus in Frage gestellt werden und die Einführung der Kryptowährung beschleunigt werden. Allerdings gibt es Unternehmen, die an SMS-basierten Blockchain-Transaktionen arbeiten. Obwohl dies nicht bedeutet, andere Arten von Finanzinstrumenten zu ersetzen, würde es den Finanzdienstleistungssektor diversifizieren und Personen einbeziehen, die bisher ausgeschlossen waren.

An dieser Stelle ist es erwähnenswert, dass die Preisschwankungen einiger Kryptowährungen durch den Einsatz von Stablecoins, Kryptowährungen, die an Fiat – also von der Regierung ausgegebene Währungen – oder Edelmetalle gekoppelt sind, überwunden werden können. Während Kritiker schnell darauf hinweisen, dass diese Münzen nicht mehr dezentralisiert sind, da ihr Wert in Bezug auf Fiat stark von der Leistung der Währung abhängt, die sie widerspiegeln. Einigen Firmen im Kryptobereich ist es gelungen, relativ dezentralisierte Stablecoins zu entwickeln – z. B. MakerDAOs Durch).

Darüber hinaus arbeiten derzeit mehr als 70 Länder daran, ein digitales Äquivalent ihrer Landeswährungen zu etablieren. Ein digitales Äquivalent der von den Zentralbanken ausgegebenen nationalen Währungen, das als digitale Zentralbankwährungen (CBDC) bezeichnet wird, könnte den Verbraucherschutz verstärken und einen Regulierungsrahmen auslösen, der die Fiskal- und Geldpolitik für einen erheblichen Teil des Finanzsystems mit sich bringt Bisher entzogen sich die Behörden weitgehend. Natürlich gibt es auch Nachteile: Die Nutzer müssten auf ein gewisses Maß an Privatsphäre und Kontrolle verzichten, während die Zentralbanken mit unvorstellbarer Macht ausgestattet wären, die es ihnen ermöglichen würde, Transaktionen zurückzudatieren, rückgängig zu machen usw. – weg mit der „Manipulationssicherheit“. „Qualität der dezentralen Finanzierung.“ Es ist eine hervorragende Gelegenheit für die vorbildliche autoritäre Regierung, die ihre Kontrolle über Finanztransaktionen und Bürger festigen möchte. Ergo können Kryptowährung und Blockchain ein Medium der Freiheit sein oder für dystopische Folgen missbraucht werden.

Andererseits könnten CBDCs in Verbindung mit einer benutzerfreundlichen Plattform durch die Bereitstellung einer einfachen Infrastruktur für den Kickstart von Kryptowährungen der Ausgangspunkt und das Tor sein, durch das Menschen etwas über Kryptowährungen lernen und selbstbestimmt werden können. Von nun an fühlen sich die Menschen möglicherweise ermutigt, den Kosmos rund um Kryptowährungen zu erkunden, ihre finanziellen literarischen Stärken auszubauen und Ersparnisse auf dezentrale Lösungen umzustellen.

Die Lehren aus El Salvador könnten dazu beitragen, die finanzielle Inklusion durch Krypto in anderen Teilen der Welt voranzutreiben. Obwohl dieser Artikel nicht alle Argumente rund um CBDCs untersuchen kann, sind sie möglicherweise nur eine Möglichkeit, Vertrauen zu schaffen, finanzielle Inklusion zu fördern und die Einführung von Kryptowährungen zu beschleunigen. Angesichts des immensen Potenzials der Kryptowährung bin ich der Meinung, dass sie aller Wahrscheinlichkeit nach an Bedeutung gewinnen wird. Was mich eher beunruhigt, ist die Frage, wie lange es dauert, bis die Kryptowährung Fuß fasst, wenn man bedenkt, dass viele Machthaber ein berechtigtes Interesse daran haben, dass die Dinge so bleiben, wie sie sind. Wenn ich auf die Geschichte zurückblicke, bin ich zuversichtlich, dass seine Einführung schneller erfolgen wird als der Übergang von Kaurimuscheln zu Fiat.

Noch einmal zum Thema Inklusion

Durch die Bereitstellung eines gerechteren und transparenteren Finanzsystems stellen Kryptowährungen und Blockchain eine Alternative zu herkömmlichen Finanzdienstleistungen dar. Um dem Bedürfnis der Menschen nach Zugang zu erschwinglichen Finanzdienstleistungen gerecht zu werden, ist es von entscheidender Bedeutung, Kryptowährungen und Blockchain für die finanzielle Inklusion anzuerkennen und über mobile Geld- und Bankinfrastrukturen hinauszuschauen. Es wird eine benutzerfreundliche Plattform benötigt, um die Nutzung für Einzelpersonen und Unternehmen zu erleichtern. Damit könnte jeder ohne umfassende Blockchain-Kenntnisse auf die Vorteile zugreifen. Krypto würde wahrscheinlich von Geschäften akzeptiert werden, was dazu beitragen würde, die finanzielle Inklusion im Rahmen der UN-Ziele für nachhaltige Entwicklung zu fördern. Dennoch sollten regulatorische Rahmenbedingungen und finanzielle Bildung bei der Bekämpfung der finanziellen Ausgrenzung nicht unterschätzt werden.

Letztendlich wird deutlich, dass die Blockchain die Natur des Finanzsystems zu ersetzen droht, indem sie die Frage des Vertrauens umgeht. Aufgrund seiner Kürze wurden in dem Artikel viele technische Aspekte der Blockchain außer Acht gelassen, wie z. B. verwahrte und nicht verwahrte Wallets, dezentrale und zentralisierte Börsen sowie verschiedene Arten von Blockchains, Kryptowährungen und Konsensmechanismen, aber ich ermutige alle, sich auf die Reise der Erkundung zu begeben („googeln“) dieser und anderer Konzepte. Nachdem ich über einen beträchtlichen Zeitraum hinweg zu diesem Thema geforscht habe, kann ich Ihnen versichern, dass es, auch wenn es ein mühsames Unterfangen ist, zum Nachdenken anregt und das Wissen erweitert. Da viele Blockchain-Themen noch in den Kinderschuhen stecken, ist jetzt ein guter Zeitpunkt, sich darüber zu informieren.

Dieser Artikel enthält keine Anlageempfehlungen oder -empfehlungen. Jeder Investitions- und Handelsschritt ist mit Risiken verbunden, und die Leser sollten bei ihrer Entscheidung ihre eigenen Untersuchungen durchführen.

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